农村小额信贷.pptVIP

* * * * * * * * * * * * * * * 农村“小额信贷+保险”模式的内涵与特征 创新农村融资模式---农村“小额信贷+保险”模式可持续发展之策略 农村“小额信贷+保险”模式产生与发展现状 农村“小额信贷+保险”模式现存问题 小额信贷保险概念 小额信贷保险： 是保险公司在金融机构向农户发放小额贷款时专为贷款农户提供的保险产品。 它是新的农村金融品种。小额信贷保险是“银行保险化，保险银行化”趋势的典型代表，是保险公司大举进入农村保险市场的桥头堡。 现阶段小额保险还有从农村走向城市的发展趋势 * 案例：安徽国元“草莓种植信贷保险” 2009年8月,国元农业保险公司开发了“草莓种植信贷保险”产品，将大棚草莓、贷款人信用以及人身意外伤害组合起来，突破了传统的农村小额信贷保险只限于借款人人身意外伤害的责任范畴。 在操作上，实行“一个产品、一份合同、一张保单”，大大简化了产品条款和办理手续。 根据国元农业保险公司和长丰科源村镇银行的约定，借款人投保“草莓种植信贷保险”是取得贷款的前提条件，保险第一受益人为银行，草莓种植户无需另行提供抵押物或保证。借贷资金用途限定为在长丰县境内种植草莓；该产品保险费率为6%，各级财政为农民提供80%的保费补贴，农民承担20%。同时银行实行利率优惠，农户贷款成本总体上不高于现有的抵押贷款。 一、农村“小额信贷+保险”模式的内涵与特点 内涵 ?什么是小额信贷？ 小额信贷是指专向贫困人口或者中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。区别于常规服务和救济扶贫的的基本特征时，他的服务对象面向贫困人口或者中低收入阶层 ?什么是小额保险？ 主要是面向中低收入人群，依照风险事件的发展概率及其所涉及的成本按比例定期收取一定小额保费，主要是帮助中低收入人群规避某些风险的保险 ?小额信贷与小额保险相同之处？ 宗旨相同--帮助社会弱势群体农户为宗旨 目的相同--都为贫困阶层农户提供基本保障 服务对象--农村中低收入农户，不包含无法负担 保费或偿还贷款的特贫户 产品性质、营运方式相同--都为金融产品，采取商业运行模式 ④什么是小额信贷+保险模式？ 以农村信用社等农村金融机构发放小额贷款为切入点，转移农民因疾病、残疾或意外死亡导致的没有经济能力如期还贷的风险。产品针对性强，费率较低，解决了贷款农户和农村信用社两方面的风险保障问题。 农村“小额信贷+保险”模式特点 与农村小额信贷关系密切 小额信贷是农村小额信贷保险产生的基础。同时也是农村金融的重要组成部分，能够产生稳定社会秩序、安定农民生活、积累社会资金、促进经济发展的整体效应和综合效应 保障对象具有特殊性 商业保险大多是富人阶层具有的奢侈品，而农民这样的低收入群体被列出在外 承保和赔付具有低成本、低保障特征 目前小额信贷额度较低，发达地区小额信贷额度10万到30万，欠发达地区1万到5万，而小额信贷保险产品或赔偿金以借款人向金融机构所借金额为限，因此小额信贷保险锁承保与赔付的水平较低。 多数为短期保险产品 因小额信贷的期限一般在一年内，故农村小额信贷保险产品的保险期限也都较短。 二、我国农村“小额信贷+保险”模式 产生与发展现状 小额信贷由于以下因素而存在风险： 自然因素 农村小额信贷借款人是以农业生产收入为主要来源的农户，贷款的主要投向是种植业、林业、牧业、渔业等简单再生活和小规模扩大再生产。而农业的生产收益是农户还款能力的重要保证。但农业为弱势产业，对自然条件的依赖程度较高，而我国又是自然灾害频繁国家之一，这也增强了自然因素对我国农村小额信贷信用风险的影响。 2.市场因素 市场因素指因农产品市场变化而造成损失的可能。而我国由于生产的盲目性、信息不对称、价格变动和农业的特殊性等原因导致农产品市场风险较大。 3.经营因素 农业小企业处于产业链的低端，生产经营的是初级农产品，生产条件简陋、生产技术简单、人员素质不高、产品技术含量低等因素，农业小企业抵御经营风险能力低 4.人身风险因素 借款人面临的人身风险如疾病、意外事故等都会造成借款人收入的减少或支出的增加影响到经济生活的安定，从而影响到农村小额信贷的偿还。 5.财产风险因素 财产风险是指导致借款人一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。一部分借款人会将农村小额信贷用于建房、购房、购置耐用消费品等，如消费品被盗或新建房屋遭遇火灾等都会造成借款人的财产损失，从而转变为农村小额信贷的信用风险。 6.道德风险 小额信贷为无抵押贷款，缺陷是农信社对无需提供贷款抵押要承担一定道德风险 小额信贷借款人面临的以上6种风险因素都会导致农村小额信贷机构的信用风险的增加，而信用风险的众多