保险法课件(2018本科修订)教学提纲.pptVIP

手续费：每张保险单平均分担的营业费用、佣金以及保险公司对该保险单已承担的保险责任所收取的费用的总和。 保险单现金价值＝ 投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已承担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生利息 决定：只有投保2年以上才存在保险单现金价值，否则仅退还剩余保险费。 ★保险单现金价值法律性质的争议： 财产？ 附条件的债权？ 期待权？ 是否可供强制执行？ ★对近因的判断应以特定的损失为视角 近因原则的具体应用： 1．单一原因造成损失 若造成损失的原因（危险）是单一的，且其属于承保危险，即为近因，保险人应负保险给付义务。 2．多种原因造成损失但近因只有一个 近因的认定：持续地起决定或支配作用的原因为近因。 关键点：何为“起决定或支配作用的原因” 案例：一战（1915年）“艾卡利亚”号船舶沉船事件。 ★从时间上看，因果链为：船舶触雷→海上巨浪→船舶沉没； 但是：如果没有船舶触雷的因素，海上巨浪一般不可能导致船舶沉没的后果。亦即，从法律的角度，海上巨浪与船舶沉没没有必然的因果关系。 2．1多种原因同时发生 （1）多种原因同时发生，且致损原因皆为承保危险，则保险人承担全部损失的保险给付义务。 （2）同时发生的、导致损失的多种原因不全属于承保危险范围内，保险人只对其承保危险所致的损失承担保险给付义务。 2．2多种原因连续发生导致损失 条件：前因与后因间有因果关系；且各因果关系没有中断， 近因的认定：最先发生并致后续危险的原因即为近因。 何为因果关系没有中断： （1）后因是前因直接、必然的结果； （2）后因是前因合理的延续。 案例： （1）运河堵塞案件：甲船舶肇事，致乙船舶沉没，运河被堵，为丁电厂运煤之丙船舶被堵其中。 a，丙船舶的运费损失与违约金：甲船舶肇事→运河被堵→丙船被堵（因果链保持，故丙船舶的运费损失与违约金，其近因为甲船舶的肇事） b，丁电厂的停电损失：甲船舶肇事→运河被堵→丙船被堵→电厂停电 因果链是否保持的关键：丙船被堵是否必然会导致丁电厂停电。正常情况下不能得出这种结论，因为电厂都有正常库存。亦即，二者没有必然的因果关系，因果链条中断。 （2）汽车连环追尾 因果链中断与否的关键：前车肇事是否必然导致后车追尾？ 理赔规则： （1）若连续发生致损的原因皆属于承保危险，则保险人应对损失的全部保险给付义务； （2）若连续发生致损的多种原因皆属于承保危险之外，则保险人不负保险给付义务； （3）若连续发生致损的多种原因不全属于承保危险，而最先发生的原因属于承保危险，则后因属于承保危险，保险人负保险给付义务； （4）最先发生的原因不属于承保危险，后因却属于承保危险，则近因是不承保危险，保险人不负保险给付义务。 2．3多种原因间断发生导致损失 前提：致损原因多个，且间断发生；前因与后因不相关联，后因不是前因直接、必然的结果，使原有的因果关系链条断裂。 近因认定：新独立的介入因素是近因。 案例1：投保火灾险的商场失火后，在抢救过程中堆放于露天的货物被盗。 因果链：失火→将货物堆放于露天场所→被盗（因果链中断，将货物堆放于露天场所并不必然导致被盗） 案例2：P20 因果链：偷盗→棉被被撕开→天气寒冷→柑橘被冻坏 若没有天气寒冷的因素，偷盗并不必然导致冻坏的结果，因果链条中断。 3．多种原因造成损失且都是近因 含义：存在两个或两个以上的致损原因，两者都是近因；或无法区分哪个是近因，只能将其都看作近因。 如何判断“近因只有一个”或“近因多个”：前者，起决定或支配作用的原因只有一个；后者，数个致损原因均能导致损害后果的发生，损害是其共同作用的结果，或者实际致损原因只有一个，但无法区分。 赔付规则： （1）两个原因都属于承保危险，保险人应依约负保险给付义务；若两个原因都属于除外危险，保险人则不负任何保险给付义务。 （2）一个原因属于承保危险，另一个不属于承保危险，但未明确约定其为除外危险，则保险人一般要对其所致全部损失负保险给付义务。 （3）两个近因一个属于承保危险，一个属于除外危险，则： a，两个原因同时发生并相互依存，无另一个原因，任何一个原因都不会单独致损，此时，除外危险优于承保危险，保险人不负保险给付义务； b，两个原因互相独立，任何一个均可能导致损失时，，此时，承保危险优先，被保险人对于承保危险所致损失负保险给付义务。 案例：P21 ★★意外伤害保险中，若疾病是除外危险，当伤害与疾病皆为近因时： （1）当事人的伤害或死亡，是由疾病造成的；在此种情况下，疾病属于除外危险，保险人不负保险金给付义务； （2）疾病只是加重了伤害原因，导致损失结果的发生：此时，即使疾病属于除