贷前调查操作要点.docVIP

贷前调查标准 客户基本情况 客户基本情况 目的： 通过对客户基本情况的采集和分析，熟悉客户基本情况。客户经理需把握的要点： 1）了解法定代表人简历及经营业绩。随着我国市场经济的逐步深入和加入WTO，企业越发演化为一个以人为本的经济组织。铁打的营盘流水的兵，不断向铁打的经理流水的企业转变。对企业老板素质、经营历史和行为记录的了解也变得越来越重要。可以通过媒体、老板自己的证书、自述及周围人群对企业领导者的个人履历进行了解。 2）了解企业和财务经理人。企业、财务经理人存在欺诈、赖帐、破产和犯罪等不良记录的；有较深背景、高层背景、经常有高官说情的，要特别注意。 客户资本状况 目的：了解客户的资本构成情况。对企业背景、原始实力有一个基本了解，为以后可能发生的我行追讨债务、资产保全提供保障和线索。把握如下几点： 1）查询工商行政管理局注册备案材料与企业提供的情况是否相符。 2）了解客户股东的承诺投资是否到位。出资形式是以何种方式进行出资，如以现金出资的，应有进帐凭证；如以实物出资要提供有权评估部门出据的评估报告和财产转移手续；以无形资产入资的，客户经理要了解无形资产入资的内容及是否符合有关法律、法规的规定，同时要提供相应的评估报告(要注意评估报告的有效期限和产权转移手续)。 3）股东以实物入资的，其实物是否足值即其实物评估值是否存在与目前市场价值不符之处。 客户资本市场表现 1）通过媒体、网络和其他银行等多种渠道，分析市场大众对该客户的看法,从侧面了解该客户。比如，从证券营业部、媒体查询其股价变动情况。 2）特别关注社会媒体对该客户的不利报道。 3）通过对该客户目前在资本市场上的表现，尤其是在海外上市客户在资本市场的表现，来分析市场投资者对该客户的看法。 4）经过分析发现该客户在资本市场上的表现良好，股票价格具有上升趋势，并且无重大违法违规的历史纪录，客户业绩良好，大多数信誉较好的市场分析家对该客户看多，则表明该客户未来的前景较好，有较好的还款来源。反之，如果该客户在资本市场上的表现较差，股票处在下跌的趋势当中，且该客户具有重大违法违规现象发生，经营业绩一般或处于下滑，大多数信誉较好的市场分析家对该客户看空，则表明该客户未来的前景不佳，对该客户发放贷款要慎重。 5）如果该客户具备增发新股或配股的资格，据可预测该客户是否具有增发新股或配股的机会，如果已经具备上述资格，但国家证监部门却不同意，就要查询原因。如果刚增股、配股后就向我行贷款就要注意该客户是否专款专用。 客户本部组织结构 目的：通过对客户的组织框架的了解，形成对客户的治理结构的把握，从而对客户行为方式、整体状况有所了解。要点： 1）与同行业其他企业相比较,观察其是否具有符合市场规律的企业制度。 2）看其管理机制是否高效、是否存在机构臃肿、人浮于事的现象。 以此说明该客户是否具有较高的管理水平，有较强的市场竞争力。 客户母、子公司组织结构 目的：通过对客户母、子公司组织结构，以把握和分辨企业的关联交易、关联担保等事项，并为今后有可能发生的查封实物、股权等资产保全措施提供依据。 1）资本线索。以该客户是否通过资本投资关系直接或间接地控制其他企业，及通过资本投资关系直接或间接受其他企业控制来判断是否属于母、子关系。 2）管理者线索。是否存在通过主要经营管理者同时兼任多家客户的管理者等情况分析、判断客户母、子关系。 3）通过客户母、子公司组织结构图，分析组织结构是否合理,是否存在企业通过关联交易造成担保不实、报表不实情况；是否存在由于该客户的母公司或子公司经营不善，而影响到与我行有贷款关系客户的经营活动或未来还款来源的情况。 银企关系及对外担保 目的：全面了解贷款客户负债及或有负债情况，发现企业以贷还息、以贷还贷现象，规避我行贷款流入他行，归还他行贷款本息。同时，通过对客户或有负债的了解，以对客户承贷和还贷能力有一个全面了解。把握要点： 1）从该客户的母、子公司及被担保公司在我行的贷款起止日期，可发现是否存在由于其母、子公司及被担保公司经营出现问题而无法偿还我行贷款，而由该客户贷款来偿还我行贷款情况； 2）从该客户母、子公司及被担保公司在我行的信用等级、授信和贷款形态等情况可发现是否存在着由于上述公司无法从我行贷款而由该客户从我行代替上述公司贷款的情况，以及是否存在母、子公司内部交易，粉饰该客户的财务报表，使得该客户的信用等级、授信额度被高估，从而有利于该客户从我行贷款的情况发生。 3）对该客户授信是否按集团公司或关联公司方式进行。对该客户对外担保情况部分的了解。 4