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学生助学贷款面临的问题及对策 学生助学贷款面临的问题及对策 【摘要】学生助学贷款是党中央、国务院为实施科教兴国战略， 加速人才培养，特别是使经济较困难优秀青年得以深造的重大决策, 为公民获得公平、公正的教育机会提供了社会保障机制。但学生助学 贷款违约率高，造成不良的社会影响。本文就学生贷款违约率高这个 问题进行原因分析，提出政府、银行、学校、学生共同努力的建议。 【关键词】助学贷款；违约率；问题；对策 一、助学贷款现状及存在的问题 我国助学贷款实施于1999年，大规模推行于2000年。申请金额 为学生当年的学费、生活费，最高上限为6000元，贷款期最长为10 年，申请人数的比例不超过学生总人数的20%。随着我国高等教育学 费在过去20年中不断上涨，对许多贫困家庭来说，上大学成了不可 承受的负担。为了让不利群体学生有平等的高等教育机会，政府加大 学生资助，放宽贷款条件，扩大贷款面，学生贷款人数和贷款规模均 直线上升。到2003年助学贷款开始进入首批还贷高峰期，根据当时 的数据显示，学生毕业后能主动提供毕业去向并还款得只占应还款学 生的50%,近10%的学生对助学贷款进行“赖账”，给发放贷款的银 行带来了非常大的影响。又因为助学贷款是无担保、无质押、无抵押 的“三无”贷款，即使学生违约，银行也很难有具体的方法来规避风 险。结果导致很多银行不愿意发放助学贷款或者只选择某些知名大学 发放，规避不良贷款的比例，最终商业银行暂停助学贷款项目。2004 年国家教育部等部门立即提出了《关于进一步完善国家助学贷款工作 的若干意见》，全面改进和完善了国家助学贷款政策，重启学生助学 贷款，但是仍然存在学生不按合同还款，特别是在贫困地区贷款违约 率居高不下的问题，例如2009年，贵州省国家助学贷款自付利息违 约率高达90%,位居全国第一，去年贵州省助学贷款违约率近五成。 学生助学贷款违约率高这个问题，造成不良的社会影响。 二、分析问题原因 （一） 信息不对称 在学生贷款实际操作过程中，通常高校学生资助贷款中心老师和 年级辅导员充当重要的衔接作用，大量基础性工作需要老师完成。学 生作为贷款合同主体，除了提供贫困证明以外，在整个贷款过程中参 与程度不高。这使得学生缺乏履行合同的责任感，甚至有学生错误理 解学生贷款，认为是国家无偿资助，不需要偿还。而学生签字确认贷 款后，学费通过银行账户汇到学校账户，并没有到学生手中，这跟传 统的交学费概念不同，导致一些学生就淡忘了这件事。而且学生來源 广，毕业后流动性大，学生因为种种原因在毕业之后更换住址、电话， 没有及时更改银行留存信息，导致银行无法与学生取得联系，不能及 时通知学生还贷，造成贷款违约率高。据统计，因信息不对称，错过 还款吋间，被动违约的情况大约占到所有学生贷款违约的50%o （二） 贫困学生就业难，收入低 近儿年就业形势严峻，大学生工资普遍较低，而贷款学生家庭背 景差，在就业方面能得到的资助更少，相对于家庭条件优越的学牛：， 就业情况更不乐观。每月收入入不敷出，不少学生需要家庭支持维持 生活。面对日益高生活成本和就业成本，许多贫困生毕业后因就业困 难或就业出境不佳而根木无力偿还贷款。以一名学生贷款总额2. 4万, 执行中国人民银行同期公布的同档次基准利率，不上浮，6.6%计算， 利息一年是1580元，分摊到每月131. 67o这点钱看似不多，但对年 收入就只有三四千元的贫困家庭來说，却是一笔不小的债务。因此大 学生毕业后收入状况不佳，是学生贷款违约率高的又一重要原因。 （三） 贷款制度不完善 国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银 行一定风险补偿金，学生无需担保或者抵押，只需承诺按期还款，并 承担相关法律责任即可。这种无担保、无抵押，纯粹的信用贷款，给 予某些动机不纯的学生提供欠债不还的机会。学生在获取贷款后，给 学校、银行留存不真实的个人信息，导致银行无法与贷款学生联系， 催缴贷款。虽然这样的学生比例较小，但不完善的贷款制度和个人信 用体系，大大加剧了学生违约的可能性。 （四）学生缺乏诚信意识 在当今道徳滑坡、诚信缺失的社会里，学生作为大集体中的一份 子，吋刻受到非正面事件的冲击。学生考试作弊、抄袭作业等明显缺 乏诚信的行为渐渐被人们淡化，助长了学生淡漠诚信的心理。在学生 贷款中，学生对诚信意识的淡薄，趋势学生投机取巧，用虚假的家庭 贫困证明，取得国家助学贷款或其他资助方式。由于学生来源广，东 西部经济水平差距大，各省市的城市间收入差距也明显，为高校对学 生贫困标准、家庭贫困信息真实程度的认定增加难度，融通易滋纶不 良贷款。这类学生一旦贷款成功，给学校办学、其他学生借贷带来不 好的影响，造成学生跟风贷款，恶性循环，增大学生蓄意贷款，恶意 欠贷的可能性。 三、对策 （一） 加强贷款