第9章保险经营环节.pptVIP

11/28/08 保险学-人民邮电出版社-第九章 地下保单 为什么卖？ 为什么买？ 确有需要，如被保险人由于经商经常往来于内地和港澳之间，有购买这种保险保障的要求 认为境外保险公司的产品、服务、信用比境内的保险公司更好，如看到有些港澳地区保险公司的长期寿险保单的预定利率比较高； 可能是极少数人，是想通过购买境外保单把不合法的收入、财产转移到境外，具有非法企图。 保险学-人民邮电出版社-第九章 中国特色 “国外不存在所谓的‘地下保单’。”庹国柱在回答这个问题时直截了当。他举例道，在法国巴黎开业的保险公司，无须在英国开设代理店，可以直接在伦敦等地销售保单，在这些国家中，保险代理人销售境外保单是合法的。　 因此，庹国柱告诉记者，所谓的“地下保单”更多时候具有中国特色，这与各国、各地区的法律体制有关，但更重要的是，与保险业发展程度有关。在欧美保险业发达国家，保险公司的竞争趋于合理，销售境外保单并不会对一个国家的保险行业造成太大影响。而中国保险业尚处于培育期，保险公司推出的新保单、新产品，有些仍不成熟，与保险业发达国家、地区差距较大。以香港为例，庹国柱指出，尽管地方不大，但香港拥有200多家保险公司，保险业发展程度相当发达，如果不加以控制，这些境外保单将对中国内地保险业造成巨大冲击。 保险学-人民邮电出版社-第九章 “黑洞”有多大？ 根据温州保险行业协会所掌握的最新情况，“地下保单”年缴保费普遍在5万美元至20万美元，甚至更高。以散落在民间的保费平均每张保单金额为10万美元估算，300个人就达到了3000万美元的保费，而目前温州保户已经大大超出了这个数目。 与此同时，记者采访了一位从业多年的保险代理人。他告诉记者，事实上，每年通过“地下保单”流向海外的保险资金超过100亿美元，主要由香港友邦、香港国卫等公司分摊。其中，尤以香港友邦居多，这部分业务占香港友邦整体业务的大头。 保险学-人民邮电出版社-第九章 地下保单隐藏诸多风险 目前港澳地下保单主要是寿险，寿险保单一般涉及金额比较大，持续时间很长，长远的角度来看，地下保单给投保人诸多潜在风险 一是内地法律对港澳保险公司没有约束力，投保人得不到内地法律的保障； 二是港澳保险公司只能在当地签发保单。 三是由于港澳与内地的法律制度存在差异，理赔时依照港澳法律办理，内地各种证明材料未必会得到港澳法律认可。 四是内地客户购买“地下保单”，一般都是通过业务员单线联系，不会与境外寿险公司取得直接接触，这种脆弱的联系方式进一步增加了购买这类保单的风险性。 保险学-人民邮电出版社-第九章 国际保险业信用评级的介绍 穆迪(Moodys)的保险信用评级。　　1986 年, 穆迪引入保险信用等级评估制度。穆迪的保险信用评级从财务状况和业务状况两方面进行分析，针对保险公司能否按时支付保单持有人理赔和保险责任的能力而做出评估意见，反映的是当前的财务实力以及承受未来财务困难时期的能力。保险信用评级级别的变化范围从Aaa到Ba2，共十二个等级，对应于从偿付能力最强到仅有基本偿付能力的评级结果。 保险学-人民邮电出版社-第九章 国际保险业信用评级的介绍 标准普尔(Standard Poors)的保险信用评级。　　标准普尔自1971年就开始对保险公司的财务实力进行评级，从行业风险、商业地位、管理和公司战略、经营业绩、投资、资本概况、流动性及财务灵活性等多方面进行考虑，有效地评估和比较从事多种保险业务的企业的财务风险。其评级体系等级的变化范围从AAA到D，对应于从财务稳健性极强到破产的评级结果。　 保险学-人民邮电出版社-第九章 国际保险业信用评级的介绍 　　惠誉(Fitch)的保险信用评级。　　惠誉通过定性分析(管理层访谈、行业、专家意见)和定量分析(财务和部分指标预测)相结合，通过考察对保险公司如期履行债务或其他义务的能力和意愿，侧重对未来偿债能力和现金流量的分析评估，揭示受评对象违约风险的大小。惠誉评级体系等级的变化范围从AAA到BB，对应于从偿付能力极强到偿付能力弱的评级结果。 * * * * * 第9章 保险经营的环节 学习目标：掌握保险经营的基本原则、特征、基本环节。了解保险产品开发的意义及投保人的基本权利，了解保险人承保的程序及控制保险责任的方式，了解保险防灾的内容和理赔的基本原则及程序 保险学-人民邮电出版社-第九章 9.1.1 保险经营的原则 　　保险经营的原则是指保险企业从事保险经营活动的行为准则 风险大量原则 风险选择原则 事先风险选择 事后风险选择 风险分散原则 核保时的风险分散 控制保险金额　　规定免赔额（率）　　实行比例承保 承保后的风险分散 保险学-人民邮电出版社-第九章 9.1.2保险经营的特征 保险经营资产具有负债性 风险经营过程具有分