中小企业财产保险研究.docVIP

中小企业财产保险研究 【摘要】对一个正常经营的企业来说，自然灾害和意外事故并不都是可以绝对避免的，这种风险通常带有不可预测性，往往会对企业尤其是资本实力较弱的中小企业更具有杀伤力。企 业财产保险，正是企业解决此类风险的重要手段。企业通过较低的资金投入，可以换取更多的精力集中在企业的主营业务上，将企业遇到的保险责任范围内的损失转嫁出去。 【关键词】中小企业财产保险 意义 现状 问题 对策与建议 中小企业在促进经济发展、增强经济活力、扩大社会就业、保障社会稳定等方面发挥了举足轻重的的作用，研究中小企业财产保险问题，构建促进中小企业发展的保险服务体系，具有重要的现实意义。 1.发展中小企业财产保险重要意义 1.1有利于中小企业保障投资和资产的安全 中小企业规模小，技术和工艺水平相对落后，风险结构复杂，风险承受能力低，资金匮乏。较之于大型企业能够自留相对充沛的资金用于风险的防范和转移而言，中小企业更加需要风险转移和保险保障。同时，中小企业为了生存和发展，必须开展科技和产品创新，因而增加了许多风险。所以参加保险有利于保障资产安全和化解科技以及产品创新风险。 1.2有利于中小企业提高融资能力 中小企业在现有银行审贷模式下，难以提供充分的抵押物和质押物，难以申请到足额的贷款。信用保证保险则为中小企业顺利获取银行贷款提供有效的保证，投保财产保险则是银行向企业放贷款的前提条件。 1.3有利于中小企业提升信誉 中小企业规模小，企业和产品知名度相对较低，参加企业财产保险能使企业财产得到风险保障，企业的信誉也将进一步提升。 2.我国中小企业财产保险现状 2.1中小企业财产保险近几年发展较快 在2008年到2011年之间，我国企业财产保险企业所投保保费不断增加，保费分别为209.6亿元，221.4亿元，271.6亿元，329.8亿元；保险机构数量也不断增加，2008年到2011年机构数量为130个，138个，142个，152个。随着经济的发展，我们可以预测到中小企业财产保险将不断发展，具有很大的发展空间。 2.2中小企业投保意愿较低 虽然财产保险发展较快，但是目前中小企业投保意愿不是很高，据不完全统计，中小企业财产保险的参保率低于５％，某些地区和某些行业的中小企业的财产保险，甚至完全处于空白状态。从图1中我们可以看到，中小企业在2008年到2011年间财产保险投保比率分别为2%,1.99%,1.87%,2.3%,投保比率增长幅度很小，总体很低。 图1：2008年-2011年企业财产保险保费状况图 数据来源：中国统计年鉴 2.3中小企业财产保险产品匮乏 当前我国保险市场中经营中小企业财产保险的保险机构不到 10 家，提供的保险产品包括中小企业综合保险、餐饮责任保险、中小企业短期抵押贷款保证保险等几种产品，而在美国、英国这些中小企业占据比例、发挥作用和我国相当的国家，中小企业相关产品多达100多种。同时在我国这些保险产品和市场需求存在一定的差距。 2.4保险公司对企业财产保险重视度不高 我们可以从表1和图2中看出保险公司中财产险公司的财产虽在财产险公司、寿险公司、再保险公司中处于第二位置，但是相对寿险来说还有很大差距，说明保险公司对企业财产险不是很重视，市面上人寿保险份额很大。 表1：2002年-2011年保险公司财产状况表 单位：亿元 2002年-2011年保险公司财产状况 年份 财产险公司 寿险公司 再保险公司 2002 948.00 5161.00 211.00 2003 1176.00 7657.00 255.00 2004 1411.38 8352.90 262.37 2005 1718.81 13458.27 292.70 2006 2340.45 17446.26 311.31 2007 3880.51 23249.16 877.26 2008 4687.03 27138.45 994.45 2009 4892.62 33655.05 1162.01 2010 5833.52 42642.66 1151.79 2011 7919.95 49798.19 1579.11 图2:2002年-2011年保险公司财产状况柱状图 单位：亿元 数据来源：中国统计年鉴 3.我国中小企业财产保险市场中存在的问题 3.1中小企业财产保险意识不高 我国中小企业财产保险意识不高主要是因为我国中小企业存在着组织制度、产权制度不健全。主要表现在第一，企业经营管理队伍素质较低，人才缺乏，特别是高级管理人才缺乏，企业管理存在“经验主义”，缺少科