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商务卡应用发展分析及系统架构设计 Business秘鞣龆拣 业务平台管理 商务卡应用发展分析及系统架构设计 中信银行股份有限公司信用卡中心张璐 源讯信息技术有限公司丁勇 经过近—二十年的发展,中国信用卡行业在零售银行领 域走过了快速发展时期,方便了资金流通,促进_j人消费 信贷的大幅提升,对加快国民经济的发展做出了巨大的贡献. 但是,对于企业方面的支持一直以来却不够,虽然许多商 业银行早在10多年前就已经推出了公司卡产品,但仅仅是 提供了简单的支付和管理服务,还远远满足不了企业的实际 需求.据万事达卡保守估计,全球每年的商务卡消费额达 1400亿美元,而中国至少存在上百亿元的市场容量.现在, 中国市场的开放程度已经比较高了,一方面,中国拥有大量 逐步走向全球化的大型企业;另一方面,民营经济蓬勃发展, 大量中小企业欣欣向荣,成长非常迅速.各银行卡中心出 于自身发展的需要,也有必要寻找新的突破点.在这种情 况下,商务卡将成为未来国内商业银行竞争的重点领域. 商务卡系统的定位应该是为企业提供便捷可靠,统一 管理的支付解决方案,帮助企业建立规范高效的采购和报 销流程,加强对费用开支的控制能力,提高企业的资金利 用率,实现流动资金的融通,以及为企业提供更多的增值 服务,使企业获得额外的方便和实惠.简单来说,中短期 目标是通过提供优良的支付,流程和财务管理等功能,承 接企业部分流程和财务管理的外包,长期目标是为银行实 现未来全套整合的企业银行服务做支持.基于以上考虑, 本文提出以下的商务卡系统架构和业务模式. 一 ,商务卡系统架构及功能描述 商务卡系统基于基础的信用卡系统,商务卡除具备基 本的信用卡功能之外,还要支持企事业单位采购,差旅费 报销及其他公务消费管理的功能.因此,商务卡系统的建 设需要从两个方面着手.一方面要以基本的信用卡核心系 统为基础,在信用卡核心系统架构之上,建立对账务和信 贷等进行管理的商务卡模块,使其在拥有普通信用卡的功 能之外还拥有自己特殊的账务,信贷管理功能;另一方面, 还需要具备辅助企业进行管理的作用,这就需要建立企业 业务逻辑与信用卡业务逻辑之间适配转换的商务卡平台. 商务卡系统的设计还需要以适应企业自身发展变化为基本 原则,可以满足企业调整时所进行的诸如部门合并,机构 拆分等的需要,并要有很强的扩展性和适应性,以提供与 时俱进的有价值的服务.下面所论述的具体设计都基于这 个思想进行.商务卡系统总体架构设计如图1所示. 1.基础卡系统 商务卡同普通信用卡一样具有基本支付功能,账户管 理功能,业务处理流程.当然,商务卡在已有的基础卡系 统上可以做一些基础特征的增强,如利息参数,年费参数 等的设置,但本质上来说商务卡功能是构建于基础卡系统 之上的.它依赖于基本信用卡系统体系结构,使用收单发 卡系统,支付网络,申请催收系统等已有的资源. 2.商务卡模块 商务卡模块是建立在基础卡系统之上的模块,与基础 卡系统无缝对接,支持商务卡特殊的账务管理和信贷管理. (1)账务管理 负责建立并管理多层次的账务结构,对归账,挂账, 销账等业务逻辑提供支持,对多层次的商务卡账单及交易 统计进行处理.另外,账务管理还需要将涉及商务卡账务 的信息传递给公司卡平台,其中包括各类交易信息,财务 信息,以及来自卡组织的增强信息. (2)信贷管理 负责对商务卡多层级信贷额度进行支持和处理,并按 照一定业务逻辑进行额度的管理.如当账户的层级和位置 发生改变时,重新计算各自可用余额;对交易多节点层次 田国f--_-阳卡2009.II37 业务平台 BusinessPlaCform囊管理 图1商务卡系统整体架构 的额度的检查处理;按企业需要对各级额度进行调整;依 照企业具体要求进行限额管理,将具体的交易类型与商户, MCC等进行绑定,并给予限额. 3.商务卡平台 商务卡平台属于基础卡系统的外围系统,拥 有辅助企业管理采购,报销等功能,帮助企业对 其所属的商务卡进行诸如额度,节点调整的内部 管理,指定还款分配管理,协助企业进行财务管 理,提供财务分析报表,并且借助银行的资源提 供诸如采购折扣,会员奖励,辅助采购,外接第 三方等的增值服务. 二商务卡模块及其账务架构 账务管理和信贷管理是商务卡模块中两个核 心的处理内容.账务架构的设计对账务和信贷管 理至关重要,高效灵活的账务架构设计可以支持 丰富的业务功能,甚至可以说账务架构的设计决 38【l】围信用卡2009_II 定了商务卡的业务模式.我们设 计了多层次多节点的账户结构, 在此基础上实现各项复杂的功能 支持整个账务架构,继而支持商 务卡模块和企业的多级结构的账 务,额度,统计管理和控制的需要, 如图2所示. 在这里引入节点的概念,以 建立多层次动态的商务卡账户结 构.从功能角度,节点可分为虚 拟节