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电子银行业务效益浅析 咆手银行业务效益浅析 I电孑银行(ElectricBank ◎肖坤 一 众所周知,随着信息网络化和. 经济全球化的进程,银行业正进行 着前所未有的改革,电话银行,自助; 银行,网上银行等新兴电子银行体 系及银行服务应运而生,银行业进 入了电子银行时代,传统的银行被 赋予了全新的内涵.所谓电子银行 业务,是指商业银行等银行业金融 机构利用面向社会公众开放的通讯j 通道或开放型公众网络,以及银行 为特定自助服务设施或客户建立的 专用网络,向客户提供的银行服务. 电子银行业务包括利用计算机和互 联网开展的银行业务(以下简称网 上银行业务),利用电话等声讯设备 和电信网络开展的银行业务(以下 简称电话银行业务),利用移动电话 和无线网络开展的银行业务(以下 简称手机银行业务),以及其他利用 电子服务设备和网络,由客户通过 自助服务方式完成金融交易的银行 业务. 由于电子银行的出现,银行开 始变得更加平易近人.以前的传统 物理银行中经常出现的排队现象在 电子银行出现之后可以缓解;传统 柜面服务人员还有服务质量稳定性 的问题发生,而在网上银行,用户任 何时间看到的都是友善的界面,体 验的是便捷,安全地完成交易.在电 话银行,用户任何时间听到的都是 甜美的声音,体会的是周到的服务, 同样由于电子银行的出现,使银行 为客户提供个性化服务成为可能.: 由于大多数的业务用户都可以通过 电子银行来完成,银行的工作人员: 可以从简单的存款,取款,汇款等交 易中解放出来,而在经过专业培训 后,更多地担任客户经理,理财顾问 的角色.可以说,电子银行业务将成 为打造银行核心竞争力的主力军,具 有极高的战略地位.电子银行业务 刚刚起步,还处于导入期,还需要投 入更多的资源,这样势必影响银行 近期利润指标,时尚的说法是影响 了经济增加值(EVA).所以,如何 正确看待电子银行业务的效益,关 系到电子银行业务甚至其他相关的 银行业务能否健康,持续,稳定的发 展. 此外,中间业务收入因其经济 增加值高而越来越被各家银行机构: 所重视,除资产,负债业务外,对其 他银行业务均是以产生多少中间业 务收入作为主要考核指标.对电子 银行业务的考核也不例外,很多银 行就是将电子银行业务划归为中间 业务,考核指标也是以中间业务收 入为主.其实,这是比较片面的,不 科学的.实际上,电子银行业务既是 一 种产品,更是一种渠道,它丰富了 银行的竞争手段,为银行带来了直 接,间接和潜在的经济效益. 一 .直接效益 电子银行业务的直接效益主要 是指具体的营运效益,如成本上的 节省或生产上的效率的提高,主要 表现在以下方面. 1.电子银行能够大幅降低经 营成本. 从图1,27以得出表1的结果. 可见,大力发展电子银行业务, 对降低银行经营成本是大有可为的. 2.电子银行业务能直接产生一 定的中间业务收入. 电子银行能够为客户提供3A服 务(ANYTIME,ANYWHERE, ANYWAY),当然服务是有偿的,主 要包括年费和结算费用两大部分. 随着电子银行客户群体的壮大,电 2007.6I:37j 电子银行I ElectricBank 来源:根据IRESEARCH公司调查 来源:根据IRESEARCH公司调查 子交易的频繁,电子银行业务直接 产生的中间业务收入亦将会越来越 多,但有一个过程. 二.间接效益 间接效益是指那些不容易被具 体量化的利益,可以说是层次较高, 布局长远的利益,它通常是策略性, 导向性的.电子银行业务带来的间 接效益主要有: 1.扩大银行业务范围与规模, 从而取得规模经济效益.招商银行 在没有扩张网点的情况下,每年的 业务结算量却在成倍的增长,靠的 就是一网通来攻城掠地. 2.加强与客户的沟通,从而扩 大市场规模,获取更大的经济效益. 电子银行业务提供了更多的服务渠 道,客户完全可以在任何时候,任何 地点自助地享受任何金融服务.电 子银行就好象是市场中正在编织的 无形之网,随着网的不断扩张,银行 的客户群体,市场占比将不断地扩 大. 3.带动其他业务发展,提高客 户忠诚度.美洲银行的调查研究标 明:只有活期存款账户的客户,50% 会在1.2年内离开;只有定期存款账 户的客户,30%会离开;而同时拥有 定期,活期,网上银行账户的客户, 表1网上,电话及电子银行节省成本对比 银行名称 美国银行 香港恒生 《%|{{I.～#,m 网上银行 每笔可节省成本 1.O6$ 1.65HK$ 电话银行 每笔可节省成本 0.535 1.35HK$ 电子银行每笔 可节省平均成本 0.7955 1.5HK$ 38l现代商业银行导刊 l 最终离开的比率只有1-2%.建设银 行广东佛山建顺分理处通过大力发 展电子银行,短短一年新增储户300 多户,带来存款新增近5000