第二部分个人资产业务.doc

PAGE PAGE 6 个人资产业务信贷政策 一、总体策略 目前，国内和外围市场经济持续走低。政策环境日趋复杂，个人住房贷款业务盈利能力受到挑战，个人信贷业务的收益、风险结构必须相应调整，以实现提升市场份额、分散风险和提高收益的目标。 总体指导原则：优选客户群体，坚持“三稳、三真、三合适”的原则（即贷款客户应有稳定的职业、稳定的收入和稳定的居住场所；贷款客户的身份真实、依据的交易背景真实和抵押设定真实；贷款的标的总价合适、贷款成数合适、月供合适），充分运用风险量化管理工具区分客户，并据此制定差异化、分层次的授信政策和管理策略。 （一）根据客户个人资质和综合实力对贷款收益和风险的影响程度进行客户分类，区别适用授信政策：对消费类贷款客户重点关注其自有资金来源，以职业、行业、职位等因素作为主要分类依据；对经营类贷款客户，重点关注其自营企业所在行业、经营期限、盈利能力等因素，区别授信。 （二）在坚持多元化发展策略的前提下，根据区域市场特点有重点有策略地发展个人信贷业务品种：在房地产市场活跃的地区，继续大力发展个人住房贷款业务；在收入水平较高的经济发达地区大力推进汽车消费贷款；在市场经济发达的环渤海、长三角、珠三角地区以及其它民营经济发达地区城市坚持多元化发发展策略，大力推动个人消费贷款和个人经营性贷款。 （三）根据业务品种特点，有针对性地加强风险控制，提高综合收益：对定价水平较低的个人住房贷款，在严格防范假按揭的前提下，尽量采用交叉销售，提高综合收益；对有资金周转需要的个人消费贷款和个人经营贷款客户，应加强用途控制和行业选择，并从高定价。 （四）认真研究当地市场和客户的需求，充分运用“循环授信”、“消费易”、“周转易”、优质客户直客式汽车贷款等新功能、新产品和新个贷业务流程，在营销客户、绑定客户、锁定收益的同时，引导客户定向支付，加强贷款用途控制。 （五）推动应用并逐步完善量化风险管理体系。各行应积极推动评分卡在个人信贷业务生命周期的全面应用。 （六）以量化风险管理工具为依据，审慎积极地开展个人主动授信业务。以授信方式开展个人资产业务，稳定高端优质客户，提高客户忠诚度。选择高端优质客户开展主动授信业务。在锁定优质客户的同时，注意控制客户授信集中度风险，逐步实行客户最高授信限额管理。 （七）加强日常组合监测及风险预警，及早发现风险隐患并采取相应的防范措施，有效规避风险。积极研究压力测试的方法和技术，关注居民收入、房地产价格变动等情况，根据外部形势变化和管理要求，定期开展零售贷款的压力测试工作。 二、基本信贷政策 （一）必须根据借款人的有效收入水平，确定各类贷款的额度与期限。 （二）按揭类个人贷款展期后的期限与原贷款期限相加，不得超过30年。 （三）按揭类贷款的首付比例和利率应按政策规定执行，落实首付款的付款凭证。 （四）按照“了解你的客户”要求，主动了解借款意愿和贷款真实用途。不得发放未指明用途的抵押贷款。 （五）贷款人应当严格执行与借款人的贷款逐笔面谈制度。借款合同应与借款人当面签订。 （六）贷款批准后借款人提款时因审批时所设定主要条件（如变更担保、贷款用途）变化，或提款日距批准日满一年以上的，应重新审批。 （七）贷款的审批部门不得兼任市场营销和贷款发放职责。 （八）应重点监控资金流向，原则上应向最终收款人支付贷款。 三、个人购房贷款业务 （一）个人住房贷款业务 1．基本规定 （1）定位 加大对自住型和改善型住房消费贷款的支持力度，积极稳妥的拓展个贷新增市场；利用循环授信、随借随还、消费易等功能和产品持续挖掘优质存量客户。 （2）首付与利率 贷款首付款比例和利率浮动比例的确定应综合考虑房贷评分等级、征信记录等级等因素，充分应用申请评分卡、行为评分卡、授信审批指引等风险量化管理工具，在控制风险的前提下保证较好收益。具体规定如下： ①只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放住房按揭贷款。 ②对新增个人住房贷款，客户资信情况较好，且属于首次利用贷款购买自住房的，贷款利率最低可以执行人民银行基准利率的0.7倍，首付款最低可以执行20%的比例。 ③对于已贷款购买一套住房，但人均居住面积低于当地平均水平，再申请购买第二套普通自住房的居民，可以比照执行首次贷款购买普通自住房的优惠政策。 ④对其他贷款购买第二套以上住房的，应在基准利率基础上根据风险合理确定贷款利率等要素。 ⑤以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）为单位认定房贷次数。 ⑥借款人家庭偿还住房贷款的月支出不得高于其月收入的50%。 2.一手楼住房贷款 一手楼住房贷款是指我行向自然人发放的，用于支付在房地产二级市场上购买商品住房的个人贷款业务。 1．在楼盘选择上，应重点选择定价合理、位置优越、配套良好、市场需求大、发展商信誉好的优质楼盘； 2．根据各地市场情况区别对待别墅、非普通住