新保险法适用和司法解释.ppt

二、从不可抗辩条款到不可抗辩法则 1、起源于19世纪中期。一方面，19世纪初，保险公司进入“洪水时代”，竞争激烈。另一方面，保险公司拒赔或少陪现象非常严重，拒赔原因多因为对某方面告知不实。公众对寿险公司严重不信任。 某些寿险公司开始着手解决这一问题。1848年，英国“伦敦无争议人寿保险公司”首先在其条款中插入不可抗辩条款。 1864年，美国“曼哈顿人寿保险公司”在条款中插入不可抗辩条款 1895年，7家美国公司在条款中使用不可抗辩条款，以争强公司的竞争力。 20世纪初，美国寿险公司使用该条款已成为普遍现象。与此同时，某些州已经开始在保险法中规定不可抗辩条款，最早的州是俄亥俄州。 1906年，Armstrong委员会调查了保险业，认为保险业存在严重的欺诈和不诚实。他们在芝加哥召开会议，会议选举了一个15人的立法委员会，由这个委员会制定现代保险单，该保险单中规定了不可抗辩条款。 现在，美国已有47个州在人寿保险法中规定了不可抗辩条款。 三、不可抗辩条款的立法目的 （一）抑制保险人道德危险与扩大保险市场。 （二）保护被保险人与受益人的利益。 1、对被保险人和受益人心理的保护。 （1）保护被保险人的期待，2年后可以相信保单的有效性。（特别是人们将保单作为理财办法时） （2）消除对诉讼的恐惧 2、对被保险人或受益人财产的保护（对生存保障，是自己退休后的财产保障，对死亡保障，是家人的生活保障，对健康保障，则是健康受损后的生活来源）。 3、 免除被保险人或受益人的举证责任。（被保险人在订立合同时多数不会收集证据，加之被保险人可能已经死亡，更无法举证。而保险人则容易举证。） 四、其他国家地区的不可抗辩条款考察 （一）美国：自保单签发之日起，在被保险人生存期满经过2年后，如果保单依然有效，除非保费未交，否则保单将成为不可抗辩保单。 （二）德国：保险人在契约订立后经过10年，即使发现要保人在缔约时有违反其应尽的告知义务，也不可以解除契约。但要保人恶意违反者，不在此限。（在人寿保险部分） （三）日本：前款解除权，自保险人知悉解除原因时起1个月不行使时，即行消灭。自契约订立时起经过5年，亦同。（规定在损失保险和生命保险中） （四）韩国：签订保险合同时，若保险合同人或者被保险人因故意或过失未告知重要事项或者虚假告知时，保险人自知道该事实之日起1个月内；自签订合同之日起3年内，可以终止合同。但保险人已知该事实或者因重大过失而未知时，除外。（在通则中） （五）我国台湾：前项解除契约权，自保险人知有解除之原因后，经过一个月不行使而消灭；或契约订立后经过2年，即有可以解除之原因，亦不得解除契约。（在通则中规定，与我国相同） 五、我国不可抗辩条款的问题 1、适用险种：全部险种。但据考察，在美国，财产保险不适用：因不涉及人的生存价值，被保险人未死亡，容易举证。但保险法这样规定，有利于保护被保险人）。 2、未规定2年期满，被保险人仍生存。 3、未规定不可抗辩的例外： （1）未交保费的。 （2）承保范围之争（如长期健康保险将高血压作为例外，被保险人未告知高血压，2年后，保险人可抗辩）。 （3）保险合同不成立。（如：投保人无保险利益）。 （4）特别严重之欺诈 早期，不可抗辩条款不适用于欺诈行为。后立法分化： 韩国、台湾、日本：不可抗辩条款适用于欺诈行为，不管被保险人是否欺诈，保险人均不能解除合同； 德国：被保险人恶意欺诈，不适用不可抗辩条款，保险人仍可解除合同，不予赔付。 美国：特别严重的欺诈不适用不可抗辩条款。（1、保单持有人在订立合同时，即为谋杀被保险人而作不实告知。2、投保人为获得保险，让他人冒名体检，最后获得承保。这两种情形，都违背公共政策。） 六、应对不可抗辩条款 （一）加强代理人管理，杜绝代填投保单。 （二）加强核保管理，在核保时注意被保险人是否如实告知（如事先查验病历主诉，才能破解30天的解除期）。 （三）加强承保部门和理赔部门的联系。（有固定的联络员，加强理赔部门和代理人的联系） （四）简化理赔流程，建立涉及解除权案件的快速理赔通道（解除权案件识别较为复杂，必须快速处理，否则30天经过） （五）建立对责任人的处罚机制，加强合规管理。（对代理人、公司销售人员，延误解除人员的责任机制） 伍、司法解释的其他问题 一、告知义务 第5条：保险法第16条规定的投保人“应当如实告知”的事项，限于保险人向投保人提出询问时投保人知道或者应当知道的事项。