商业银行 第三章 商业银行存款业务新..pptVIP

第三章 商业银行存款业务第一节 存款的作用及风险;二、存款的风险 （一）清偿性风险 （二）利率风险 （三）电子网络风险 三、对清偿性风险的防范 （一）存款准备金制度的建立 1、建立 2、做法 （二）存款保险制度 1、建立 2、做法;我国存款准备金率的历次变化;我国存款准备金付息制度 世界上大多数国家不对准备金付息，不对超额准备金付息。我国对法定和超额准备金付息。 目前法定利率1.62%（2008、11、27） 超额利率0.72% 影响： 1、货币政策执行效果 扩张：商业银行将资金存入央行，获得无风险收益。 紧缩：商业银行超额多，央行调节商行流动性来控制货币总量有限。 ;2、阻碍同业拆借利率市场化 只有当银行同业或企业正常贷款需求所提供的利率远远高于央行提供的利率时，商行才有动力把资金贷出去。;存款保险制度;我国：在建立存款保险机构初期，国家会投入一定资金，但以后该机构将采取商业化运作，通过保费收入和保费投资收益维持自身长远发展。 国家态度： 中国目前的情况而言，应采取强制性投保方式 在我国建立存在的问题： 1、道德风险问题 2、操作层面上 ;第二节 存款的种类;6、从货币供应角度看，具有派生能力 7、虽期限短但银行总能获得较稳定的存款余额 （二）定期存款(time deposits) 1、期限固定 2、持有者获得利息收入，期限越长，利率越高，收益越多 3、开设该账户的客户 4、银行签发定期存单作为存款凭证，不可转让，可抵押;（三）储蓄存款（savings deposits） 1、开设该账户的客户 2、存折、存取款 3、活期储蓄、定期储蓄 4、储蓄存款属个人性质 近年来我国存款的状况 二、国外商业银行创新的存款种类 （一）可转让定期存单（cd存单） （二）可转让支付命令账户（now账户）;近年来我国存款状况 对我国高存款总额的控制措施： 政府对公款私存的控制 1999、11利息税 税率：20% 2000、4、1存款实名制 2007、8、5利息税率：5% 2008、10、9免征所得税 证券市场的发展 一组数据 2006 161587亿元 2007 172534亿元 2008 217885亿元 2009 260772亿元 2010 303302亿元;;;当前高储蓄的原因： 1、热钱 2、没有其他好的投资方式 3、消费增长慢;存款业务的案例 1、代理挂失存款引起的纠纷 2、巨额存款被冒领 责任应由谁负 3、信用卡收费;1、代理挂失存款引起的纠纷 案情： 章先生于2003年2月1日在H银行的裕华储蓄所开立了活期存折。 2003年4月11日，赵某某（章先生妻子）来到该储蓄所挂失，并同时出示章先生和她本人的身份证、结婚证，并按要求提供了活期存折的户名、账号、密码、金额和储户住址。 2003年4月18日，赵某某来到储蓄所，说章先生出差不能回来，带章先生办理了新存折并取款。 2003年5月2日，章先生带着2003年2月1日办理的存折取款，发现存款已被赵取走。;他告诉银行人员，他们夫妻感情不和，正在办理离婚手续，银行不能在未得到本人允许的情况下将存款支付给别人，现存款已被赵一人占有，因此要求银行赔偿其存款本息。 储蓄负责人说，既然正在办理离婚手续，为何将身份证交给赵，我们是按照规定在手续齐全的情况下办理挂失手续的，不应赔偿。 双方争执未果，章将银行告上法庭。;案例分析： 此案争论焦点在于被告为原告之妻挂失、换补新存折支取存款是否合法。 根据中国人民银行的《关于执行储蓄管理条例的若干规定》，第37条，允许储户委托他人办理挂失手续，但被委???人要出示其身份证，并且其所述存款账号、金额、储户地址及输入的密码均无误。被告不存在过错。 但是，若干规定允许储户委托他人挂失手续，却不允许他人代理储户办理补领存折或支取已挂失存款的手续。;根据《中华人民共和国民法通则》和《中华人民共和国合同法》规定，法院判决被告银行于判决生效后10日给付原告章某人民币10万元并按中国人民银行活期存款利息支付利息。 启示：商业银行及工作人员必须了解法律，保护自身利益。 对大额存款的支付与挂失特别要警惕，防止外来风险。;2、巨额存款被冒领责任应由谁负 案情 1997年8月15日，潘某在某银行海口市市东支行开设定期“一本通”存折。2000年10月16日，他用此存折在该市市西支行某分理处存入美金23181.54元，港币2144.75元，存期均为12月。2002年7月，潘某到银行支取这笔资金，发现，账户内的存款不翼而飞，已被他人分别从市西支行和市中支行挂失后提取;分析： 1、根据《某银行储蓄存款挂失业务管理办法（试行）》，储蓄存款挂失应当在原开户行办理。 2、两家支行接受了同一存折的两次挂失，说明银行在办理存款挂失中存在疏漏，由此导致的损失由银行方面负责。 3