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. 保险学案例集 一、典型案例分析 受益权案例： 1、王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道 煤气保险， 并指定其妹妹为受益人。 不久王某不幸煤气中毒死亡， 王妹也在其中 毒死亡前半月病故。 现其妻与王妹的儿子都向保险公司请求保险金。 问保险公司 应如何处理？ 答：根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领 取保险金， 并作为遗产处理。 在本案例中， 受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经 病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。 2 、田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险，保险金额为 10 万元，田某为受益人。半年后 田某与妻子离婚，离婚次日钱某意外死亡，死亡前未变更受益人。对保险公司给付的 10 万 元保险金， 钱某的父母提出， 田某已与钱某离婚而不再具有保险利益， 因此保险金应该由他 们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？ 答 :①人身保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险 事故给付时， 则不追究具有保险利益。 原因在于人身保险的保险标的是人的生命和身体， 同 时人寿保险具有储蓄性。②保险金应为受益人田某。 3 、一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为 受益人，半年后老张与妻子离婚， 谁知离婚次日老张意外死亡。 对保险公司给付 的 2 万元保险金， 企业以老张生前欠单位借款为由留下一半， 另一半则以张妻已 与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处理是否正确？ ：根据受益权的特点，受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分 答， 享受益人的受益权。 同时，受益人领取的保险金不是遗产，不用抵偿被保险人生前债务。在 本案中，张妻是受益人， 应该领取全额保险金，即不用偿还老张生前欠企业的借款，也不和 老张父母分享保险金。所以企业的处理方式是错误的，应予以纠正，将扣留的 1 万元退还 给张妻。 （三）可保利益原则案例 1、A 银行向 B 企业发放抵押贷款 50 万元，抵押品为价值 100 万元的机器设备。 然后，银行以机器为保险标的投保火险 1 年，保单有效期为 1998 年 1 月 1 日至 该年 12 月 31 日。银行于 1998 年 3 月 1 日收回抵押贷款 20 万元。后此机器于 1998 年 10 月 1 日全部毁于大火。问： ① 银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？ . ② 若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险保险公司索赔多少保险赔 款？为什么？ 答， 答：在投保时，虽然抵押品（即机器设备）价值 100 万元，但因银行发放抵押贷 款 50 万元而只有 50 万元的抵押权， 即其保险利益的额度就是 50 万元。根据保险利益原则， 银行在投保时向保险公司投保的保险金额可达 50 万元。 如果银行足额投保， 即投保的保险金额为 50 万元， 后又于 98 年 3 月 1 日收回抵押贷款 20 万元，那么银行的保险利益从此时起减少为 30 万元。当机器于 98 年 10 月 1 日全部毁 于大火时，由于银行的保险利益额度只有