UBI车险实践与思考 .docVIP

保险UBI (Usage-Based Insurance 或User-Behavior Insurance可解读为基于使用情况 或使用者行为的保险。与传统车险产品相 比,UBI 产品最显著的特征在于实现了以驾 驶习惯或行驶里程为依据的定价方式,可 以准确识别低风险客户,向其提供更具吸 引力的价格和服务。 UBI产品能够通过分析驾驶行为数据, 提升风险区分能力,提高保险公司业务品 质,向客户提供有效的保费控制方案。同 时,UBI 产品能够附加多种增值服务,凸显 保险公司业务特色,满足客户多维需求。 当前,UBI 产品正在改变车险行业,特别是 在产品创新和客户服务方面效果明显。国内外发展现状对比 国际市场UBI 发展情况 UBI产品正在全球保险市场广泛推进, 特别是在美欧地区发展相当迅速,其他地 区也在进行积极尝试。各个地区之间,UBI 产品的覆盖程度存在一定差异。在北美地 区,UBI 技术已经颇为成熟,已建立形成完 整产品体系;在欧洲地区,UBI 产品也已得 到普遍推广,应用程度不断加深;在亚洲 等其他地区,UBI 仍处在发展阶段,近期相 关活动显著增加,试点项目频繁开展。UBI 车险实践与思考 UBI 的大规模发展是可以预见的未来趋势。尽管目前国内尚无正式UBI 保险产品,但各类应用UBI 技术的非保险形态的设备、服务已经应运诞生,相关尝试不断涌现。未来究竟会如何发展,还需拭目以待。 文/朱仁栋 目前国际市场已有许多具备相当知名度的UBI 保险品牌。美国市场上,Progressive 公司的“Snapshot”、Allstate公司的“Drivewise”、State Farm公司的“Drive Safe Save”等UBI产品,均已具有一定影响力;英国市场上,也有Insure the box 等新兴保险公司专注UBI 产品开发销售,同样拥有稳定客群基础。这些成功案例充分说明,UBI 产品符合客户心理和市场需求,确实具备可行性和推广价值,发展经验值得借鉴。国内市场UBI 发展情况当前,我国车险市场竞争日趋激烈,车险费率改革势在必行,对于产品创新和精准定价的要求愈发提高,这给保险公司带来了全新挑战。UBI 产品作为能够支持产品开发和精细定价工作的有效手段,有助实现技术方面和销售方面的双重突破,正是面对当前市场环境的理想选择。国内各家保险公司和部分其他主体已经充分意识到UBI 产品的应用潜力和发展空间,争先开展UBI 相关开发推广工作,意图抢占这一市场。为了能够领先占据行业高点,目前市场各方均在UBI 生态圈中积极挖掘机会。多家保险公司已经开始不同形态的UBI 试点工作,学习掌握核心技术,收集研究客户反馈,完成产品体系设计并且搭建数据分析模型;车联网技术供应商主动向保险行业推销UBI 相关服务, 部分已具备基本技术和渠道资源;大型互联网公司借助自身强大的客户基础,正在探索车 联网UBI 的平台价值;移动运营商也在迈进这一领域,意图将移动网络服务打造为车联网UBI 供应链中的价值枢纽;汽车制造商则在积极研发智能车辆,希望成为未来UBI 数据和服务的核心提供者。由于国内UBI 市场尚未确定主导方,先期抢占客户将是各方发展成功的核心,首先完成开发并成功推广UBI 产品的公司将获得行业领跑者的巨大潜在利益。尽管国内尚无正式UBI 保险产品,但各类应用UBI 技术的非保险形态的设备、服务已经应运诞生,相关尝试不断涌现,并且积累了一定数量的客户。尽管目前市场反应不尽相同,客户接受程度差异较大,但未来国内UBI 市场究竟会如何发展,现下依然难以断言,还需拭目以待。UBI 产品优势与益处UBI 产品具备特有价值,能够带来丰富的经济效益和非经济效益。对于保险公司而言, UBI 产品正在全球保险市场广泛推进,特别是在美欧地区发展相当迅速,其他地区也在进行积极尝试。图为美国总统奥巴马在某概念车展上 UBI 产品既是增强吸引力、提高知名度的理 想策略,也是强化定价能力的可行方案;对 于客户而言,UBI 产品既是获取保费折扣的 便利途径,也是提升驾驶安全的可靠助力。 推广UBI 产品,能够满足保险公司与客户双 方需要。 降低保费,吸引客户 降低保费是保险客户的根本诉求。相 比传统车险产品,UBI 产品具备保费设置更 加灵活这一明显优势,可向优质客户提供更 大幅度的保费优惠,真正实现差异化的报 价策略。由于能够抓住客户关注重点、满 足客户核心需要,UBI 产品无疑将会成为市 场竞争的有力武器和吸引客户的有效手段。 UBI 产品所以能够提供额外折扣,主 要有以下三点支持:一是受到客户自我选择影响,UBI 产品容易吸引“好”的客户,同时避开“差”的客户,因此赔付水平通常 较低。二是UBI 产品可以引导客户关注自身驾驶行为,改善不良驾驶习惯,降低事故发生频率,有