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小微企业续贷难在哪儿 　　现阶段，小微企业仍然面临较大经营困难，加上其普 遍存在经营信息不透明、财务制度不规范等问题，续贷业 务发展面临着诸多困难。对此，商业银行积极作为，不断 推出信贷产品并延长信贷期限。不过，在具体实践中，银 行也要从经营状况、征信以及担保等多个方面设定续贷标 准和条件，以便管理好风险。 ? ?　　当前，化解小微企业融资难融资贵、提升小微金融 服务水平，是银行服务实体经济的重要项目之一。同时， 解决“倒贷”问题，降低小微企业融资成本也是题中应有之义， 监管部门也出台了一系列政策措施推动银行在风险可控的 前提下，开展小微企业续贷业务。目前，银行对小微企业 续贷有哪些顾虑，又开展了怎样的探索和创新？ ?　　经营有困难，财务不规范，信息不透明 小微续贷难 度不小 ?　　一般程序上，企业在银行贷款到期时需先还清贷款， 然后再重新申请并等待贷款审批到账。由于贷款到期时资 金周转困难，小微企业不得不引入民间借贷等高成本过桥 资金先偿还银行贷款，再继续向银行申请贷款。一旦续贷 不成功，借助高成本资金“倒贷”的小微企业就可能背上高利 贷，导致经营状况恶化甚至倒闭。 ?　　对于小微企业续贷问题，2014?年中国银监会发布的 《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服 务水平的通知》提出，鼓励银行对流动资金周转贷款到期 后仍有融资需要又流动资金不足的小微企业，符合条件的 可提前办理续贷，不需要先还款后贷款。 ?　　江苏银监局小微企业金融服务领导小组办公室负责 人、股份制银行监管处处长朱广德说，现阶段小微企业仍 然面临着较大经营困难，加上其普遍存在经营信息不透明、 财务制度不规范等问题，如何准确识别优质企业，判断企 业是否满足续贷条件，是续贷业务发展中面临的突出困难。 ?　　“小微企业财务不规范，不利于银行信贷管理，如果 ”小微企业利用续贷业务隐瞒真实经营与财务状况，或者短 ” 贷长用、改变贷款用途，会放大银行信贷风险。江苏海安农 村商业银行行长黄建新说，由于续贷业务是在小微企业贷 款到期前申请、授信，所以对于抵押权到期的抵押贷款， 在小微企业续贷后，需要先对原贷款的抵押物解押，重新 做抵押登记手续，在此期间会造成抵押悬空，容易出现法 律纠纷，增加操作风险。 ?　　也有银行客户经理认为，续贷业务可能会淡化小微 客户信用观念，导致客户在还贷方面意愿下降，对银行贷 款的归还造成不利影响；也可能存在银行个别客户经理利 用手中权力向需要续贷的客户谋取不正当利益，或者为不 符合续贷条件的小微企业提供续贷而掩盖风险。 ?　　此外，朱广德说，小微企业续贷业务中，有些需要 政府部门、担保企业、评估机构等多方达成一致才能执行， 部分手续办理烦琐，造成银行对续贷业务发展意愿不高。 ?　　推出续贷新品，延长贷款期限?商业银行主动作为 ?　　从事装饰材料批发及工程安装业务的方旭武，因资 金周转困难，导致民生银行南京分行?130?万元到期贷款难 以及时还上，在民生银行南京分行客户经理的帮助下，经 营正常的方旭武办理了转期续授信业务，不需归还本金就 完成了续授信，解决了资金难题。这种银行续贷业务的推 出，使得小微企业经营资金可以不“断档”。 ?　　据了解，当前银行在为小微企业提供续贷服务方面 开展了多种形式的探索和创新。比如，民生银行南京分行 对符合条件的小微客户“免还续贷”“额度续期”，实现“转期 续贷”，今年?1?月份至?5?月份，已为?888?户小微贷款客户提 供?15.85?亿元的“免还续贷”转期支持；江苏银行很早就开始 研究小微企业无还本续贷业务，并推出“一年授信、三年循 环使用”的“小快灵?快易贷”以及“小快灵?转期贷”业务。转 期贷针对贷款即将到期的小微客户，在满足一定条件下将 原贷款期限延长至新的借款周期。再比如，华夏银行的“年 审制”贷款、兴业银行的“连连贷”、重庆银行的“小微企业贷 款专项续贷业务”等都是不需还本的续贷业务。 ?　　“江苏启东农村商业银行针对小微企业续贷推出了流 转贷业务。在流转贷业务中，小微企业到期归还部分本金， 最少?10%，最多?30%，其余部分本金以借新还旧的方式安 ”“”排，实现贷款全额续贷。江苏启东农村商业银行行长钱海天 ” “ ” 说，之所以要求小微企业归还部分本金也是基于其现金流 的考虑，如果现金流特别差，意味着可能会出现风险。流转 贷的期限可以约定，流动资金贷款续贷期限一般不超过?1 年。同时，为节省小微企?I?成本和时间，贷款抵押合同可 以签?3?年，3?年内还款再借，不用再做抵押。 ?　　浙商银行发展研究部分析研究中心总经理杨跃说， 近年来为解决小微企业“倒贷”问题，商业银行加大了贷款周 期，用?2?年、3?年或更长的放贷周期替代传统的?1?年期限， 减少小微企业续贷压力；通过特色产品支持