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PAGE PAGE 5 关于一起缔约过失责任案件的调查报告 调 查 人： 蒋 娜 调查时间： 2010年3月2日至4月28日 本人是兵团电大08年法学本科班的学员，临近毕业，按照中央电大和兵团电大的部署和要求，本人于2010年3月2日至4月28日期间在新疆远杰律师事务所进行了社会实践活动。在此期间，查阅了大量卷宗，也参与了一些案例的诉讼过程。期间，本人对违反保险法最大诚信原则承担保险合同缔约过失责任的问题颇有兴趣，对相关案例感触颇深，在此作一简单的汇报。 一、案情简介 2007年11月，刘某在某保险公司业务员的说服下投保，11月18日保险公司签发了老来福终生寿险及 附加住院医疗保险。2010年3月，刘某因病住院，医疗费9158.30元。2010年4月，刘某持保险单向保险公司申请给付医疗费，保险公司以刘某带病投保、未履行如实告知义务 刘某诉称，保险公司认定刘某带病投保的根据是刘某2010年3月诊治医院的病历记录，而病历记录中关于刘某投保前患病的记载来源于口述，这种口述不是刘某所为，病历记录属于传来证据，没有证据效力，保险公司始终没提供可以认定刘某投保前患病的检验报告及医护人员证人证言等直接证据，保险公司的拒付保险金决定没有事实根据。另外，保险公司的业务员在订立保险合同时，没有依法向刘某说明保险条款。 被告保险公司辩称，被告业务员在订立保险合同时已向原告刘某说明了保险条款，原告刘某在投保前已患有多种疾病，违反了保险法最大诚信原则规定的如实告知义务被告有权依据法律解除保险合同，不承担保险责任，不退还保险费。 二、案件审判情况 法院经审理查明，原告刘某于2007年11月8日向被告投保，被保险人为原告自己，险种为“老来福终生寿险”及 “附加住院医疗保险”，前者投保10份，交纳保险费4780元，后者投保2份，交纳保险费629元。原告在投保单健康告知栏中，对两年内的健康检查、5年内的身体健康状况、疾病状况、目前患病或自觉症状等事项的回答均选择 “无”，并在声明栏中被保险人处签名，称对本保险合同条款和费率的规定及“投保须知”均已了解并同意遵守，且所填各项及被保险人健康告知均属事实。被告于2007年11月13日承保，签发了保险单。原告患病在保险责任期限内，住院花费医疗费用9158.30元，并于2010年3月23日申请给付保险金。被告于2010年4月11日以原告投保前患有多种疾病，如投保时告知，则保险公司将拒保，因投保人未如实告知影响合同成立，依据保险法规定，保险公司有权拒绝给付，并解除合同。另据调查，原告在医院治疗期间，病历中明确记载病史叙述者及可靠程度为：本人及家属，可靠。既往史：七年前因患阑尾炎手术治疗，3年前B超发现胆囊结石，患冠心病4年、高粘高脂血症3年、高血压3年、糖尿病2 本案中，原告认为被告业务员没有说明合同条款，并提供证言，证人与原告系同事关系，存在利害关系，不予采信，且原告在投保单声明栏中签字，认可已对合同条款等均己了解，故对原告的此项请求不予支持，保险人免除责任条款产生效力。另外，原告入院后病历记载内容，反映出原告投保前已患有多种疾病，而原告不能提出病历记载不真实的反证，且这些疾病都被原告在健康告知栏中所否认，故原告之行为显系故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，导致保单为自始无效合同，被告从而取得了解约权，而投保人未遵守最大诚信原则，违反法定的如实告知义务，由此造成的缔约过失责任应由投保人承担。原告要求继续履行合同的要求不予支持，原告应承担相应的法律后果。法院根据《中华人民共和国保险法》的规定，最后判决如下：被告不承担原告医疗费保险责任；原告交纳的保险费，被告不予退还；驳回原告其他诉讼请求。 三、对相关法律问题的思考 保险合同为诚信合同，在订立合同时，保险人和投保人均应当将保险合同涉及的重要事项向对方说明或告知。就保险人而言，应当向投保人说明合同的条款内容，尤其是责任免除条款；对投保人而言，对保险人就有关情况尤其是重要事项的询问应当如实告知。另外，民事诉讼中认定案件事实的时候，应当正确选择证据采信规则，判明各种证据的真实性和效力，以便正确地解决纠纷。本案虽然保险公司赢了官司，但是可以看出，保险公司在签定合同的核保环节上存在的疏漏，让这种明显具有“逆选择”的问题保单进入公司，而且在合同管理期间也末予以检出，埋下了产生纠纷的隐患。保险公司在实务中减少这些隐患，是一种真正比降低成本更有意义和更积极的做法。 本案只是民事诉讼中缔约过失责任案件中的一件，类似民事诉讼案件发生的很多，因为现在的法律社会是契约社会，无论进行日常生活还是从事经济交往，缔结契约都是不可避免的。为谋求对缔约当事人的法律保护，促进交易安全，缔约过失责任应运而生。缔约过失责任是指订立合同过程中缔约一方当事人因违反诚实信用原则所应承担的先合同义务而造成