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第三章　财产保险合同的基本原则 ?? 最大诚信原则的含义： 保险双方当事人在订立和履行保险合同时，必须保持最大的诚意，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的承诺，全面履行自己应尽的义务。否则，将导致保险合同的无效。 2009 第五条　保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 一、保险利益原则 内容：保险利益原则规定，投保人或被保险人对保险标的要具有法律上承认的利益。 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 2009保险法 第十二条　人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。　　财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。　　人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。　　财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。　　被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。　　保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 财产保险保险利益原则的时效 事故发生时 财产保险保险利益量的规定 财产及其有关利益 财产及其有关利益特征： 合法利益 货币利益： 投保人对标的要具有可以用货币计算和估价的利益。 票据、纪念品（无法用货币衡量，不可保） 古玩、字画（需专业人士估价，特约承保） 确定的利益 必须是经济上已经确认或可能实现的利益 已经确认：已经存在的利益，如财产所有权、使用权 可能实现：将来一定可以得到的利益，如预期利润 财产保险违反保险利益原则的法律后果 第四十八条　保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。 ------ 2009保险法 保险利益种类 物质财产保险的保险利益 有关利益的保险利益 责任保险的保险利益 物质财产保险的保险利益 财产所有权。 任何人对其所有或与他人共有的财产具有保险 利益， 保管、占有。 受财产所有人委托，暂时占有他人财产的受托人对该项财产具有保险利益。 抵押贷款。 根据抵押契据规定，受押人（放款人）对抵押财产拥有留置权，也就是说，在对方不偿还贷款时，放款人有取消抵押财产赎回权的法定权利，可以公开拍卖抵押财产，以收回债务。因此，受押人对抵押财产具有相当于未偿贷款金额及其利息的保险利益。 有关利益的保险利益 预期利益 企业--预期利润损失具有保险利益 房屋出租人--租金损失 船东---运费具有保险利益 信用 债权人对债务人的信用具有保险利益，债权人可以投保信用保险。 有关责任的保险利益 法定责任：法律规定的赔偿责任 过失责任（侵权责任） :我国《民法通则》第一百零六条规定：“公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产．侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任。”承担民事责任的方式有多种，赔偿损失是其中之一。 无过失责任。我国《民法通则》第一百零六条规定：“没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民事责任。” 合同约定的责任：我国《民法通则》第一百零六条规定：“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。” 赔偿责任并没有绝对的分类 雇主责任可以是劳工赔偿法律规定的，也可以是雇用合同规定的；可以是无过失责任，也可以是过失责任。 狭义财产保险的保险利益者 财产所有人（包括共有人） 财产受托人或受益人（如寄放在修理店） 对财产安全负责的人，如寄存、维修、加工等原因而对财产负有保管责任的人 作为抵押物、留置物、典当物的财产的权利人 承租人 买卖双方 其他利益方（必须是合法利益者） 信用保证保险的保险利益者 债权人：因合同对方当事人不履行其应尽义务而可能遭受经济损失者 债务人：因自己的作为或不作为使他人受到损害者 雇员、雇主：因雇员的不法行为而遭受经济损失的雇主等 保险人履行损失赔偿责任的限度 以实际损失为限 以保险金额为限 以被保险人对标的所具有的保险利益为限 不一致时就低不就高 “有损失，有赔偿”，“损失多少，赔偿多少”。 损失补偿原则的现实含义 为了提高保险的社会功能，保险公司应尽可能的帮助客户恢复到受损前状态 保户不得从保险事件中获利 保险补偿的实现方式 现金赔付 最常用的一种方式 修理和更换 机动车辆保险中，广泛使用的方式。更换与补偿原则有一定背离，但微乎其微。 重置 保险人一般不采取的补偿方式 遵循损失补偿原则的其他规定 在确定保险财产的实际损失时，应对其残值进行扣除。 对保险财产遭受的损失第三者有赔偿责任时，保险人计算实际损失时应对被保险人从第三者获得的赔偿进行扣除。 两派生原则 代位原则 重复保险分摊原则。 损失补偿原则的派生原则 代位原则 重复保险分摊原则 注意：人身险不适用损失补偿原则，也同样不适用这两