《第二章寿险产品介绍》-公开课件.ppt

产品定位 投资为主的保险理财产品 投保年龄 投保年龄：60天－60周岁 保险费 基本保费5000元；首期追加保费10000元 保险期间 被保险人年满88周岁，或保单终止；保障期同缴费期 保险责任 ●身故保险金；第5个保险单周年日前（不含当天）身故:按以下两者的较大值给付1.　保险金额扣除累计已部分提取的个人账户价值；2.　个人账户价值的105%。第5个保险单周年日后（含当天）身故:按个人账户价值的105%给付身故保险金●满期生存金：个人账户价值； 初始费用 基本保费：50%/25%/15%/10%; 追加保费：2% 买卖差价 2% 保单管理费 5元/月 资产管理费 策略成长/精选平衡：2%；稳健避险：1% 退保费用 保单年度1－5：10% /8% /6% /4% /2%； 6年＋：0% 持续奖金 保费年期5年及以上：每年基本保费的2% 适合人群 1．有闲钱没有时间打理，虽然不懂投资也想分享股市的平均收益；2．打算长期持有，起码5年不会用到这笔钱；用于养老金储备或者孩子教育金储备的最佳；3．相信机构理财和专家理财； 太平智胜投连2007(投连险)产品介绍 投资账户 \资产类别 股票 股票 主导型 基金 混合型基金 债券类投资及债券主导型基金 货币市场基金、银行存款及现金 央行票据和短期债券 资产配置目标区间 策略 成长型 √ √ √ ? √ ? 90-100% 0-10% 精选 平衡型 ? √ √ √ √ ? ? 20-30% 80-100% 0-10% ? 稳健 避险型 ? ? ? √ √ √ ? ? ? 0-20% 80-100% 三个不同风格账户 投资连结险实例 张先生，30岁， 投保太平智胜投资连结保险2007，年交基本保费5000元，基本保险金额10万元。假设张先生每年按时交纳基本保费，同时每年固定交纳追加保费10000元，均交费至60周岁，则其获得的利益如下：1. 满期保险金：张先生生存至88周岁保单周年日，一次性领取满期时的个人账户价值。2. 身故保险金：（假设张先生未领取账户价值）　第1~5个保单年度 10万元或个人账户价值的105%（给付两者的较大值）；　 第6个保单年度及以后 个人账户价值的105%。 3. 88周岁前，张先生可以随时申请部分领取个人账户价值。 张先生的个人账户价值演示：（假设张先生从未领取账户价值） 寿险产品定价简介 寿险产品定价原则 保费充足原则 法律要求的首要法则，也是保险经济关系确定要求的原则。 保费充足指保费应高至足以抵补一切可能发生的给付、有关的费用及保险公司合理的利润。 如果保费不充足，会导致保险公司缺乏偿付能力，从而可能使被保险人的利益受到损害。 保费公平原则 保险人对被保险人所承担的责任与投保人缴纳的保费对等。如，对于出险概率搞、赔付成本高的被保险人收取更多的保费 保费合理原则 指保费不能过高，否则，保险人获得太多的非正常经营性利润，从而损害被保险人利益。 影响定价假设的因素 经济和社会环境 公司特点 市场特点 产品特点 产品的类型（分红还是不分红） 保障内容 保险期限 交费方式 投资风险分担方式 再保险(有自留额限制的保险公司、大额保单需考虑的因素) 保单选择权（退保、贷款、红利选择权等） 定价假设 死亡率 利率 费用率 失效率 定价假设-死亡率假设 寿险业的经验生命表是死亡率假设的基础。预定死亡率可采用《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》所提供的数据，也可以根据保险责任的不同，选择使用相应的经验生命表 因险种不同而不同（如，死亡类和生存类保险） 对于同一险种，除了年龄、性别等因素外，还要考虑其他因素，如吸烟者和不吸烟者等 与保险金额有关（小额保单的死亡率通常更高) 通常，定期寿险对于死亡率假设的变动更为敏感 定价假设-利率假设 利率假设的基础是公司的投资收益水平 寿险预定利率一般都以当时的银行存款利率作参考，略高于存款利率。 与产品的类型有关。（如分红寿险和不分红寿险，普通寿险和投连险等） 在整个保险期间一般是均衡的，但有时也可以不均衡 利差损:是指保险资金投资运用收益率低于有效保险合同的平均预定利率而造成的亏损 我国寿险的预定利率 1997年之前,预定利率并没有受到太多限制。当时寿险保单的预定利率都比较高,有些险种高达8％、9％,甚至达到10％以上。高回报造成每次降息都出现投保人抢购的风潮,但由此给保险公司带来越来越多的“利差损”。 1997年10月23日,央行第三次降息之后,当时保险业的监管部门———中国人民银行下发了《关于调整保险公司保费预定利率的紧急通知》,通知规定:“将人寿保险业务的保费预定利率上下限调整为年复利4％至6.5％。” 1999年6月10日,央行第七次降息,同一天保