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浅析城郊农信社贷款经营风险与防范管理 【内容摘要】贷款经营收入是农村信用社效益的主要来源，但在贷款营销中会产生很多的经营管理风险，主 要与经营者的素质、贷款人的信用意识、贷款操作过程、贷后管理等有关，为此需实施风险的防范措施，加 强业务人员的培训，规范审贷体制，健全信用档案，加强贷后管理，并学习他行的先进经验，结合本系统的 实际不断提高信贷管理水平，减少信贷经营风险。 【关键词】农村信用社、贷款经营管理、风险 一、引言 在我国金融业面临的三大风险中，最主要的风险还是信用风险，这是由于我国商业银行 业务收入中的?85%－90%还是靠吃存贷款利差收益而获得的，它决定了贷款经营的风险是银行业 的主要风险。 农村信用社是立足于农村，以服务“三农”为宗旨的农村金融机构，而城郊农信社由于其 地理位置的特殊性与其他农村信用社有相当大的区别，它所经营的区域，很少有专业于种、养 殖的纯农户，相对而言农村经济较发达，农村城市化步伐也较快，往日的农田、荒滩已经或正 在变成经济开发区、工业贸易园区等。 农村信用社在城郊这特定的区域，缺乏农业资金需求，面对众多林立的金融机构激烈的 行业竞争，加之优良的客户群体已被他行拥有，农信社如何挤入竞争行列，如何在市场中站稳 脚跟，赢得一席之地，并在夹缝中拓展自己的生存空间，我们认为在经营理念上要大胆创新， 提高经营策略，在贷款经营上要变过去的坐门等贷为主动出击，营销贷款。农信社收入来源主 要来自经营风险最大的贷款经营，贷款经营的好坏直接影响农村信用社的生存与发展，特别是 今年以来通货膨胀形势严峻，央行多次提高存款准备金率，货币紧缩压力加大，在贷款经营管 理中更是会存在殊多风险。 二、贷款经营中产生的风险种类 （一）信贷人员的素质风险。 目前，信用社与农行脱钩已经数年了，信用社基层社的管理人员、信贷操作人员基本上 都是中青年。但他们的文化水平、学历与四大国有商业银行的人员相比偏低，工作操作中全凭 几年的信用社工作经验，进行经营管理，信贷决策往往失之偏颇。信用社当前对于信贷人员的 培训仍然是传统的粗放管理，缺乏持久、系统的人力资源管理机制，对于信贷人员多数进行的 是短期培训，缺乏长期的、系统的培训计划。近年来，信用社出台的信贷政策不可谓不多，信 贷人员也是在长期学、反复学，但收效甚微，主要还在于信用社的培训总是对事不对人，大而 全、多而杂的培训多，分层次、分级别的培训少，从某种意义上说，信用社进行的人员培训几 乎是权宜之计，是为工作的开展而培训、为落实文件精神而培训，很少考虑信贷人员本身的职 业发展计划。而基层农信社各自为政，步调不一致的现象时常发生，干部职工思想教育零打碎 敲，缺乏系统性。特别注意的是一些经营者明知从事某些活动违规，但从单位的短期利益甚至 个人的一已私利出发，弄虚作假，违规放贷，账外经营，不按照操作规程从事信贷业务操作， 根据个人意愿随意简化贷款的审查、审批手续，人为的抬高或降低贷款准入门槛，增大贷款的 经营风险。 （二）借款人的信用意识风险。 农村信用社在城郊这一区域与四大专业银行及金融银行的竞争，在方方面面均处于劣势 地位，牌子没有银行“硬”，历史遗留包袱重，贷款利息高于其他银行，结算手段、运行机制、 经营模式均落后于其他金融机构，客户主要以农户、个体工商户、中小企业为主，一些走上门 向信用社申请借款的客户，是专业银行、商业银行拒而不贷的“困难户”，信用程度较低，风 险度较大。但基层信用社的经营者为自身业绩的发展考虑，降低贷款要求与标准，甚至打一些 擦边球为自己认为的优良客户提供信贷服务，缺乏具体的财务分析和可行性评价，导致借款人 贷款一旦借到手，只想长期占用，还贷意识差，确实逼迫无奈也只支付部分利息了事，其次借 款人与信用社信贷管理人员有某种不正常的关系存在，所以漠视还款责任，深信信用社不敢对 他们采取强硬措施，这种做法无形中形成一种榜样作用，使借款人的信用意识越来越淡泊， （三）贷款操作中的经营风险。 农村信用社尤其是基层信用社的人员少，职工往往身兼数职，同时城郊农村地域广大， 不设农信社代办网点，许多信用社依然是粗放型经营模式，在经营过程中，轻风险管理，重业 务发展的现象普遍存在，有的片面看重信用风险，对操作风险、技术风险重视不够，信贷员对 借款人的财务状况、市场状况等方面的微观分析显得不足，缺乏慎密的风险管理知识，没有明 确风险管理目标。而基层社管理人员，信贷员岗位的“固化”更致使贷款风险被掩盖。城郊一 带个私化企业，中小型企业比例相当大，企业可变因素多，借款人时常不能按期归还贷款，信 贷人员从信用社自身效益考核，自己位置的角度出发，为不拖信用社后腿，确保考核成绩，只 好做借款人的工作，要求借款人想办法搞到钱，先还后借，信贷员为调动借款人的积极性甚至 把下次贷款的借据立了，合同签了，甚