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商业银行非柜面业务洗钱风险控制研究 增完 商银镭拳糨罨业务 涟钱风险摭制研究 豳张成虎王宝运 近年来,随着信息技术的广泛应用,商业银行非 柜面业务得到了迅速发展,已经成为各商业银行提 高核心竞争力和价值创造力的核心业务.但从近期 破获的洗钱案件看,犯罪分子利用银行卡和网上银 行等非柜面业务洗钱的现象比较普遍.通过非柜面 业务洗钱,犯罪分子可以避开与商业银行工作人员 的直接接触,逃避客户身份识别,同时利用ATM机 和网上银行等非柜面业务操作,能够迅速转移资金, 增加了侦查破案和及时冻结资金的难度.加强非柜 面业务反洗钱控制成为亟待解决的问题. 一,商业银行非柜面业务的主要种类及发展趋势 商业银行非柜面业务,是指通过整合传统柜面 业务处理流程,弱化物理网点职能,以电子化网络为 依托,实现银行业务处理后台化,服务虚拟化,客户 自助化的新型业务模式,是银行柜面业务的延伸和 发展,是商业银行利用计算机和通讯技术创新的一 种新的服务方式.非柜面业务与柜面业务相比具有 高效率,低成本,易管理等特点,满足了客户自助服 务,无时空约束,安全高效的需求. 目前,我国商业银行的非柜面业务主要有两大 类,一是ATM和POS机终端为代表的传统非柜面业 务;二是以网上银行,电话银行为代表的新兴非柜面 业务. 1.ATM系统.即CD/ATM系统,也叫自动柜员机 系统,是利用商业银行发行的银行卡,在自动取款机 糊InvestmentResearch?2009?9 CD或自动柜员机ATM上,执行存取款和转账等功 能的一种自助银行系统.它是一种无人管理的自动, 自助的出纳装置,客户可直接在CD或ATM上,以 联机或脱机的方式,自行完成存取款和转账等金融 交易.由于ATM系统可在广泛的场所为客户提供全 天候的服务,有效提高了银行的效率,降低了银行的 运用成本,是最早获得成功的非柜面服务系统.一台 典型的ATM,可提供取现,存款,转账,支付,账户余 额查询,非现金交易功能以及各种管理性处理功能. 2.POS系统.即EnyPOS系统,也叫销售点处的 电子转账系统.商业银行为了扩大ATM系统的功 能,使持卡人享受更简便的服务,在零售商店,加油 站,酒店等商业经营场所开办了POS系统.持卡人在 消费点消费后,可通过POS系统直接进行电子资金 转账.POS包含两方面的意思,一是可把POS系统理 解为带软件的一种物理设备和通信系统;二是可把 其理解为在商业网点利用POS设备进行的一种交易 活动,包括商品交易和相关的金融支付服务.典型的 POS系统可提供支票核实,信用卡核实授权,商品交 易联机电子转账等功能. 3.网上银行.20世纪末,随着信息时代的到来, 计算机技术,网络技术的加速发展,互联网的普及, 卫星,有线电视的连接以及家庭计算机的广泛使用, 给传统银行的经营带来极大的变革.网上银行是目 前国际上最新的银行服务形式,也是国内商业银行开 发的热点.过去银行扩展的模式主要是新建网点和 InvestmentResearch 笔数金额 项目 2006年2007丘2008丘2006生2O07年2008血 非柜面业务299444932859784473495629480846 其中:POS207730714721107814241995 ATM161092780132924131网上银行55O294l313107428804894169758 电话银行13732377221711081259954 注:数据来源于对某省l0冢银行的买际调查. 增加设备和人员,而互联网使得银行的发展可以通 过发展网上用户实现,无需单纯依赖增加分支机构 来为客户提供服务.网上银行主要提供信息服务,个 人银行服务,企业银行服务,转账,网上支付等服务 功能. 4.电话银行.它是最早为客户提供服务的电子渠 道.目前,国内商业银行推出了多种模式的电话银行 服务业务.由于接入方便,操作简单,费用低廉,电话 银行得到社会普遍认可.电话银行主要提供咨询和 查询服务,转账,营销,客户关系管理等服务功能. 非柜面业务的出现打破了传统银行的经营观念 和思维模式,带来了银行的重大变革,开辟了新的交 易处理,产品营销模式和客户服务方式.从全球看, 非柜面业务推动了银行业务流程再造,优化了经营 方式,是商业银行适应市场变化,降低运营成本,提 高盈利能力和提高客户忠诚度的重要途径.从某省 10家规模最大的银行的非柜面业务的统计数据看, 非柜面业务特别是网上银行发展呈现出继续迅速发 展的态势,见表1所示. 二,商业银行柜面业务洗钱风险控制现状 按照《反洗钱法》的要求,商业银行作为反洗钱 义务主体,主要从客户身份识别,大额和可疑交易报 告,客户身份和交易资料保存等三项核心职责的履 行对非柜面业务的洗钱风险进行控制