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金融鸡汤 短期理财篇 理财 一个热门话题: “理财”一词,最早见诸于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容,商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升,“理财”概念逐渐走俏。 理财是理一生的财,也就是个人一生的现金流量与风险管理 理财是理一生的财,不是解决燃眉之急的金钱问题而已。每一个人都需要理财。因为未来的更多流量具有不确定性,因此理财也涵盖了风险管理。 【理财的含义】 近年来,花样不断翻新的理财产品成为银行争取客户的一个重要手段。那么,市民应该如何选择适合自己的银行理财产品呢? 首先要搞清楚自己的风险承受能力 不保本 保本 固定收益 浮动收益 理财专家提醒,在当前市场环境下 市民购买银行理财产品应注意以下几个方面 其一,了解产品的预期收益和风险状况。在当前市场环境下,购买银行理财产品需要认真阅读产品说明书,不要对理财产品的收益预期过高。 其二,重视产品的挂钩标的。通常情况下,挂钩标的为股票、基金、指数或商品的结构性理财产品多为高风险投资,银行可能将其设计为保本浮动收益型或者部分保本型产品,但市民需要识别其中蕴藏的风险,看产品的结构设计是否合理、能否实现盈利。 其三,关注产品的赎回条件和期限。有的银行理财产品不允许提前赎回,有的银行理财产品虽然能够提前赎回,但只能在特定时间赎回,且需要支付赎回费用;有的银行理财产品有保本条款,但其前提是产品必须到期,购买者提前赎回就有可能亏损本金。 购买银行短期理财产品要注意起息日 “现在买吧,这笔钱得好长时间干躺在银行,活期利息等于没收益;现在不买吧,又怕到最后一两天买不进了,你说烦不烦!” 白领李小姐这两天有点纠结,前几天她在某股份制银行看中一款在售的理财产品,86天的投资期限,预期最高年化收益率高达6%,比大多数半年期理财产品的年化收益还来得高一些,而且起始金额也仅需5万元人民币。 不过,令李小姐烦恼的是,这款产品的募集期竟长达9天,起息日还得再加上1天,如此一来,如果自己在销售起始日期就购买这款理财产品,也就意味着自己这笔钱要在银行的账户里白白“躺”上10天的时间。“这10天的收益仅按活期利率计息,几乎可以忽略不计。所以说,现在买吧,有点心不甘情不愿,等募集期快结束再买吧,估计得没额度了,毕竟收益挺高,算了,权当零回报帮银行冲存款做贡献吧。”尽管嫌募集期太长,李小姐最终还是购买了这款理财产品。 统计发现,理财产品募集期被拉长并非个别现象,绝大多数的银行近期发行的理财产品几乎清一色地将产品募集的“空档期”拉长。 这意味着,投资者若是26日购买该产品,在1月4日起息日之前,占用资金时间长达10天,即使产品到期后达到预期收益,实际收益仍打了不少折扣。 9天 1月3日 12月26日 5.01% 35天 “慧财”人民币点滴成金理财产品 2011年 XX银行 申购期 终止日 起售日 最高年化收益率 投资期限 理财产品 时间 银行 理财产品的发行期限和计息时间其实都很有讲究。投资者在选择理财产品的时候,不能光看预期收益率,也要注意产品的计息时间,以免遭受隐形的利息损失。专家建议,在当下这个特殊节点购买理财产品务必要特别留心募集期、起息日以及到账日。 一方面,尽量避免选择募集期太长的理财产品,除非其收益可以高到填补“空档期”; 另一方面,还要关注产品的到期日及到账日,提早选择对接产品,避免赶上春节等重大节日期间到账,而出现难以找到对接产品的情况。 中国银行业监督管理委员会颁布的2011年第5号令 《商业银行理财产品销售管理办法》 该办法的出台将银行理财产品泛滥的格局,进行了规范,是针对银行保险业务健康发展的又一利器。
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