保险学第八章.pptVIP

第九章 人身保险 第一节 人身保险概述 第二节 人寿保险 第三节 人身意外伤害保险 第四节 健康保险 三、人身风险及影响 （一）早亡风险 1、丧葬费用； 2、未成年子女的教育、抚养费用损失； 3、配偶、需要由其赡养的父母等需要的费用损失； 4、偿还贷款的经济损失。 （二）健康风险 健康风险包括疾病风险和残疾风险。 1、收入损失； 2、医疗费用增加。 （三）老年风险 1、由于寿命不断提高，与此所需要的社会服务成本不断增大； 2、实际寿命高于预期寿命，由于工作期间积累的退休资金无法满足个人和家庭生活需要，导致生活水平下降。 人身保险能够解决人生三大风险： 早逝——死亡风险：用人寿保险保障 长寿——养老风险：用养老保险保障 生不如死——残疾或疾病风险：用健康保险或意外伤害保险保障  四、人身保险的特征 由于人身保险与财产保险在保险标的上具有本质区别，人身保险与财产保险相比，具有自身显著的特征。 1）人身保险具有定额保险和保险金给付性。 2）人身保险具有必然性和不确定性。 3）人身保险具有长期性和储蓄性。 第二节 人寿保险 一、人寿保险概念 二、人寿保险特点 三、人寿保险险种 四、人寿保险常用条款 一、人寿保险的概念 人寿保险（Life Insurance）简称寿险，是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存或死亡为给付保险金条件的一种人身保险，当被保险人在保险期内死亡或达到保险合同约定的年龄或期限时，保险人履行给付死亡保险金或期满生存保险金责任。 二、人寿保险的特点 1、保险标的的不可估价性 2、定额给付性 3、保险人承担的风险具有稳定性 4、以长期性业务为主体，实行均衡保费 5、具有储蓄性，日渐成为投资手段的一种 自然保费与均衡保费举例 分析：定期寿险和终身寿险的保费差别 同样保额的寿险产品，选择定期寿险和终身寿险的保费差别较大。 如某保险公司的两款寿险产品，30岁男子投保30年定期寿险，保额10万元的情况下，年缴保费为410元；如果投保终身寿险，保额10万元，年缴保费达到1900元。 一般来说，60岁以后身故对家庭带来的风险相对较小，因此，如果家庭经济条件有限，选择定期寿险保障即可。 -------------《中国保险报》2008、7、3 投资连接保险金额的确认 被保险人谢某在2000年7月31日投保10分平安世纪理财连接投资保险，每年缴保费12 060元，缴费期25年，保险期限为25年，总保险金额为34万元。同年11月1日，谢某不幸遭遇车祸死亡。平安世纪理保险按条款规定：第一年的保费全部用于被保险人的生命保障，一年后如果被保险人死亡或全残，将在本人保险金额和投资账户价值总额中取金额较大者进行理赔。据此，保险公司向其受益人给付34万元保险金。 在本案中之体现了该险种的保险保障型，其投资性并未体现出来。 若谢某在保险期限内并未发生保险事故，那么谢某保单满期时保费累积301 500元，其中投资账户分配保费245 280元。假设缴费期间投资帐户平均净投资收益率分别为3%、5%、8%，那么保单期满保险金额分别为339 966元、443 765元、674 212元。显而易见，该险种的投资保障性在此得到充分体现。 万能保险与投资连接保险的比较 1.承担的风险不同。万能寿险投资收益设有最低保证收益率，超过最低保证收益率的超额部分，由保险公司和投保人分享；投资连接保险无最低保证收益率，除管理费外，投资收益全部由投保人所有，投资风险也全由投保人承担。 2.身故保险金不同。万能寿险的身故保险金由身故保险金额和账户余额（投资和收益总和）两部分构成；投资连接保险的身故保险金取两者较大者。 3.灵活程度不同。万能寿险灵活性强，在缴费时间和金额、保险金额等方面又灵活规定；投资连接保险在上述方面则是固定的。 保险公司的主要利润来源 死差益：在实际运营中，实际的死亡率低于预期死亡率而减少保险金的给付； 费差益：由于公司内部管理完善，而使其费用开支低于预定费率而产生的结余。 利差益：保险公司的实际投资收益率高于其预定利率而产生的投资利润。 传统寿险与创新性寿险的区别 四、人寿保险的常用条款 1、不可争条款:又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为二年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。 人寿保险的常用条款 2、年龄误告条款：投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄