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互联网金融模式研究 – P2P 摘要： 文章首先主要介绍了互联网金融的概念以及国内外近几年的发展状况以及对理论的实践，其次选取互联网金融最具代表性的P2P网络借贷平台来进行分析，并运用“羊群行为”理论分析了P2P网络借贷平台数量爆发性增长的原因，以及其带来的各种法律问题和信用问题。最后通过P2P网络借贷平台的问题来分析互联网金融在发展初期出现的以上两个问题，并运用国内外互联网金融理论对其生存环境进行具体分析，提出风险规避、完善法律制度、建立完善信用体质等政策建议。 关键字: 互联网金融；P2P；个人信用；风险规避；在线融资； 引言 在互联网技术发展迅速的背景下，互联网金融应运而生。建立在互联网技术支持和银行业的移动支付需求的基础上，互联网金融在开始就以惊人的速度迅速发展。对于传统金融业来说，这既是一个挑战，也是一个机遇。 正如霍学文所说的，互联网金融抓住了金融现代业务里的盲区，这是互联网金融产生并得到迅速发展的主要原因。所谓的盲区即指现代金融业务中的信息不对称，信息量小，而现代金融业务的主要业务是中高额贷款，民间私企、小额贷款涉及的较少，而小额贷款在民间的需求量是巨大的。互联网金融诞生的前提是小额贷款的供需不平衡。 而P2P网络借贷平台是互联网金融的重要组成部分， 这表明了两个问题。一是互联网金融在民间（或线下）的普及率很低；二是在国内互联网金融具有非常大的潜在市场。如谢平先生给出了预测：在将来银行、券商和交易所等中介都不起作用，贷款、股票、债券等的发行和交易以及全款支付直接在网上进行，资金供需双方直接交易，可以达到与直接融资和间接融资一样的资源配置效率。市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。互联网金融的形式既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资[2]。这个预测过于绝对，但是它说明了互联网金融在将来的金融业务中所担任的角色是非常重要的。 一，互联网金融的出现是不是未来金融业务的发展趋势； 二，P2P模式的出现是如何使社会闲散资金得到了充分利用。 目录 第一章互联网金融实践与发展……………………………………………………….. 5 第一节互联网金融实践………………………………………………………………6 第二节互联网金融发展………………………………………………………………8 第二章互联网金融的理论综述…………………………………………………………8 第三章互联网金融理论应用—P2P网络借贷平...………………………..….10 第一节国外P2P企业运营模式……………………………………………………12 第二节国内P2P企业运营模式……………………………………………………16 第四章 P2P网络借贷平台…………………………………………………………………23 第一节 P2P与其它小额贷款的异同……………………………………………23 第二节 P2P网络贷款产生与发展………………………………………………..25 第三节 P2P发展的空间……………………………………………………………….27 第四节 P2P存在的问题……………………………………………………………….28 第五章 P2P网络贷平台的生存环境………………………………………………….29 第一节网络环境分析………………………………………………………………….29 第二节法制环境分析………………………………………………………………….30 第六章总结与对策……………………………………………………………………………33 第一节总结…………………………………………………………………………………33 第二节对策…………………………………………………………………………………34 第一章互联网金融实践与发展 互联网金融是传统金融行业与互联网web2.0精神相结合的新兴领域。以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和基于大数据的数据挖掘等，将对人类金融模式产生根本影响，以相关技术主导金融的行业称之为互联网金融[3] 几年前，互联网金融还被人们认为是一个“超前的理念”，在短短的几年后，就在全世界掀起了普及大浪。这对于传统的电子商务来说是一个始料未及的现象。在经历了十多年的积淀与酝酿后，互联网与银行的合作终于卡过了外部技术运用的初级阶段，开始核心业务的渗透于融合，这一现象催生了互联网金融新业态和大市场，足以令各方痴迷，也同时引发了争议和忧虑。看到这一新事物的人早已开始着手。阿里小贷、腾讯财付通以及众多第三方支付平台和P2P贷款机构，都在互联网数据开发的基础上加速挖掘金融业务的商业附加值，搭建出不同于银行传统模式的业务平台。就像中投总经理谢平说的那样“对于互联网金融。人们应该具备想象力”，而其今后的发展必