XX农商银行“鑫家贷”管理办法.docxVIP

PAGE 23 附件： XX农商银行“鑫家贷”管理办法 第一章 总 则 第一条 为更好地满足个人信贷需求，突破我行传统贷款担保方式，在风险可控的前提下，突出担保方式的灵活性和有效性，为优质客户提供便捷、高效的贷款服务，根据《个人贷款管理暂行办法》等相关政策规定，制定本办法。 第二条 “鑫家贷”为个人消费用途或个人助业用途贷款， 贷款担保人仅限借款人配偶外的直系血亲、三代以内旁系血亲以及近姻关系的亲属。 第二章 部门职责 第三条 总行零售金融部负责产品制定、业务的组织推动。 第四条 总行风险管理部牵头负责全行业务的风险管理，负责个人信贷业务系统（以下简称“PLS”）的维护及管理，以及对经办机构PLS操作的指导。 第五条 总行计划财务部负责统一制定业务的利率的定价指导原则。 第六条 总行会计结算部负责业务的会计核算管理，贷款的会计核算参照现有个人自营贷款会计核算。 第七条 总行资产监控部负责业务的贷后检查、风险监测和不良贷款管理等事宜。 第八条 总行合规部负责对业务相关法律性文本的合规性进行审查。 第九条 经办机构负责“鑫养贷”业务的营销、受理、调查、在规定权限内审查或上报有权人审查审批；负责放款、贷款支付和贷后管理等工作。 第三章 贷款对象、条件及用途 第十条 贷款对象 （一）具有中华人民共和国国籍，持有合法有效身份证件，具有完全民事行为能力，年满18周岁，具有本市常住户口或持有本地合法居住证明，原则上要求贷款到期时不超过60周岁。； （二）借款人及配偶符合我行个人贷款管理办法规定的信用记录条件，对于两年内有连续三期或累计六期不良信用记录的借款人，原则上不得受理； （三）借款人应资信良好、职业稳定、有固定收入来源和固定住所，具有按期偿还本息的能力。； （四）在XX农商银行开立如意卡或个人结算账户； （五）贷款行规定的其他条件。 第十一条 贷款用途 亲属担保贷款必须用于个人消费用途或个人助业用途。 贷款不得用于股本权益性投资，不得用于注册资本金、注册验资和增资扩股；不得违反国家有关规定以从事股权、股票、基金、期货、债券、外汇、贵金属以及各类理财产品及/或金融衍生产品等投资；不得用于国家明令禁止的产品和项目；不得用于违反国家法律法规和政策的项目等；不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途；不得用于购置房产，不得发放无指定用途的个人贷款。 第四章 对担保人要求、担保能力测算 第十二条 担保人和借款人是除配偶外的直系血亲关系、三代以内旁系血亲关系以及近姻关系。担保人需具有中华人民共和国国籍，持有合法有效身份证件，具有完全民事行为能力，年满18周岁，原则上要求贷款到期时不超过60周岁。 直系血亲关系包括：祖父母、外祖父母、父母、子女；三代以内旁系血亲关系包括：兄弟姐妹、伯叔姑舅姨、堂兄弟姐妹、表兄弟姐妹、侄子女、甥子女。 近姻亲关系包括：配偶的父母、配偶的兄弟姐妹及其配偶、配偶兄弟姐妹的子女、子女的配偶、子女配偶的父母。 担保对象与借款人的亲属关系由户口簿中注明的关系证明，如未注明，则由担保人及其配偶和借款人出具承诺书（格式见附件《亲属关系及担保情况说明》）。 第十三条 担保人需在本行服务区内拥有固定住所并长期居住、工作。 第十四条 担保人及配偶需信用记录良好，无违法犯罪记录，对于近二年内有连续三期或累计六期不良信用记录的，原则上不得受理；担保人与借款人之间不存在互为担保或连环担保；担保人不得为我行两名及以上借款人提供担保。 第十五条 担保人须有固定工作、稳定的经济收入和代偿本息的能力，原则上担保人在担保期内的经济收入不得低于贷款金额的1.5倍，或能够提供净值不低于贷款金额2倍以上的财产证明。担保人为多人的，共同承担担保责任，担保人总人数控制在3人（含）以下。 第五章 贷款期限、额度及利率 第十六条 贷款期限 期限设定以借款人贷款金额、贷款用途、还款能力、借款人收入水平以及担保人担保能力相匹配为原则，贷款期限最长不超过三年。 第十七条 贷款额度 贷款额度根据贷款用途、借款人偿债能力、担保人担保能力等确定，消费用途单户最高不超过50万元（含），助业用途贷款单户最高不超过50万元（含）。 工资性收入为主要收入来源的： 申请贷款期限在一年期（含）以内的，贷款金额不超过借款人年收入的0.6倍； 申请贷款期限在一年以上且两年（含）以内的，贷款金额不超过借款人年收入的0.8倍； 申请贷款期限在两年以上且三年（含）以内的，贷款金额不超过借款人年收入的1倍； 其中借款人的年收入以借款人提供的税单、流水等综合判断。对申请材料中提供的收入证明或工资流水、税单，经办机构应作严格审核。 经营性收入来源的： 贷款金额不超过公司账户、个人账户前6个月全部开户银行日均存款的10倍。 第十八条 贷款利率 贷款利率水平