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*****担保有限公司风险控制制度
第一章 总则
第一条 为规范本公司担保行为,保证担保业务的效率和工作质量,控制和防范业务风险,特制定本制度,供员工在工作中认真遵守。
第二条 公司从事融资担保业务应遵守国家的法律、法规,认真执行《融资性担保公司管理暂行办法》和本公司的各项规章制度,遵守平等、自愿、公平、诚实守信和风险可控的原则。
第二章 担保业务流程
第三条 担保业务流程
① 客户申请 ⑤ 担保审批
② 担保立项 ⑥ 签订合同
③ 项目初审 ⑦ 跟踪监督
④ 会议评审 ⑧ 解除担保(代偿追偿)
第三章 客户申请与立项
第四条 客户申请(或咨询)由业务部受理,其程序是:
1、根据客户申请(或口述)情况,由业务部人员登记《申保项目受理》《担保项目审查表》。
2、向客户介绍告知担保业务的相关程序及政策、法规等情况。
3、按立项条件预审借款主体资格、信用记录、会计报表及被担保对象的偿还能力等相关情况及资料。
4、初步评价立项条件,对符合担保条件的,通知客户填报《贷款担保申请书》并附报初审有关资料。对不符合条件的项目,回复审保单位。
第五条 立项条件
凡属于中华人民共和国公民,并具有完全民事行为能力的自然人,以及依法成立的具有独立法人资格的公司、个体工商户,向本区域内金融机构借款或本公司业务范围内的事项,均可向本公司申请提供担保服务。
申请担保还须具备以下条件:
1、依法在当地工商管理部门登记注册。
2、重合同、守信用,社会评价较高。
3、贷款或担保项目符合国家产业政策和资源、环境保护的要求,有较好的经济效益。
4、企业要有较规范的财务会计核算体系。
5、企业一般要经营一年以上。
6、在贷款银行开立账户,便于监督。
7、个人担保业务要出具本人和配偶的身份证、户口簿、结婚证、配偶同意贷款或同意房产抵押证明书。
第四章 项目初审
第六条 对已立项的项目交风险管理人员(由业务部设专人管理)进行初审,具体程序是:
1、风险管理员进行评审后,填写《担保评查报告》,交业务部经理签书面意见。
2、在初审时,还需现场考察。
(1)须现场考察的项目,初审过程必须由二人共同完成,人员不够时,随时由财务人员配合。
(2)对个人担保金额30万元以上,企业担保50万元以上项目,要求业务经理参加考察。
3、初审过程必须经风险管理员A、B角共同对申报单位进行审核、考察,与申保人面谈或交换意见。就采购、销售及其它生产经营中的一些问题向有关方面调查落实。对抵押物的真实性、有效性、合法性进行核查。对财务报表及相关数据进行分析验证,并作出详细记录,装入业务档案保存。
第七条 《担保评审报告》应包括以下内容:
1、基本情况:
(1)贷款用途、还款来源、还款记录。
(2)法定代表人(借款人)的经历、素质、业务经营能力、信用记录、社会评价等。
(3)经营范围及生产规模、销售渠道等。
(4)借款背景、偿还能力等,与借款行进行沟通。
(5)贷款额或担保额、起止日期、偿还方式。
2、还款能力分析
(1)财务分析:A、评估借款人的经营情况。B、通过财务报表反映和分析借款人的偿还能力。C、流动比率=流动资产/流动负债。D、资产负债
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