第05章个人信用征信机构及其行业管理.pptVIP

第一节 国外个人信用征信机构 1830年世界第一家征信公司诞生于英国伦敦，1837年美国第一家征信公司成立，1857年法车第一家征信公司成立，1860年诞生了美国第一家信用局，1893年日本第一家征信公司成立，1906年成立了美国唯一的消费者信用报告行业的行业协会，1934年德国成立第一家公共征信机构。 世界银行调查的30个公共征信机构中有14个是在90年代建立的；全球50个私人征信机构调查显示有半数是1989年后开设的。20世纪80年代中期以后，美国独立的征信机构从2000多家减少到2000年的400家，其中只有三到四家大型征信数据库，其他以中介机构存在。 1932年中国第一家征信机构——中国征信所在上海成立，2002年6月上海资信公司挂牌。 一、征信机构的两种组织模式 二、征信机构分类 业务模式：企业征信和个人征信 服务对象：信贷征信、商业征信、雇用征信以及其他征信 征信范围：区域征信、国内征信、跨国征信 三、征信机构的主要业务 数据采集 信用产品和提供 四、国外对征信行业的管理 完善的征信法律体系 ——信息公开的法制建设 ——保护消费者权益的法律建设 明确的政府管理职能和失信惩戒机制 能够发挥作用的自律组织 征信标准化（国际标准化组织ISO） 第二节 征信管理体系建设 一、个人信用征信发展过程 我国第一家信息咨询公司——中国征信所，始创于1932年6月，由浙江实业银行副经理章乃器倡仪并会同中国银行、浙江兴业银行、上海银行和新华银行的负责人共同发起在上海设立。 个人信用征信试点——上海资信公司，1999年6月中国人民银行批准上海开展个人信用联合征信试点。 全国征信系统的建立——中国人民银行征信局和征信系统，2004年开始在全国选择了包括重庆市商业银行在内的六家银行进行试点，2005年9月7日起全国127家商业银行个人征信系统全国联网，最后两家城市商业银行也即将联网，进入该系统的还有8家信用联社。 二、我国征信体系发展过程中存在的问题 缺少必要的法律法规。特别是征信数据的开放、隐私权的保护、征信行业的规范。 行业监管缺失。 缺少覆盖全国的企业和个人信用信息主干系统。 信用文化培育不足。 行业自律机制不健全。 三、征信业管理体系建设 监管模式 失信征戒机制的建立 组建行业协会并充分发挥其作用 第三节 征信机构建设模式、特点及选择 一、征信机构建设模式及特点 征信制度模式有两种：一是以中央银行建立的中央信贷登记为主体的征信制度，二是以市场化的商业运作形式为主体的征信制度。 征信机构建设模式：政府经营模式、企业自主经营模式、特许经营模式。 不同的信用制度下，征信机构建设模式是有差异的。 二、征信机构运营规范 征信必须要首先守约。 要保证信用信息的完整性和客观性 要提供信用信息快速传导渠道 要注意保护消费者隐私和商业秘密 三、政府在征信机构建设中的作用 按照法规对现有的征信机构进行整合，包括资格认定和特许经营权。 建立数据分类、代码、数据范围、报告形式以及其他有关技术的国家标准。 加强对征信机构的规范和管理。 组织对征信制度的研究工作，增加制度有效供给，完善市场运行规则。 在征信数据库建设中起主导作用。 四、征信机构建设中需要处理好的几个关系 紧迫性与稳步发展的关系 地方性与伍国性的关系 政府主导与市场运作的关系 信息共享与商业秘密、个人隐私保护的关系 第四节 国家对个人信用征信行业的管理 美国政府对征信行业的管理及其机构 非征信国家政府对征信行业的管理。 第五节 个人信用征信标准及从业规则 建立个人征信国家标准的目的 个人识别类编码 标准的调查报告或记录的版式 征信从业人员的职业道德 中国征信标准化 企业编码：GB11714—1997 个人编码：GB11643—1999 数据元及代码标准：依据征信指标体系制定，用于规范征信相关的数据表示。如个人征信数据代码包括个人标识代码、职业分类代码等代码描述。 例如：身份证号码 学号 20020201234 * * 收 不收或少收 服务费 相对较多 很少 工作人员 一般 严重依赖 对计算机技术的依赖程度 依法对外提供 对非成员保密 提供信息的范围 根据需求依法全面采集 只采集大额贷款人信息 采集信息的范围 某些情况下收集正面信息 正、负面信息 收集信息的内容 合同、协议采集 强制上报 采集信息的方式 各种来源 被监管机构 信息来源 各种经营性组织及个人建立 政府建立 制度类型 私人征信机构 公共征信机构 不同特点 公共征信机构和私人征信机构信用数据来源分布图 ■公共征信机构 ■私人征信机构 30 25 20 15 10 5 0 私人商业银行 公共商