商业银行个人金融业务核心竞争力研究.docVIP

PAGE PAGE 1 商业银行个人金融业务核心竞争力研究 　　摘要：为了应对金融市场对外开放带来的挑战，国内各家商业银行都把加快个人金融业务发展作为主要发展战略之一，但从目前来看，由于我国商业银行个人金融业务发展历史较短，与国外商业银行相比还存在着较大的差距，如何适应市场变化，调整经营策略，提升个人金融业务核心竞争力，是我国商业银行待以解决的一个重大课题。 　　关键词：商业银行；个人金融；竞争 　　中图分类号：F832.2文献标识码：A文章编号：1001-828X（2013）04-0-01 　　一、我国商业银行优先发展个人金融业务具有重大的现实意义 　　个人金融业务包括个人资产业务（个人贷款业务）、个人负债业务（个人存款业务）、个人中间业务（各类个人结算业务、理财咨询业务）等，是银行对个人客户提供的一种多功能全方位的金融服务。在银行金融业全面对外开放，外资银行加速抢占我国金融市场的情况下，加快个人金融业务发展，对我国商业银行来说具有重要的现实意义。 　　首先，优先发展个人金融业务是我国商业银行适应市场、服务客户的现实选择。在过去很长的一段时间里，我国实行的是计划经济和有计划的市场经济，社会的经济主体是企业法人，而且在企业法人中，国有企业和集体企业又占有绝对大的比重，在这样的社会经济环境中，我国商业银行服务的对象除个人储蓄存款之外，主要是企业法人。随着社会主义市场经济的发育健全，社会经济成分逐步走向多元化，个体经济、股份经济、中外合作合资经济得到了迅速发展，人们的生活水平明显提高，个人金融资产的总量在不断增加，也冲击着居民个人的金融意识，个人金融资产已由过去的保存保值型向综合理财、增值性转变，我国居民以由过去的过去单纯到银行储蓄向借款者、投资者和消费者转变，理财需求不断增加，特别是那些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，更需要有专业的金融机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务，以确保私人财产在安全的前提下不断增值。面对变化的市场环境和变化的客户需求，我国商业银行的发展定位也必须随之改变，必须努力适应新的市场环境，满足新的客户需求，切实把发展重点转移到个人呢金融业务上来，全方位拓展集个人贷款、支付结算、投资顾问和个人理财等业务为一体的综合性个人金融业务。 　　其次，优先发展个人金融业务是我国商业银行防范风险、提升效益的现实选择。从防范风险的角度看，公司业务特别是公司贷款业务，一般都是额度较大，风险集中。在这个改革的年代有其天然的风险性，宏观调控的潮起潮落，社会信用体制的不完备、银企之间信息不对称，自身管理机制上的问题，导致动辄损失的就是上亿元资金。而个人金融业务相对公司业务来说，无论是存款、还是个人消费信贷业务都以其每笔金额较小，客户相对分散而决定其有风险可控上的优势，如果在业务发展和风险防范方面寻求一个平衡点，发展个人金融业务无疑使最佳的选择。从提升效益的角度看，由于企业的资金筹措逐渐由过多地依赖从银行借入的间接融资型转向通过发行股票、债券等直接从金融市场筹集的直接型转变，使得资本市场的资金调度成为企业融资的中心，银行借款则只是作为一种直接金融的补充，公司贷款的买房市场走强，利差收入将更趋于收窄，营销成本上升，公司客户杜银行的回报率下降，而我国个人金融业务市场的资源却极为丰富，蕴藏着巨大的商机。据权威部门统计：目前，我国城乡居民储蓄存款余额已超过13万亿元，居民个人金融资产占全部金融资产的比重由90年代初的40%左右上升到目前的60%多，而且资产集中化的趋势十分明显。一个稳定的高收入富裕人群层次已经形成，为我国商业银行拓展个人金融业务提供了广阔的空间。因此，无论是从防范风险还是从提升效益的角度看，优先发展个人金融业务都是势在必行的明智之举。 　　第三，优化发展个人金融业务是我国商业银行应对挑战、赢得竞争的迫切要求。加入WTO后，外资金融机构在服务地域和服务对象上将与国内中资金融机构处于完全平等的地位，外资银行可凭借其雄厚的资金实力、遍布全球的发达的营销网络、全面的服务和多样化的产品优势展开与国内中资银行争夺优质客户、优质项目和优质人才的竞争。在加入初期，外资商业银行还只是在局部展开竞争，尚未对我国银行业造成实质性的威胁，但随着金融全面开放日期的到来，外资银行抢占中国个人金融业务已经到来。外资银行在发展战略、市场细分、科技运用、营销管理、人才管理、绩效考核等方面占有明显优势，我国商业银行如果不尽快提升对个人金融业务重要性的认识，推出一系列加快个人金融业务发展的战略举措，就有失去客户的危险，就会在激烈的市场竞争中败下阵来。 　　二、我国商业银行个人金融业务与外资商业银行存在的差距 　　目前，我国商业银行个人金融业务尚处于起步阶段，在经营理念、组织架构、业务创新、营销战略、人员素质等方面均存在一些不容忽视的问题，与