国内外商业银行个人理财业务比较与借鉴.docxVIP

内容提要： 随着我国金融业的周全临外开放,外资银行接毗延续,国内外银行对个人理财营 业的争夺帷幕已经拉开,国内银行将面临日益严重的市场考验,个人理财营业已经成 为国内外金融业竞相追逐的新的利润增添点。我国商业银行个人理财营业起步较晚,虽 然近几年成长迅猛,但从我国各个商业银行个人理财营业的运作情形来看,距离国外 商业银行所开展的个人理财营业仍有较大的差距，面对当今我国商业银行传统业务 风险日趋增大，存贷款利差日趋缩小、外资银行步步进逼的新形势，我国商业银行 应当深刻反思其发展滞后的原因，提出切实可行的发展对策。 论文运用经济学、金融学、管理学等理论，主要采用静态分析与动态分析相结 合、国内研究与国际比较相结合等研究方法，明确提出了适当的个人理财业务所应 具备的特点及现阶段的发展思路。 文章首先作了个人理财的概述，阐述了其概念、理论基础及内容。然后介绍了 国外商业银行个人理财的现状、特点及趋势，国内个人理财业务的具体情况，对国 内和国外商业银行个人理财业务进行了对比分析，得出我国商业银行个人理财业务 发展存在的问题，并找出导致这些问题的根源。最后针对我国商业银行个人理财业 务存在的问题及问题产生根源提出我国商业银行发展个人理财业务的有效对策。 本文经过分析发现，我国商业银行在外部环境如法律、政策、金融市场等和自 身经营管理如营销技术、产品创新以及人员素质等方面存在劣势，制约了我国商业 银行个人理财业务的开展。本文主要从商业银行自身如何发展的角度，认为我国商 业银行要借鉴经验，应在以下几个方面做出努力： 树立以客户为中心的经营理念、构建系统化理财业务体系、塑造理财品牌、应 该加快网络化进程、锻炼和培育高素质的客户经理队伍、建立科学的激励机制、建 立个人客户评价体系等。 关键词：商业银行 个人理财 中间业务 产品创新 I 目 录 一、前言…………………………………………………………………… 1 （一）商业银行个人理财业务的意义………………………………………………… 1 （二）本文的研究思路………………………………………………………………… 1 二、商业银行个人理财业务概述………………………………………… 1 （一）商业银行个人理财业务的概念及……………………………………………… 1 （二）商业银行个人理财业务的理论基础…………………………………………… 2 （三）商业银行个人理财业务的主要内容…………………………………………… 4 三、境外商业银行个人理财业务发展概述……………………………… 5 （一）境外商业银行个人理财业务发展状况………………………………………… 6 （二）境外商业银行个人理财业务发展特点………………………………………… 6 （三）国外商业银行个人理财业务发展趋势………………………………………… 7 四、国内商业银行个人理财业务发展概述…………………………… 7 （一）?国内商业银行发展个人理财业务的必要性……………………………………7 （二）?国内商业银行个人理财业务发展现状及与国外的比较………………………8 （三）?国内商业银行个人理财业务发展存在的问题及其根源………………………9 五、我国商业银行进一步发展个人理财业务的具体对策研究………… 10 （一）?大力改善商业银行开展个人理财业务的宏观外部环境………………………10 （二）商业银行提高自身个人理财业务发展水平……………………………………?11 参考文献……………………………………………………………………………?17 II 一、前言 （一）研究商业银行个人理财业务的意义 个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点， 成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。据有关 资料统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入?30%以上，个别银行甚至达到全 部收入的?70%。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，银行在为 客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。在过去的几年里，美国的银 行业个人理财业务平均利润率高达?35%，年平均盈利增长率约为?12%～15%.而我国 商业银行由于诸多因素的制约，个人理财业务发展相当滞后，其无论从规模还是从 内容上，都不能与发达国家相提并论。 1.开展个人理财业务是商业银行生存和发展的内在要求。 2.发展个人理财业务是我国银行业市场化、商业化的重要途径。 3.大力发展个人理财业务可防范化解经营风险。 4.商业银行个人理财业务市场需求广阔。 （二）本文的研究思路 本文的研究本着阐述现状——进行对比——发现问题——分析原因——提出建 议的研究思路。 全文分为四部分：第一部分商业银行个人理财业务概述，主要介绍商业银行个 人理财业务的概念、主要内容及理论基础；第二部分国外