保险和经营管理.ppt

第十一章 保险的经营管理 第一节 保险的经营主体 第二节 保险公司的经营原则 第三节 保险公司的经营环节 第一节 保险的经营主体 一、公营保险组织 二、民营保险 三、个人保险 四、合作保险组织 一、公营保险组织 1. 特点 （1）大多不以盈利或增加财政收入为目的，主要 是贯彻国家社会政策。 （2）以举办强制保险为主。 2. 形式 （1）强制保险 （2）非强制保险——由政府垄断的保险、与私营 保险自由竞争的非垄断性保险。 二、民营保险 1. 保险股份有限责任公司 2. 相互保险公司 二者的比较： 三、个人保险 概念：以个人的名义承保业务。 四、合作保险组织 第二节 保险公司的经营原则 一、保险经营的特点 二、保险经营的一般原则 三、保险经营的特殊原则 一、保险经营的特点 1. 保险商品的特点 （1）无形性 （2）需求的潜在性 （3）可替代性 （4）交易的长期性 2. 保险经营的特点 （1）经营资产的负债性 （2）保险经营的特殊风险 （3）保险基金的返还性 （4）保险业务的分散性 （5）保险经营的技术性 （6）利润核算的特殊性 （7）保险影响的广泛性 二、保险经营的一般原则 保险公司的经营原则是指保险企业从事保险经营活动的行为准则 保险成本核算 1. 经济核算原则 保险资金核算 保险利润核算 2. 随行就市原则 3. 薄利多销原则 三、保险经营的特殊原则 1. 风险大量原则 2. 风险选择原则 3. 风险分散原则 1、风险大量原则 风险大量原则是指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险标的。 其原因如下： 1、保险经营的过程实际就是风险管理的过程，而风险的发生是偶然的、不确定的，保险人只有承保尽可能多的风险标的，才能建立起雄厚的保险基金，以保证保险经济补偿职能的履行。 2、保险经营是以大数法则为基础的，只有承保大量的风险标的，才能使风险发生的实际情况更接近预先计算的风险损失概率，以确保保险经营的稳定性。 3、扩大承保数量是保险企业提高经济效应的一个途径。因为承保的标的越多，保险费的收入就越多，营业费用则相对越少。 2、风险选择原则 风险选择原则要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险程度，以及投保金额恰当与否，从而决定是否接受投保。包括事先风险选择和事后风险选择。 （1）事先风险选择 是指保险人在承保前考虑决定是否接受投保。 此种选择包括对“人”和“物”的选择。例如，在人寿保险中，应了解被保险人年龄，是否从事危险职业，是否患有慢性疾病或不治之症，必要时应直接对被保险人进行体格检查。 （2）事后风险选择 事后风险选择是指保险人对保险标的物的风险超过核保标准的保险合同作出淘汰的选择。 淘汰通常有三种方式：合同期满后不再续保；按照保险合同规定的事项予以注销合同；被保险人有明显误告或欺诈行为，可以中途终止承保，解除合同。 3、风险分散原则 保险人对风险的分散一般采用核保时的分散和承保后的分散两种手段 核保时的风险分散 控制保险金额 规定免赔额（率） 实行比例承保 承保后的风险分散 （再保险和共同保险为主） 第三节 保险公司的经营环节 一、险种设计、 二、保险展业的理论与实务 三、承保的过程及要求 五、分保 六、防灾 四、保险索赔与理赔 一、险种设计 1．险种设计的含义及意义 2．险种设计的客观依据和主要内容 3．险种设计的主要程序和主要方法 （1）险种设计的含义 险种设计是指根据保险标的及保险经营的性质和特点对保险业务种类的内容、规则及程序的规定。 按照新险种的含义，新险种可以分为以下四类： 换代新险种 完全创新的险种 模仿的新险种 改进的新险种 换代新险种 是指针对老险种突出的某一特点，重新进行包装，并冠以新的名称，使其特点有显著改善的新险种。这种做法比完全创新险种的研制要容易些，向市场推广的成功率也高些。 完全创新的险种 这是指保险人利用科学技术进步成果研制出来的能满足消费者新需求的产品。例如，卫星发射保险，核电站保险。 模仿的新险种 是指保险人借鉴外国或外地的险种，经过移植学习，在本地区进行推广的新险种。例如，平安世纪理财投资连结保险。 改进的新险种 是指对老险种的特点、内容等方面进行改进的新险种。这实际上是对老险种的发展，赋予老险种新的特点，以满足消费者的新需要。例如，牡丹国寿保险和安居保险等。 （2）险种设计对于保险经营具有重要意义 首先，保险是经营风险的，但并非所有风险它