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浅议小额担保贷款风险的防范 财政管理 浅议小额担保贷款风险的防范 王莉莉赵源 (沈阳市财政局,辽宁110014) 就业是民生之本.失业是民众的困难,而解决 失业更是政府的责任.目前正在全国范围内实施的 小额担保贷款政策是国家促进再就业工作的重要政 策之一.它有着个人信用类贷款和国家政策性贷款 的业务特点,即面向下岗职工,额度小,期限短,可连 续信贷,可整借零还.政府设立担保基金为贷款提 供担保支持,目的是以有限的资金,解决下岗失业人 员自主创业过程中遇到的融资难题,同时,体现出金 融对社会发展的支持后劲,对促进就业再就业工作 发挥了重要作用.但是,市场就意味着风险,经营必 须选择市场和面对风险,小额贷款与大额信贷一样 存在风险.为此,应加以高度重视,切实防范,以确 保政府担保基金的安全和使用高效,实现小额担保 贷款政策良性发展. 一 ,导致小额担保贷款风险产生的四大 难点 1.贷款条件难以设定.小额担保贷款的贷款对 象涉及国有企业下岗失业人员,国有企业关闭破产 需要安置人员,国有企业所办集体企业下岗职工,享 受城市居民最低生活保障且失业1年以上的城镇其 他登记失业人员,持有军人退出现役的有效证件的 城镇复员转业退役军人以及持当地劳动保障部门核 发的失业登记证明的其他城镇登记失业人员.由于 我国个人信用体系尚未建立,为了防范担保风险,担 保机构一般在担保条件中均设定了贷款人提供反担 保的条件,从2004年开始,国家以正式文件的形式, 要求各地降低贷款门槛,反担保条件不得超过贷款 额的30%.在大幅度降低担保门槛的情况下,贷 款的风险系数必然随之加大,不良贷款率的银行风 险全部转嫁为财政风险,此项政策的操作难度也随 之加大. 2.贷款对象难以掌控.一是贷款人对小额贷款 政策不了解.一些下岗失业人员想当然的把小额贷 款当成了政府在财政上对下岗失业人员的扶持,把 它当成了政府的救济金,在办理贷款时并不去测算 项目产生的利润是否能够足额还款,也不管自身是 否实际需要,把贷款当作国家的钱,用尽贷款后逃废 债务.二是贷款人选择的创业项目风险高.许多下 岗失业人员即使经过培训也很难有创业能力.经常 存在选址不善,创业计划没有经过市场调研论证,创 业项目缺乏有效的市场前景分析或可行性差等问 题.而由于小额担保贷款额度较小,能够支持的创 业项目便受到一定的限制.三是贷款人创业知识欠 缺.下岗失业人员一般缺乏专业技能,不熟悉经营 之道,自身的适应能力低,缺乏风险意识.有些贷款 人对自己企业的最基本法律形态,成本核算都搞不 清楚.在市场营销方面,多数人也只是靠天吃饭, 没有进行必要的市场调研,利润计划和营销预测. 甚至有些违背国家环保,食品,制造等政策的创业项 目也被赫然拿来申请贷款.四是贷款人抗风险能力 脆弱.小额担保贷款主要服务对象是下岗失业人 地方财政研究/2006.07/第7期33 财政管理 员,属于社会中的弱势群体,抗风险能力十分脆弱. 一 般来说,下岗失业人员除自身住房外,无多少资产 可作抵押,其亲朋好友大多怕承担风险而不愿出面 担保,一旦经营失败,即使办理了抵押贷款,银行也 很难将房产变现,因而加大了银行的信贷风险. 3.贷款项目难以监管.个别贷款人未按约定的 贷款用途从事经营,按微利项目申请了贷款后将资 金存人银行吃利息,而银行对这些贷款人既没有日 常的制约办法,也无法采取相应的信贷制裁措施. 还有的贷款人提供的住所地址和电话号码不实或者 变更后没有通知担保机构和经办银行,导致担保机 构和经办银行无法掌握其经营状况和还款意愿,加 之小额担保贷款业务笔数多,涉面大,银行信贷业务 人员相对配备不足,使贷后监控难以进行. 4.信用风险防范难.信用风险主要来自于贷款 人素质,表现在个人道德水准,信用观念和对事物的 作为等方面.贷款人信用程度发生变化也容易造成 小额担保贷款风险.在办理贷款初期,劳动部门,担 保机构,银行对申请人信用程度和偿债能力的评定 只能根据当时的情况,贷款人获得贷款后,信用观念 若发生根本性变化,贷款就会出现信用风险 二,防范和降低小额担保贷款风险的对策 防控小额担保贷款风险,操作管理是基础,意识 形态教育是管理过程中的重要环节. 1.加强各部门之间工作的协调配合.一是严格 做好贷前审查.各商业银行要提高认识,加大投入, 增;tJUd~额担保贷款人员的配备.政府部门应研究制 定激励约束机制,充分发挥街道,社区的作用,把好 审贷第一关,保证贷款申请资料的真实性.劳动保 障部门,担保机构和经办银行要按规定要求对申请 小额担保贷款的经营项目,有效的证明材料和贷款 人的资信等进行贷前联合审查.二是加强贷后跟踪 管理.街道,社区要配合商业银行做好贷后检查和 项目跟踪工作,每月对小额担保贷款人的经营情况, 经营地址是否变动等进行跟踪