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第五章 网上支付与结算工具——电子货币 学习目标与重点： 电子货币的概念、种类与优势 电子钱包的组成与支付模式 电子钱包、信用卡、支票、现金及微支付的模式 三种主要电子支付系统的特点 第一节 电子货币概述 一、电子货币的概念 电子货币的定义 以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 一、电子货币的概念 电子货币的功能 转帐结算功能,即直接消费结算，代替现金转帐. 储蓄功能,即使用电子货币存款和取款。 兑现功能,即异地使用货币时，进行货币汇兑。 消费贷款功能,即先向银行贷款，提前使用货币。 二、电子货币的种类 三、电子货币的优势 电子货币的特有属性 三、电子货币的优势 电子货币的主要优势 第二节 电子钱包 一、电子钱包简介 电子钱包的定义 是指装入电子现金、电子零钱、电子信用卡等电子货币，集多种功能于一体的电子货币支付方式。 电子钱包是客户在电子商务活动中进行网上购物时常用的一种电子支付工具，具有相当的安全性和可靠性。 一方面，它能确保用户的匿名性，商户虽能获得交易信息，但无法获得任何与客户身份相关的信息，因而为用户所接受。 另一方面，它能防止客户拒绝支付和透支，因而为商户所青睐。 一、电子钱包简介 电子钱包系统的组成 二、电子钱包的支付模式 以智能卡为介质的电子钱包系统支付模式 以Mondex最为典型。在该支付模式中，智能卡中存储着重要的货币和支付信息，可装入存储在银行和家庭的各类电子现金，并可在销售点终端上实现支付结算。 使用电子钱包软件的电子钱包系统支付模式 如VISA Cash、Master-Card Cash、中银电子钱包等。在该支付模式中，电子钱包软件通常是免费提供的，客户可以直接使用与自己银行帐号（通常是信用卡账号）相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从Internet上直接调出，并采用各种保密方式加以使用。 三、电子钱包的网上支付：以中银电子钱包为例 中银电子钱包提供的安全电子交易具有以下特点 ： 确保信息的保密性 确保支付信息的完整性 不仅对商户进行认证，而且对持卡人也进行合法性认证 三、电子钱包的网上支付：以中银电子钱包为例 中银电子钱包的功能 三、电子钱包的网上支付：以中银电子钱包为例 使用中银电子钱包进行网上支付的流程 三、电子钱包的网上支付：以中银电子钱包为例 电子证书 的申请流程 第三节 电子信用卡 一、电子信用卡简介 定义 电子信用卡是传统信用卡在因特网上的延伸，它通过各种支持信用卡网上结算的协议而实现客户所要求的支付结算。 随着互联网的发展和网上金融服务的兴起，信用卡支付系统从传统的金融专用网延伸到国际互联网上 电子信用卡是信用卡类型的电子货币，它以信用卡为基础实现网上的电子支付，它是目前网上支付中应用较为成熟的一种支付工具，其使用积极性最高、发展速度最快。 一、电子信用卡简介 特点 安全性能较好 电子信用卡大多采用SET协议或SSL协议，能为消费者提供安全、可靠、有效的支付服务。 普遍的可接受性 电子信用卡是传统信用卡的网上延伸，熟悉和习惯使用信用卡的用户没有使用障碍。 使用灵活方便 信用卡支付是当今网络支付最流行的支付方式，只要能够联网就可随时、随地选择种类繁多的各种电子信用卡产品 二、电子信用卡的支付模式 实时处理模式 实时处理的电子信用卡主要依赖SET协议或SSL协议。 二、电子信用卡的支付模式 基于SET协议的网上支付流程 二、电子信用卡的支付模式 基于SSL协议的网上支付流程 二、电子信用卡的支付模式 非实时处理模式 三、电子信用卡的网上支付：以CyberCash为例 概述 CyberCash公司于1994年8月创立，1995年4月开始为客户提供Internet的实时信用卡支付服务。CyberCash系统以信息加密技术和数字签名技术为基础，为每位用户（客户和商户）建立信用档案，并为每位用户设置公开密钥，通过CyberCash专用软件，为客户提供可以连接多张信用卡的电子支付服务。 其特点是： 安全可靠 实时高效 开放多功能 三、电子信用卡的网上支付：以CyberCash为例 运作流程 第四节 电子支票 一、电子支票简介 广义的电子支票（Electronic Check，E-check或E-cheque）是纸质支票的电子替代物，是指客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令，往往通过金融网传递支票信息，以加快支票解付速度，缩短资金在途时间。 狭义的电子支票是指基于Internet的用于发出支付和处理支付的网上服务工具。 在此我们讨论的是狭义