《银行保险业存在的问题现状及策略研究》-毕业论文（设计）.docVIP

本 科 毕 业 论 文 第 PAGE 22 页 共 NUMPAGES 25 页 1 引言 随着金融全球化和一体化的不断发展，金融领域的交叉融合和混业经营趋势越来越明显。为了在日趋激烈的市场竞争中生存和发展，国际上各大金融机构积极参与并主动适应这一变化。作为该变化的一个组成部分，银行和保险的融通和合作应运而生，并产生了一个新的领域——银行保险（Bancassurance）。我国是分业经营国家，银行和保险公司主要是通过签订协议在业务层面进行合作，由银行代理销售保险产品。我国银行保险在上世纪末兴起后经过短短十几年的发展，获得了高速成长，现在已成为我国保险公司和银行中间业务的重要组成部分。我国银行保险在快速发展的同时也出现了一些问题和隐忧，下文我将从银行保险的基本概况开始阐述，在了解银行保险的基础上，总结国外银行保险发展的宝贵经验，分析出我国目前的银行保险业务所存在的问题，最后，研究我国银行保险业务的发展趋势，这样将对于我国银行保险转型具有重要的意义。 2 银行保险概述 2.1银行保险的基本概念 银行保险（bancassurance）是一个法语词，是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务。作为经济全球化、金融一体化及金融服务融合和创新的产物，银行保险是指银行或保险公司采取的一种相互融合渗透的战略，是充分利用和协同双方的优势资源，通过共同的销售渠道、为共同的客户群体、提供兼备银行和保险特征的金融产品，以一体化的经营形式来满足客户多元化金融需求的一种综合化金融服务。 2.2银行保险的发展历程 银行保险的真正出现是从20世纪80年代开始的，欧洲则是银行保险的发源地，根据国外学者丹尼尔(1995)的研究，银行保险的发展大致分为三个阶段。 第一阶段：1980年以前。在这一阶段，银行保险还仅仅局限于银行充当保险公司的代理人（insurance broker）,还没有出现真正意义上的银行保险。银行通过向保险公司代理销售保险产品并收取代理手续费而进入该领域。银行尽管直接出售保险单（银行信贷保险），但只是作为银行信贷业务的补充而进行的，其目的是减少银行所承担的风险，例如当时许多银行在发放抵押贷款时要求借款人必须对其所抵押物进行保险。银行与保险公司的关系纯粹是合作关系，不存在着竞争。但这一阶段为银行以后全面介入保险领域积累了经验。 第二阶段：1980年后的大约10年。在这一阶段，银行开始推出与传统金融产品迥异的新产品，开始全面介入保险领域。这被认为是银行保险的真正起源。银行开发出一些资本化产品，如养老保险合同——某一固定的期限之后，一次归还一定的金额。此时，客观上银行开始进入保险业与保险公司展开竞争。但这一阶段银行保险发展的显著特征是银行为应对同业竞争而拓展业务范围，丰富业务品种，力求在竞争中获得优势地位。 第三阶段：从20世纪80年代末开始。这一阶段是银行保险发展的关键时期。银行保险开始成为人们感兴趣的话题，银行为积极参与金融同业竞争，加快金融创新步伐，全面拓展银行保险业务。银行业务和保险业务日益结合，产品也趋于多样化。银行保险的组织形式也变得更加复杂。银行以其特有的优势和创新作为动力，迅速推动了银行保险业务的发展。银行保险的保费收入占总保费的份额不断上升。这在银行保险较为发达的欧洲国家表现得尤为突出。如1998年德国、意大利等国银行保险所占比重在15%-20%上下，而到2002年已经达到50%的规模，而在法国，银行保险则占据了70%左右的份额。 2.3银行保险发展的动因分析 银行保险产生于发展的动因是多方面的，既有社会、经济宏观方面的动因，也有银行业、保险业自身微观利益的驱动。 （一）银行保险发展的宏观动因 1. 社会环境的变化 随着医疗条件的不断进步和生活水平的不断提高，20世纪80年代以来，西方发达国家人口的平均寿命显著提高，而人口增长率却不断降低，导致DR指数（the dependency ratio，指退休人口与工作人口的比例）急剧上升。人口老龄化趋势对发达国家的社会养老计划造成了极大的压力，为了缓解压力，西方国家政府采取了各种方式以刺激私人养老金计划。从而为寿险行业的进一步发展提供了良机。 2. 金融市场环境的变化 由于人口结构的变化、收入的增长以及对更高生活水平的期望，人们的储蓄方式也发生了很大的变化，对高收益的长期储蓄保障型金融产品的需求不断增加。同时，随着技术进步和金融一体化的发展，资本市场日益发达。伴随人们金融意识的逐渐增强，资本市场上日益增长的复杂的投资工具也比低收益的银行存款更具有吸引力。低通货膨胀率也使得人们愿意购买长期的金融产品。 3.税收优