商业银行信用卡综合审批系统的设计与实现_高莉.pdfVIP

开发测试 Development and Testing 商业银行信用卡综合审批系统的设计与实现 上海浦东发展银行股份有限公司信息科技总部 高莉 随着我国城市居民消费习惯的 免损失，对信用卡申请设定了严 能严格控制信用风险，又能符合信 转变，信用卡业务得到了快速的发 格的审批流程，进行资信审查是必 用卡审批期限需求的系统成为银行 展，为各家商业银行带来了丰厚的 不可少的环节。我国建立征信系统 业务发展的重点。 利润和客户资源。由于信用卡市场 起步较晚，现有的全国性征信系统 二、信用卡审批业务的特点 的竞争日趋激烈，发卡银行如何有 包括人民银行征信系统、公安部身 效地管理和控制信贷风险，合理地 份联网核查系统、银联黑名单系统 近几年信用卡发卡业务发展迅 审核信用卡申请，既能实现快速审 和学历查询系统；还有各种地方部 速，各家银行为了扩大发卡规模， 批，又能最大限度地规避风险，已 门的社保、公积金等系统信息。银 不断加大新卡种类设计和投放的力 成为各银行信用卡部门必须面对的 行需要从各个征信系统中全面获取 度，保障信用卡市场推广量。审批 问题。笔者系统地分析了信用卡审 申请人的信息，再根据这些信息进 系统的需求不仅在数量和速度上逐 批业务的需求，研发了一套商业银 行综合判断，如申请人是否有不良 步增加，而且审批的判断规则也增 行信用卡综合审批系统（以下简称 信用记录、适用于银行规定的哪种 加了许多新的要求。银行要严格办 “审批系统”）的方案，有利于提 拒绝原因、不同区域申请人收入适 卡条件，加大资信审查力度，进行 高信用卡审批流程的管理水平，大 用不同的收入计算规则等，公正地 客户级别评定和差别化授信，对不 幅降低审批环节员工的工作量，提 评判申请人信用卡申请资格，并对 同的客户配发不同等级的信用卡产 高审批效率和风险判断的准确性。 符合发卡条件的给予其适当的信用 品及授信额度。例如，对于注册资 额度。随着经济社会节奏的加快， 金较低的个体工商户来说，过去申 一、信用卡审批业务风险 审批办卡的速度已成为衡量银行服 请信用卡较难，这种过严的风险控 管控的需求 务水平的重要指标，各银行承诺给 制策略不利于银行拓展新客户群。 信用卡具有一定的信用额度， 申请人核发信用卡的期限也越来越 如果过度放宽准入门槛，则会造成 具备透支功能，所以不是所有人都 短，这就要求建设一个高效的信用 一定的劣质客户和坏账，这是银行 能够成功申请信用卡。银行为了避 卡申请审批系统。因此，研发出既 面临的双刃剑。 2012.9 中国金融电脑 63 开发 测试 Development and Testing 另外，随着银行信息化水平的 度，可享受免息还款、预借现金、 地追踪业务流程信息。工作流引擎 不断提升，为了适应今后新业务拓 分期付款的功能，故要求对申请人 还支持流程总控、流程主管、业务 展的需要，信用卡审批业务同样也 的真实背景和相关资料进行认真的 组主管、提醒、催办、转发、暂停 要求无纸化流水线操作。以浦发银 贷前审批。信贷审批员每天要核对 等操作。 行为例，商业银行信用卡综合审批 大量的申请表及资料，因此需要搭 三、审批系统的架构和功能 业务流程（如图1所示）主要有以下 建一套集成申请件影像采集、影像 几个特点。 传输、影像存储、影像调阅功能的 1.审批系统架构设计 （1）团队合作的业务模式 综合审批系统。采用全影像电子调 审批系统（如图2所示）是一套 从客户提交一份