1916汽车保险与理赔.pdf

第2章汽车保险原则 #知识目标 ☆熟悉保险利益原则的含义； ☆ 了解保险利益原则对保险经营的意义； ☆熟悉保险利益的种类和时间要求； ☆熟悉最大诚信原则的含义及其在汽车保险实务中的应用； ☆熟悉近因原则的含义及其在汽车保险实务中的应用； ☆熟悉损失补偿原则的含义，熟悉损失补偿原则的派生原则； ☆熟悉保险与防灾减损原则的含义； ☆熟悉保险与防灾的原则及其在汽车保险实务中的应用。 技能目标 ☆能例举最大诚信原则在汽车保险实务中的应用； ☆能例举近因原则在汽车保险实务中的应用； ☆能例举保险与防灾原则在汽车保险实务中的应用。 汽车保险原则是汽车保险业务运营过程中要遵循的基本原则，是集中体现保险法本质 和精神的基本准则。保险法的基本原则是通过保险法的具体规定来实现的，而保险法的具 体规定，必须符合其基本原则的要求。 2.1 保险利益原则 2.1.1保险利益原则的含义 保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，体现的是投保人或 被保险人与保险标的之间存在的经济利益关系，当保险标的发生保险事故时,必然使被保险 人蒙受经济损失。例如，某人拥有一辆汽车，如汽车完好，拥有者就可以自己使用该车，或者 通过出租、出售本车来获得利益；若汽车损毁，拥有者就无法使用，更谈不上出租、出售， 这 样，此人经济上就要受到损失。正是因为拥有者对其拥有的汽车具有经济利害关系，他才考 虑汽车的安危，为其投保汽车保险；而保险人也正因为拥有者对这辆汽车具有经济利害关 系，才允许其投保。这就说明汽车的所有人对其所拥有的汽车具有保险利益。 保险利益原则又称为可保利益原则，是指在签订和履行保险合同过程中投保人对保险 第2章汽车保险原则 • 27 * 标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。如果保险 合同生效后，投保人或被保险人对保险标的失去保险利益，也可能导致保险合同随之失效。 保险利益原则主要包含以下两层含义： (1) 投保人在投保时，必须对保险标的具有保险利益，否则，保险就可能成为一种赌博， 丧失其补偿经济损失、给予经济帮助的功能。 (2) 投保人是否对保险标的具有保险利益，是判断保险合同有效或无效的根本依据，缺 乏保险利益要件的保险合同，不具有法律效力。 2.1.2保险利益原则对保险经营的意义 1. 避免变保险为赌博 保险与赌博行为都具有侥幸性。如果保险关系不是建立在投保人对保险标的具有保险 利益的基础上的，那么必将助长人们为追求获得远远高于其保险费支出的赔付数额而利用 保险进行投机的行为。这种行为类似于赌博，是不利于社会公共利益的。例如，投保人以与 自己毫无利害关系的车辆为标的投保，一旦发生保险事故就可获得相当于投保标的价值千 百倍的巨额赔款，人们像在赛马场上下赌注一样买保险， 这就严重影响了社会安定。 2. 限定保险赔付程度 以保险利益作为保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，既能保证被保险人能够获得 足够的、充分的补偿，又不会使被保险人因保险而获得超过损失的额外利益，不允许他们通 过保险而“增加财富”。保险利益原则可以为保险赔偿数额的界定提供合理的科学依据。 3. 防止道德风险的发生 这里所说的道德风险，是指被保险人或受益人为获取保险金赔付而违反道德规范， 甚至 故意促使保险事故发生或在保险事故发生时放任损失扩大。 〇示 視 川 由于保险费与保险赔偿或给付金额的悬殊，如果不以投保人对保险标 的具有保险利益为保险合同的有效条件，将诱发投保人或被保险人为牟取 保险赔款而故意破坏保险标的的道德风险，引发犯罪动机与犯罪行为。 2.1.3保险利益原则的应用 1.保险利益的类型 保险利益包括财产保险利益及人身保险利益。 1)财产保险利益 财产保险的保险标的是财产及其相关利益。财产保险利益是指投保人对保险标的具有 法律上承认的经济利益。财产保险的保险利益必须具备以下要素： (1) 必须是法律认可并予以保护的合法利益。对于不