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电子商务保险业务模式研究 摘 要：近年来我国电子商务保险保持了高速发展的 态势，同时也呈现出了诸多新型的业务模式。有鉴于此，本 文在电子商务背景下，对保险业现有贸易模式进行了分析， 对其在发展过程中所表现出的问题进行了概括总结，最后对 我国电子商务保险业务模式的发展方向进行了预测。 关键词：电子商务；保险业务；发展方向 一、电子商务保险概述 1.电子商务保险的定义 对于电子商务保险而言，在定义方面有广义与狭义之分。 广义角度，电子商务保险是指电子商务背景下的一切保险活 动，例如保险的销售、保险公司的经营管理等。 如从狭义角度对其进行定义，则电子商务保险可以被认 同为一种新型的保险业务，其主要是指保险服务机构以电子 互联网为承载手段提供的保险服务。对于电子商务保险而言， 其与传统保险业务之间的区别并非仅仅局限于承载手段不 同，往往也表现于业务模式、业务范畴的不同。与此同时， 如果对保险服务的提供方进行身份方面研究，那么电子商务 保险的保险业务提供方即有可能是传统的保险服务公司，也 有可能是新型的网络中介代理型保险公司。 2. 电子商务保险的产生与发展现状 （1）电子商务保险的产生 近年来伴随着我国社会经济的高速发展，我国互联网科 技也有了长足的发展与进步。在这一背景下，我国电子商务 领域也经历了一个较为快速的增长时期。在电子商务高速发 展的背景与态势下，作为经济类别中重要组成部分之一的保 险业也发现其所蕴含的巨大商机，并开始尝试与之结合发展。 就保险服务的根本而言，可以将其等同于一种信用服务。 因此，对于保险业而言，在其经营与发展的过程中无疑需要 进行大量的信息流通活动。并且伴随着市场竞争的日渐激烈， 对于传统保险公司而言，无疑需要改良自身经营方式与管理 方式，扩大自身影响。因此，电子商务保险的产生与发展无 疑有着其自身独特的时代背景。 （2）电子商务保险的发展现状 电子商务保险自诞生之初就维持了自身高速发展的态 势。对于当前的电子商务保险市场而言，其经济总量与发展 速率的增长是呈几何态势进行的。例如在 2007 年，据相关 部门数据显示，中国电子商务保险市场的经济总量就已经达 到了 30 亿元规模。这一数据的同比增长比例达到了令人震 惊的 235%。据相关数据显示，至 2015 年，中国电子商务保 险的市场经济总量规模将突破 1500 亿元水平。 3. 电子商务保险分类 （1）财产险 电子商务的发展在一定程度上拉动了我国社会经济的 整体增长。在电子商务活动的过程中，往往也伴随有虚拟资 金转移行为、物流行为、信息交互行为、实体财产使用行为 等。在以上诸多行为之中，财产极有可能因自然灾害或意外 事故造成一定损失。电子商务保险中的财产保险正是为应对 此类事件而产生。 （2）责任险 众所周知，我国的电子商务活动最主要的表现形式即为 网上购物活动。仅以一次最为普通的网络购物行为为例，购 物者往往需要承担个人信息泄露的风险，面对货物在邮寄过 程中遭受到损害、灭失风险。诸如此类的责任风险也同样蕴 含于电子商务活动之中，因此也就催生了电子商务保险中的 责任险。 （3）信用险 网络商务活动之中，人与人之间的现金交流行为基本消 失殆尽，相反却出现了大量的虚拟资金服务、信贷服务。在 这样的背景下，在网络商务活动的过程当中，极有可能出现 信用违约的情况。因此对于电子商务保险而言，自然也就包 含了责任险这一类别。 二、电子商务保险业务模式分类 1.平台销售业务模式 （1）平台销售业务模式的基本含义 平台间对等销售已经成为了电子商务保险的重要业务 模式之一。 所谓平台销售模式， 即在电子商务的活动过程中， 保险业务的提供机构并不直接服务于客户，而是将自身保险 业务打包发放给第三方机构负责销售。 例如国内某一保险公司出于拓展自身业务的需要，选择 与国内某一知名网上保险销售平台进行合作，将自身一种或 几种保险