财政与金融课件第11章金融业务.ppt

第十一章 金融业务 学习目的 掌握贷款业务操作要点，包括贷款条件、贷款方式、客户信用分析、贷款定价和有问题贷款的处理； 了解网络银行的主要业务和安全技术； 转账结算的意义和应遵循的原则，进而把握国内和国际主要的结算方式及其操作要点； 租赁、信托和个人理财业务的内容和运作方式，以及它们的推广和应用； 金融创新的含义、内容，分析推动金融创新的诱因。 第一节 贷款业务 一、贷款种类 (一)按贷款期限分类 1．活期贷款 2．定期贷款 3．透支 (二)按贷款的用途分类 一是按贷款最终用途，分为投资贷款、商业贷款和消费贷款 二是按贷款使用部门，分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和教育贷款等 三是按具体用途，分为流动资金贷款和固定资金贷款 (三)按贷款的偿还方式分类 1．一次性偿还贷款 2．分期偿还贷款 二、贷款方式 (一)信用贷款 又称“无抵押贷款”、“无担保贷款”，是指凭借款人的信用，诸如借款人的品德和财务情况、预期收益及过去的偿债记录等，而无需提供抵押物或担保的 。 (二)担保贷款 由借款人向银行提供能保证还款的第三人或抵押品作为还款保证的一种贷款方式。 1．保证贷款 由借款人向贷款人提供经贷款人认可的第三人作为还款的担保，当借款人没有践约归还借款的本息时，由保证人承担连带清偿责任的担保贷款。 2．抵押贷款 借款人或者第三人向贷款人提供一定的财产作为借款人还款的担保。发放抵押贷款时，提供抵押物的抵押人并不转移对该财物的占有、保管。 3．质押贷款 也属于抵押贷款，发放质押贷款时，质物要转移给贷款人占有、保管，并由贷款人承担相应的保管责任。包括动产质押和权利质押 按揭贷款与抵押贷款的区别 按揭是英语“Mortgage”一词粤语音译，指楼宇预售合同中买方支付部分购楼款后，将其依合同取得楼宇的期房产权让与给银行作为取得银行贷款的担保。分期付款阶段，房子所有权被“按”着，买方还清所有贷款本息及费用后可将期房产权赎回，将房屋产权“揭”（取）到手。如果买方未能履行还本付息、支付费用义务，银行有权处分按揭楼宇并优先得到偿还的民事法律行为。 按揭是国际上通行的房产销售方式，它与抵押贷款性质不同，但在“按住房屋所有权”来保证债务（分期付款和按期还款）履行这点上，完全一致 1．设立方式不同。抵押权的设立，一般通过限制抵押人所有权，将房地产标的物的价值支配权转让给抵押权人，即在抵押标的物上设立担保物权的方式设立。按揭权人对设定按揭权之楼宇享有的是债权而非物权，无法同一般的抵押权那样通过限制所有权的方式设立，必须以转让房地产期待权给按揭权人即银行为条件，获得银行的贷款。 2．法律关系主体不同。抵押关系中，只有两个法律关系主体即抵押权人与抵押人。按揭关系中，最少有三个法律关系主体，即按揭权人（银行）、按揭人（买方）、第三人（原房地产开发商）。 3．先期条件不同。买方要向银行申请按揭贷款，必须先期向贷款银行存入一定数额的存款，一定时间后才能向该银行申请按揭贷款。抵押贷款用途既可用以购房，也可以作他用，按揭贷款只能用以购房。 4．标的物风险责任承担不同。抵押关系中抵押物风险由抵押权人或抵押人承担。楼宇按揭中，标的楼宇的风险既不由按揭人承担，也不由按揭权人承担，而是由房地产开发商承担。如在工程竣工验收前楼宇遭毁损，开发商应将所得的保险金交付按揭权人处理，按揭人与按揭权人对按揭楼宇的灭失、毁损不承担责任。 三、信用分析 6C法则 (一)品德(character) (二)才干(capacity) (三)资本(capital) (四)担保品(collateral) (五)经营环境(condition) (六)事业的连续性(continuity) 四、贷款定价 （一）贷款价格的构成 1．贷款利率 2．承诺费 3．补偿余额 4．隐含价格 （二）影响贷款定价的主要因素 1．客户信用 2．资金成本 3．盈利目标 4．贷款期限 5．市场竞争 （三）贷款定价的主要方法 1.成本加成法 例如，一笔贷款金额为10万元，为此吸收的存款利率为3％，银行发放并管理这笔贷款所需的经营成本为1％，该贷款预期违约的补偿费为2％，银行的目标利润率是5％，最终该笔贷款的利率应该是11％（即3％＋1％＋2％＋5％）。 2.基准利率加成法 贷款利率＝优惠利率＋风险加成点数 贷款利率＝优惠利率×（1＋风险加成系数） 风险贴水点数表 例如，市场优惠利率为10％，某客户风险等级为“标准风险”。那么对该客户执行的贷款利率为10.5%（即优惠利率10％＋风险贴水0.5%）。 3.客户盈利性分析法 应综合考虑银行在与客户全面业务关系中，所付出的成本与获取的收益。 五、贷款管理 (一)贷款