当前我国消费信贷领域存在的信息非对称状况及其影响分析.docVIP

当前我国消费信贷领域存在的信息非对称状况及其影响分析 所谓信息非对称即指只有某些参与者拥有特定的信息而其他参与者并不拥有这些信息、我们可以非对称发生的时间和非对称信息的内容两个不同的角度划分信息非对称，在此我们主要根据非对称发生的时间划分，将非对称性划分为事前非对称和事后非对称。研究事前非对称的模型为逆向选择模型，研究事后非对称的模型为道德风险模型。一般将道德风险定义为参与者选择错误行动引起的问题，将逆向选择定义为由参与者错误报告信息引起的问题（Myeson.1991）。 信用方面的信息非对称对于我国消费信贷的主要影响是导致逆向选择的大量存在。由于消费信贷要求者与银行拥有的信息非对称，于是拥有信息不真实或信息较少的银行会倾向于作出错误的选择即逆向选择。具体而言，我国银行无法通过个人信用体系高效获得个人信用报告，加上我国对商业银行的严格监管，银行为了避免作出放贷的错误选择（贷给信用能力较差的个人），其唯一的选择就是进行严格的信用审查，这就不可避免地会导致信贷效率低下。其实此时银行已经作出了错误选择，他对于信用状况好的信贷需求都也进行了不必要的资信审查，这部分审查实际是资源的浪费的低效使用。个人信用体系的缺位导致银行信息获得的高成本，高企的信息获得成本实际转嫁给了消费信贷获得者，高价格实际也是制约目前消费信贷发展的又一因素。 解决住处非对称状况的根本途径是建立信息配给中介—信用报告中介