第三章 房地产抵押贷款(修改后)【统计学经典】教案资料.pptVIP

第三章　房地产抵押贷款;第一节　房地产抵押贷款业务的内容;房地产抵押贷款：指抵押人向抵押权人提供房屋产权或土地使用权作为按期归还贷款的保证，在抵押人不能按期还款时，抵押权人有权依法处置该抵押物，并优先得到偿还的借贷方式。 ;值得注意的几个问题：;二、房地产抵押贷款的种类;（三）按贷款利率确定方式和计息方法分类： １、固定利率房地产抵押贷款：在固定利率条件下定期、定额还本，即在贷款后，每期（通常为一个月），借方除了按一定利率缴还贷款利息外，还须定额摊还本金。 ２、浮动利率房地产抵押贷款：允许贷款利率能在短期内（每半年或1年）随利率上升压力而作相应调整。 ３、可调利率房地产抵押贷款：可根据资金市场供需情况调整贷款利率的房地产抵押贷款。;三、房地产抵押贷款的基本特征 ;１、以抵押为前提建立的贷款关系 抵押贷款：按一定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款，是一种依据贷款项目的风险程度和抵押物价值评估发放的贷款。 保证贷款：主要以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证或者连带责任保证为前提而发放的贷款。 质押贷款：按一定的质押方式经借款人或第三人动产或权利作为质物发放的贷款。 ;抵押贷款与质押贷款的区别：;③占有权是否转移 抵押：债务人不转移占有权（仍可使用） 质押：债务人转移占有权（债权人占有，不可使用） ④权利的实现 抵押权：主要通过向法院申请拍卖 质押权：多为直接变卖;２、以房地产抵押为条件的贷款;３、房地产抵押贷款的现实性 ;四、房地产抵押贷款的作用 ;第二节　房地产抵押贷款的运作;主要权利： ①要求房地产抵押贷款的借款人提供与借款相关的资料，根据借款人提供的资料，决定贷与不贷、贷款余额、贷款利率等 ②要求借款人同意办理抵押物登记 ③贷款本息到期时依借款合同约定向借款人收取贷款本金和利息 ④要求借款人提前还款或停止支付贷款 ⑤必要时行使抵押权;主要义务： ①公布房地产抵押贷款业务的种类、范围、程序、利率等信息，并向借款人提供咨询 ②公开房地产贷款审查的资信内容和发放贷款的条件 ③受到贷款申请后，及时回复 ④对借款人经济情况依法给予保密等;（二）房地产抵押贷款的借款人;主要义务： ①如实提供贷款人要求的资料 ②配合贷款人进行调查、审查和检查，并接受贷款人对其使用贷款资金的情况和有关经济活动的监督 ③按借款合同规定用途使用贷款 ④按借款合同规定及时清偿贷款本息等;（三）房地产抵押贷款的抵押权人和抵押人;（四）房地产抵押贷款的借款合同和抵押合同;２、抵押合同：指债权人与债务人或第三人之间为担保特定债权的实现，而就特定的财产约定在债务人不履行义务时，债权人就该财产进行拍卖或折价、变卖，并从其价款中优先受偿的合同。 特点： ①设权合同：目的设定抵押权 ②从合同：为担保主合同债权而设立，若主合同不存在，抵押合同随之无效或撤销。 ③要式合同：书面形式签订，登记生效。;当事人：抵押人和抵押权人 合同内容： ①抵押合同当事人的基本情况 ②被担保的主债权的种类、数额 ③债务人履行债务的期限 ④抵押物的名称、数额、质量、状况、所在地、所有权权属或使用权属 ⑤抵押担保的范围：主债权、利息、违约金、损害赔偿金、实现抵押权的费用等 ⑥当事人认为需要约定的其他事项;（五）抵押房地产的估价、保险和抵押合同公证;（六）贷款比例、贷款期限、贷款利率;（七）贷款偿还方式;二、房地产抵押贷款的运作程序;第三节　住房抵押贷款保险;⑵退伍军人管理局VA（Veterans Administration） 保险对象：退伍军人及配偶 最大承保额：非100％，部分担保 ;２、商业保险;（二）英德等欧洲国家——人寿保险和财产保险相结合 ;２、财产保险 　　尽管西欧国家在法律上没有明文规定购房者必须购买房屋财产保险，但对于购房者来说，一套住宅常需要动用他们的多年积蓄，一旦遇到自然灾害，所造成的损失也是一般家庭不能承受的，再加上他们具有较高的保险意识，在实际运作时借款人一般都会购买抵押房屋财产险。 　　这种将人寿保险和财产保险相结合的保险模式，其优势首先是可以降低银行的信贷风险，其次是最大限度地保障了借款人的利益。;（三）加拿大——利用国家信用发展国家住房抵押贷款保证机制 ;二、我国住房抵押贷款保险机制;２、我国住房抵押贷款保险存在的问题 ;３、解决措施;第四节　房地产价格评估;（一）房地产价格的一般特征;（二）房地产价格构成;③城市土地开发费及开发利润 城市土地开发：指平整土地和基础设施的配套工程。 城市土地开发费：包括地质勘察费、基础设施配套费、三通一平费、开发管理费、利息和税金等 城市土地开发利润：指城市土地开发投资的正常利润。;２、房产价格的构成;３、流通费用;（三）房地产价格的影响因素;２、区位因素 　　指房地产所在地区的自然条件与社会