个人住房假按揭贷款的特征及现场检查技巧.docxVIP

个人住房假按揭贷款是指不以真实的购买住房为目的，开发商以本单 位职工及其他关系人冒充客户作为购房人，通过虚假销售（购买）方 式，套取银行贷款的行为。在监管工作中，笔者发现，个人住房假按 揭贷款存在以下一个或多个特征。 一、借款主体的表现特征 （一）借款人为相关联人。一?是一个家庭的多数成员购房。开发商 以自身或其他家庭的成员、亲戚朋友作为购房人申请贷款，如父母、 妻子、儿女。表现在一开发商申请的房屋贷款中多个借款人?姓氏相 同，或一个家庭夫妇双方分别购房。二是同一公司内较多员工购房。 即开发商以公司员工或员工家属名义作为购房人申请贷款，借款人填 写的工作单位往往为?房地产开发公司或关联公司。三是开发商以本 人名义购房申贷。股份公司则以各股东购房为由申请贷款。 （二）无关联散户按揭。为规避贷款银行和监管部门对贷款档案的现 场检查，开发商造假手段和水平不断变化并逐步提高。无关联散户假 按揭贷款主体特征较为隐藏。有的房地产开发公司存在花钱雇社会人 员申请假按揭贷款的现象，如我们在检查中发现开发商给虚假购房人 每户?300?元申贷报酬的现象。 二、申贷客体的表现特征 （一）客体真实，申贷虚假。这?是假按揭贷款最普遍的形式，该类 假按揭房屋真实存在，但购房人虚假。具体有：一是用已售房申贷。 开发商利用已售出但真实购房人全额交付现金不需办理按揭的?房屋 申请贷款。二是滞销房申贷。因开发楼盘或商