建立科学的金融产品创新机制,提高商业银行金融技术创新能力.docVIP

PAGE PAGE 1 建立科学的金融产品创新机制,提高商业银行金融技术创新能力 　　摘要：本文的主要内容包括三个部分：第一部分是问题分析，重点查找我国商业银行在金融技术创新机制方面存在的问题。第二部分是理论分析，重点阐述商业银行进行金融产品创新应遵循的原则。第三部分是提出提高我国商业银行核心竞争力的策略，即全面阐述建立科学的金融产品创新机制的具体内容。 　　关键词：商业银行；金融产品创新机制；金融技术创新能力 　　1.我国商业银行金融技术创新机制方面存在的主要问题 　　目前我国商业银行的金融技术创新能力与先进外资银行相比，在创新组织管理机制方面仍有不小的差距，直接影响到我国商业银行核心竞争力的提升。主要体现在以下三个方面： 　　首先，我国商业银行还没有成立专门从事金融产品研发的部门，所有产品都由各业务部门归口管理，产品之间缺乏必要的沟通、整合，导致金融产品创新缺乏整体规划，产品功能整合不够，难以形成对市场具有“冲击力”的“拳头型”产品。 　　其次，新产品开发流程不完整。主要表现在以下三方面：一是在产品开发前缺乏有关产品创意的内、外测试，缺乏对产品目标客户的量化调查，也缺乏对其他竞争者产品的市场调研；二是表现在产品开发之后、全面推广之前缺乏全面的营销组织计划，缺乏必要的市场试销和反馈的过程；三是缺乏产品的信用风险、操作风险、市场风险、法律风险分析。 　　再次，缺乏对技术创新产品的系统化管理。由于缺乏有效的机制来协调各业务部门协同完成某些产品的创新，使有些新产品，特别是高技术含量的电子银行产品、投资银行业务产品、金融衍生产品的设计和营销等缺乏系统化管理。另外，由于缺乏全行产品的统一管理，使我国商业银行的各类产品系列的决策会因为信息不全而出现失误。 　　2.商业银行进行金融产品创新应遵循以下几项原则 　　2.1市场导向原则。商业银行的业务经营活动是根据市场的变化进行的，金融产品创新也必须围绕社会经济发展的需要和企业、个人的具体金融服务需求展开。 　　2.2统一、集中、集约原则。对产品研发工作，要实行统一管理，集中研发，集约经营。要围绕整体目标统一规划，发挥人才、资金等资源的集中优势，避免产品研发的随意性和重复建设，这是研发精品的技术保证和物质保证。 　　2.3前瞻性原则。金融新产品开发具有技术密集的特点，研发一个高质量的产品，投入大，时间长，耗费大量人力、物力，而市场环境瞬息万变，客户需求千差万别，金融产品的升级和更新换代是不可避免的。要延长产品的生命周期，就必须具有前瞻性的眼光，注意产品的可兼容性和可扩展性。 　　2.4效益性原则。追求经营效益是商业银行工作的出发点和目标，研发产品，最终目的是赢得效益，新的金融产品和金融服务应该成为商业银行新的利润增长点。如果有的产品占用了资源或付出了大量劳动却没有带来多少存款或收益，甚至还赔钱，那么这个产品就不是成功的，就不值得推广。 　　2.5安全性原则。金融新产品研发工作是一项系统工程，要将制度建设与产品开发同步进行，对各种可能引发风险的环节要进行充分的分析研究，落实相应的监控手段。同时要制定应急措施和风险补偿机制，在风险出现时能够尽快制止。当技术手段没有达到相应的水平时，不要急于开发和推出风险过高的产品。 　　3.建立科学的金融产品创新机制的具体内容 　　3.1要强化商业银行内部的创新意识和服务意识。要求全体员工都要有金融产品创新意识和服务意识。因为只有人人都具有了金融产品创新意识，大家才会留意国内外的各种金融产品信息，才能认真分析研究现有金融产品的利弊、才会产生改造现有产品的冲动；同样，只有人人都具有了金融产品服务意识，大家才会热情地向每一位新老顾客进行宣传，才能积极地营销新产品、改进新产品。 　　3.2构建金融产品创新技术平台和组织架构。第一，成立金融创新委员会或相应的职能部门。该委员会（部门）负责审核新产品开发的可行性，决定是否上报总行或者施行试点，决定新产品的开发设计和新产品开发小组的组成和解散，协调各专业之间的关系等，发挥对新产品审核、监督和推进的功能。第二，成立专门的产品研发部门，该部门按产品的大类进行组织细分，主要由产品经理组成。商业银行内部的研究开发机构应具备三大功能：信息中心，负责各类信息的搜索、整理、分析与反馈，为高级管理层决策提供参考，为客户经理管理营销提供指导。第三，组建跨部门的新产品开发小组，该小组可以在金融创新委员会的授权下，由产品研发部门负责牵头组建。该小组主要是商业银行为完成某跨部门的特定产品开发任务，从各部门抽调人员组成由小组经理领导的工作组，参加小组的有关人员一般受本部门和小组负责人的共同领导。在开发任务完成后小组撤销，产品移交产品研发部的相关产品经理，小组成员重新回到各自岗位。 　　3.3要建立科学的跟踪分析机制，加大新产品研究力度。市场研究