商业银行业务与经营之企业贷款概论.pptVIP

一、贷款定价的原则 1、利润最大化原则 2、扩大市场份额原则 3、保证贷款安全原则 二、贷款定价应考虑的因素 贷款成本 基准利率 贷款的预期利润（目标收益率） 贷款的风险程度 借款人的资信状况及与银行的关系 信贷资金的供求状况 预期的通货膨胀率 ? 三、 贷款价格的构成 贷款利率 承诺费 补偿余额 隐含价格 贷款利率 资金成本率 管理成本率 风险成本率 合理利润率 是贷款价格的主体 贷款承诺费：在循环信贷方式中，银行对借入人最高借款限额内可使用而没使用的贷款额要收取一定比例的费用，称为承诺费，它并不是贷款利息。 补偿余额：即银行要求借入人在贷款前或贷款后，存入一定的资金，作为取得贷款的前提条件，对借入人而言，它并不能全额使用资金；对银行来讲，在贷款同时，又获得可运用的资金来源，可以获得盈利。 隐含价格：贷款定价中的一些非货币性内容。 四、贷款定价方法 1、成本加成贷款定价法 2、价格领导模型定价法 1、成本加成贷款定价法 此模式认为，任何一笔贷款的利率应包括以下四部分，才算“有利可图”： ①资金成本 ②贷款费用 ③风险补偿费（包括违约风险补偿和期限风险补偿） ④目标收益 根据以上分析，可得出“成本加成模式”下贷款保本利率及保利利率的计算公式： 贷款保本利率＝ ① ＋ ② ＋ ③ 贷款保利利率＝ ① ＋ ② ＋ ③ ＋ ④ “成本加成模式”属于“内向型”。它主要考虑银行自身的成本、费用和承担的风险。银行的资金成本、贷款费用越高，贷款利率就越高。 例如：假设有一钢铁制造公司要求银行给予500万美元的银行贷款，银行筹集资金的边际成本是10%。银行分析，发放及监管这项贷款的非资金性经营成本大约为500万美元的2%，银行信贷部门建议为了补偿贷款不能及时全额偿付的风险再加上500万美元的2%。最后，银行要求在该项贷款的财务、经营和风险成本之上再加上1%的利润水平，这样，这家银行就以15%的利率水平（10%+2%+2%+1%=15%）来发放这笔贷款。 2、领导价格模型定价法（基准利率加点模式，优惠利率加乘法 ） 这是国际银行业广泛采用的贷款定价方法，其具体操作程序是：选择某种基准利率为“基价”，为具有不同信用等级或风险程度的顾客确定不同水平的利差一般方式是在基准利率基础上“加点”，或乘上一个系数。 贷款利率＝优惠利率（包括各种成本和银行的预期利润）＋（×）加成部分（包括客户违约风险和期限风险） 风险加数定价法和风险乘数定价法 优惠利率水平 风险加数 风险乘数 风险等级 A+1% 风险等级 B+2% 风险等级 A×1.2 风险等级 B×1.3 6% 7% 8% 7.2% 7.8% 8% 9% 10% 9.6% 10.4% 10% 11% 12% 12% 13% 12% 13% 14% 14.4% 15.6% 我国银行贷款利率的确定 我国银行的贷款利率实行有管理的浮动利率。 2004年，央行放开了银行贷款利率浮动范围，对银行贷款利率上限不再做限定，下限为0.9倍基准利率。不过对信用社贷款利率仍有上限限制，要求信用社贷款利率上限不得高于2.3倍基准利率。 企业贷款 第6章 学习目标 对企业借款理由的分析 借款企业的信用分析 企业贷款的定价  6.1 企业贷款的种类 一、短期贷款（流动资金贷款） 为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。 短期贷款的主要特点：自动清偿性 ——贷款通常用来为购买存货融资，贷款增减与借款人的存货周转相结合。但并不局限于自动清偿的存货贷款。 二、企业长期贷款 （一）定期企业贷款 这是指贷款期限在1年以上的贷款。企业定期贷款不具有自动清偿性质，只能从企业的收益或借新债来偿还，贷款风险较大，需要进行详细的信用分析。 如果客户不能确定未来的现金流时间和所需贷款的确切额度，什么融资方式最合适？ 较受欢迎的是循环信贷 是企业贷款中最灵活的一种。 甚至可以帮助企业摆脱商业周期波动。 贷款承担费 （二）长期项目贷款（固定资金贷款） 所有企业贷款中风险最大的是项目贷款 为可以带来未来收入流的固定资产建设融资的贷款。突出的例子：炼油厂、发电厂、港口、道路等等 为什么说项目贷款风险最大？ 我国银行发放的项目贷款 以中国工商银行为例： 项目贷款：商业银行发放的，用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置固定资产投资项目的贷款。 项目贷款 基本建设贷款 技术改造贷款 商业网点贷款 科技开发贷款 ?? 住房开发贷款 商用房开发贷款 土地储