农村小额信贷可获得性问题分析与对策.pdf

DOI:10.16158/j.cnki.51-1312/f.2009.04.014 经济学家 …… !#$ % 农 村 小额 信 贷 可获得性问题分析与对策 ! !巴曙松 栾雪剑 ! 中国科学技术大学，安徽 合肥 ； 中国科学技术大学 管理学院，安徽 合肥 ( # $%$’ $# $%$’ 农村小额信贷是我国扶贫济困工作的重要方式，也是党中央落实三农政策的重要组成部分。从小 额信贷的国内外实际情况和银行小额信贷决策模型分析来看，我国农村小额信贷的可获得性不高，小 额信贷的资金来源有限。本文比较分析了其他国家验证可行的小额信贷资金获得方式，提出了用小额 信贷资产证券化的方法以解决资金来源问题，特别是证券化中一些关键环节的操作建议，使对策分析 更加具有操作性。 关键词：小额信贷；资产证券化；结构性债务 中图分类号： 文献标识码： 文章编号： — * - — — $% ’ (%% )) +%%, %. %%# %# 一、农村小额信贷介绍 小额信贷（ ）是一种以低收入阶层为服务对象，以反贫困、促发展为基本宗旨的小规模 /01234056517 金融服务方式。农村小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型农村企业提供获得自我就业和自我 发展的机会，促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。 虽然小额信贷业务发展时间不长，但是由于其扶贫济困的特点，在世界许多国家，特别是发展中国 家得到了相当程度的支持与发展。在不同的国情条件下，小额信贷业务具有多种形式： 正规金融机构 (8 方式，主要是商业银行和金融公司。 非政府组织方式，主要是非营利性的自愿组织。 社区合作银行 +8 8 方式，主要是由社员管理的自助式组织。 乡村银行方式，主要是以小组为基础，组织小组储蓄和相互 .8 担保，为成员提供小额贷款。 批发基金方式，主要是组成基金会，获得国内外捐赠和国际金融组织贷 )8 9 (: 款，对小额信贷机构提供资金融通 。 从地理上看，小额信贷业务具有地域特色，在世界上贫困地区比较集中的亚洲、非洲和拉丁美洲有 各自独特的模式。目前较多采用的模式是正规商业金融机构的方式和乡村银行方式，从模式的变化中 可以看出，小额信贷从依靠补贴捐赠转向商业化模式的趋势特别明显，这种转变，对小额信贷的可获得 性提出了挑战。 中国农村小额信贷事业的发展在国际上处于中等水平。农村小额信贷曾经在中国被认为是一种扶 贫方式