风险管理与保险课件基本原则2利益近因02012.ppt

第二节 保险利益原则 一、保险利益原则的含义 （一）保险利益的含义 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 被保险人因保险事故之发生受有财产上损害，或因其不发生而享有财产上之利益。 （二）保险利益原则的含义 要求投保人对保险标的必须具有保险利益，否则，保险人可以单方面宣布保险合同无效。 保险合同生效后，投保人或被保险人如果失去了对保险标的的保险利益，则保险合同也随之失效。发生保险事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益以外的额外利益。 （三）保险利益的构成条件 1. 保险利益必须是合法的利益，即得到法律认可的、符合法律规定并且受到法律保护的利益。 2. 保险利益必须是可以确定的利益，包括已经确定和能够确定的利益，即现有利益和预期利益。 如拥有财产所有权、使用权；货物运输保险CIF价格中10%的利润加成。 3. 保险利益必须是经济利益，即投保人对保险标的的利益价值必须能够用货币衡量。 （四）保险利益的转移、消灭和适用时限 1. 转移 指在保险合同有效期间，投保人将保险利益转移给受让人，而保险合同仍然有效。 保险利益发生转移的原因有继承、让与、破产等。 （1）继承。在财产保险中，被保险人死亡后，其继承人可以自动获得保险利益。 （2）让与（或转让） 各国法律规定不一 （3）破产 在财产保险中，被保险人破产，保险利益转移给破产债权人和破产管理人，但有一个期限规定。 2. 消灭：标的灭失 3. 适用时限 在财产保险中，投保时、保险有效期内，特别是发生保险事故时，保险利益必须存在。 我国新法：财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 海上保险不要求在订立保险合同时具有保险利益，只要求被保险人在标的受损时必须具有保险利益。 人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，而在保险合同生效后，则不再追究投保人对被保险人是否具有保险利益。 案例1：A公司为其职员B向C保险公司投保了癌病普查保险，保险期间为3年，保费1万元。B在保险期间内患癌后，C保险公司拒绝理赔，抗辩称，由于B后来调出A公司，A公司已没有可保利益，保险合同失效，拒绝赔偿保险金。 案例2：夫为人寿保险投保人，于保险契约受益人栏记载「妻」字，但未书妻之姓名，嗣夫妻离婚，夫未再娶，不久夫死亡，其已离婚之妻，能否请求保险金之给付？理由何在？如夫再娶，“前妻”与“后妻”孰有权请求保险金给付？ 二、强调保险利益原则的意义 1. 使得保险与赌博之间划清了界限 2. 规定了保险保障的最高限额 3. 防止道德风险的发生 整个判例法和制定法关于保险利益原则的发展中，有两个主要目的吸引了立法者的注意。这两个目的都植根于公共政策。第一个是消除像机动车保险一类的赌博，赌博是一种由无聊、罪恶、社会寄生生活引起的，增加贫穷和社会犯罪，打击有利之商业和工业的行为；第二个是消除通过获赔保险金取得净利之诱惑，因为故意引起保险事故，不管是人身的还是财产的，都可以获得保险金。第三个目的已经存在，也就是消除以破坏被保险对象来欺骗保险人这一动因，但在保险利益原则产生之初却被忽略了，也许是因为被前两个目的的光环所掩盖，也许是因为保险人感觉他能够或者应该通过签发保单之前的检查工作保护自己。 三、财产保险的保险利益 （一）狭义财产保险的保险利益 投保人对其受到法律承认和保护的，拥有所有权、占有权和债权等权利的财产及其有关利益具有保险利益。包括现有利益和预期利益。 1. 现有利益，是投保人或被保险人对财产已经享有且可继续享有的利益。 财产权分为物权、债权和知识产权中的财产权。 如所有权、抵押权、质权、留置权、典权等 2. 预期利益，是因财产的现有利益而存在的确实可得的、依法律或合同产生的未来一定时期的利益。包括利润利益、租金收入利益、运费收入利益等。 （二）责任保险的保险利益 凡是法律法规或行政命令所规定的，因承担民事损害赔偿责任而需支付损害赔偿金和其他费用的人，对责任保险具有保险利益。 1. 公众责任保险 2. 产品责任保险 3. 职业责任保险 4. 雇主责任保险 （三）信用与保证保险的保险利益 权利人与被保险人之间必须建立合同关系，双方存在经济上的利害关系。 四、人身保险的保险利益 1.投保人对自己的生命或身体具有保险利益 2. 投保人对与其具有亲属血缘关系的人,法律规定具有保险利益。 3. 投保人对承担赡养、抚养等法定义务的人具有保险利益，不论是否存在血缘关系。 4. 投保人对与其具有经济利益关系的人具有保险利益。如雇佣关系、债权债务关系等