贷款操作流程跟要点讲解资料教材.pptVIP

尤溪成功村镇银行 客户经理个人贷款操作流程讲解 信贷基本流程 一、业务受理 二、贷前调查 三、贷款审查 四、贷款审批 五、合同签订 六、发放和支付 七、贷后管理 贷款流程示意 一、业务受理 业务受理是了解客户的起点： 1、客户发起贷款咨询，如何回复： 客户咨询贷款需要什么手续？ （1） 借款人必须提供如下资料：借款人及配偶身份证、结婚证、户口簿、经营性证明材料或收入证明、借款用途证明材料。 需跟客户强调：提供财产性证明贷款更好审批，如汽车行驶证、基金、保险等。 （2） 保证贷款，则保证人必须提供：保证人身份证。 1、客户发起贷款咨询，如何回复： （3） 抵押贷款，则抵押人必须提供：抵押人及共有人身份证、结婚证、户口簿、房屋所有权证、国有土地使用证、评估报告，若出租，还需提供租赁合同和承租人承诺书。 （4） 联保贷款，则联保人必须提供：参与借款的，参照借款人要求执行；不参与借款的，则参照保证人执行，仅需提供保证人身份证。 1、客户发起贷款咨询，如何回复： （5）存单质押贷款，则出质人必须提供：出质人身份证、存单原件及密码。 备注： （1） 经营性证明：营业执照、税务登记证等证件；未取得营业证件的，可以提供生产经营的佐证材料（至少提供下列一项：合作/合伙协议、承包经营协议、经营场所租赁协议、村委会或有关部门出具的经营证明、其他从事生产经营的相关佐证材料。 1、客户发起贷款咨询，如何回复： 备注： （2） 区分经营性和消费性用途：经营性用途是借款人贷款用于提高或维持生产经营、服务和劳务能力，主要用于流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动；消费性用途主要是个人吃穿住用行的费用，住房装修、 汽车、一般助学贷款等消费性用途。 业务受理是了解客户的起点：2、了解客户： 贷款通过管理风险，获取收益。管理风险， 必须先了解客户。 （1）经营情况或工作情况，主要了解客户的收入、支出情况，初步了解客户的还款能力。 （2）客户的资产情况，包含住房、店面、车辆、负债，了解客户的资产负债情况。 （3）家庭情况、婚姻情况，包含配偶、子女的经营、工作、收入情况。 2、了解客户： （4）以往资金结算渠道、办理的金融产品。 备注：贷款额度多少好？ 客户提出贷款额度，但客户经理经了解客户情况后，应提出并与客户确定合理的贷款额度；或回复不予贷款的理由。 贷款额度≤（年家庭收入*贷款期限+家庭资产总额）*70%-家庭已有负债-家庭或有负债*0.5 二、贷前调查 1、收集、鉴别客户材料。 （1）收集借款人贷款材料。 （2）收集担保人贷款材料。 （3）以上材料均要求客户提供原件，由客户经理进行复印。 2、双人实地调查/信用调查。 （1）双人实地调查客户经营/工作情况、家庭情况、担保人/物情况（若抵押物出租，可在此步骤打印、签署已出租承诺书）。 2、双人实地调查/信用调查。 （2）信用调查主要是查询借款人及配偶个人信用报告，客户必须提供个人身份证及查询授权书方可查询，并勾选查询理由、客户及客户经理签名（双签）、填写日期等要素。 备注：贷款申请书可选择与征信查询授权 时一起签名并填好日期；或可在实地调查 后，与其他材料一起补全手续，但贷款申请 书必须打印日期，并与征信授权书日期一致。 2、双人实地调查/征信查询。 （3）客户经理可根据实际情况，选择实地调查和征信查询的顺序，必须在实地调查和信用调查均完成后，再进行后续手续。 （4）抵（质）押人可以不进行征信查询。 （5）不良信用记录应要求客户提供还款证明材料；出现本金逾期最长逾期月数2期（含）以上的，原则上不予贷款。 （6）确定贷款意向后，应在信管进行客户开户操作。 2、信用等级评定 （1）在调查完成后，应首先进行信用等级评定。 备注：信用等级评定可与对私贷款申请同时发起，但应确保信用等级评定流程早于对私贷款申请流程完成，或同时完成。 （3）信管审批意见为：根据我行信用等级评定标准，申请为/评为A/ 等级。 （2）信用等级评定完成后，客户经理应打印附在信贷档案之内留存。 3、贷款手续 （1）客户提供的材料均应客户签名（提供原件留档除外），日期可由客户直接填写，或客户经理进行填写。 备注： A 经营性贷款：必须提供经营性证明材料和用途材料（如购销合同等）；消费性贷款：必须提供借款人收入证明和用途材料(如装修合同等）。 B 客户经理必须审查经营材料、用途材料 要素。如营业执照的有效期、年检记录，购 销合同的金额，付款渠道，合同有效期，合同签订日，限制性条款，装修合同每平方金额等。 为何客户签名可以潦草，客户经理不行？ 1、客户签名也应规范。 A 如有的姓名中有汉字大小写，客户签名应与身份证一致，如“付傅”、“肖萧”等。 B 客