农村信用合作联社抵（质）押品管理办法.doc

PAGE PAGE 12 XX市XX区农村信用合作联社 抵（质）押品管理办法 第一章 总 则 第一条 为规范我区信用社押品管理，提高押品风险管理水平，有效防范信贷风险，根据国家有关法律、法规、银监会《商业银行信用风险缓释监管资本计量指引》、《甘肃省农村合作金融机构信贷业务担保管理办法》，制定本办法。 第二条　本办法所称押品是指根据国家有关法律、法规，由借款人或第三人为担保信用社债权实现而抵押或质押给信用社的财产或权利。 押品管理是指对押品分类、价值评估、抵（质）押担保设立与变更、押品和权属证书保管、贷后监管、风险预警、押品返还与处置等全流程管理。 押品价值评估是指评估人员按照国家有关法律、法规和甘肃省农村信用社相关制度，遵循客观、独立、审慎原则，运用适当的评估方法，对评估基准日押品价值进行分析、估算并发表评估意见的行为和过程。 权属证书是指确保农村信用社实现抵（质）押权利的重要凭证，包括：他项权证、产权证明和其他能够证明农村信用社拥有合法抵（质）押权利的书面凭证。 押品贷后监管是指信用发放后，对押品进行现场核查、价值重估、抵（质）押合同履约管理等一系列活动的统称。 押品风险预警是指针对押品贷后监管过程中发现的风险，发布风险信号进行风险预警或风险提示的活动。 第三条　各营业网点押品管理遵循以下原则： （一）合法性原则：指押品选用、担保设立和变更、押品处置等活动要符合国家法律、法规的规定。 （二）有效性原则：指担保设定手续必须完备，押品确有变现能力并且易于实现。 （三）审慎性原则：指在押品管理各个环节中，要充分考虑使用押品可能带来的各种风险因素，审慎估计押品的可行性和价值。 第二章 押品的准入与分类 第四条 辖内营业网点接受的押品原则上应满足以下基本要求： （一）国家法律、法规规定可以接受的财产或权利； （二）具有财产价值，依法可以转让； （三）存在有效处置押品的市场且可得到合理的市场价格； （四）权属清晰，押品设定具有相应的法律文件，对于须经国家主管部门批准或办理登记的，应按规定办理相应手续； （五）如果押品被托管方所持有，须确保托管方将押品与其自有资产相分离； （六）保守估计押品和借款人风险之间的相关性，且应考虑币种错配、期限错配等风险因素； （七）借款人无力偿还贷款本息或发生其他合同约定的信用事件时，信用社能够对押品进行清算或处置。 第五条　辖内营业网点接受的押品分为金融质押品、应收账款、商用房地产和居住用房地产、其他押品四大类，具体细分结果见《XX市XX农村信用合作联社可接受押品的分类及抵(质)押率表》（附件1）。 第六条　辖内营业网点应优先选择权属关系清晰、价值相对稳定、变现能力较强、且信用社为第一（或并列第一）顺位受偿人的押品。 银团贷款押品的选择可按照银团贷款协议或要求执行。 第七条 辖内营业网点接受的押品仅限于《XX市XX区农村信用合作联社可接受押品的分类及抵(质)押率表》中可单独设押的品种。拟超出该范围选用押品的，须经联社批准，但下列情形除外： （一）符合信用贷款条件或经有权行批准可以采用信用方式用信的； （二）已经办理了其他合法、足值、有效担保的； （三）联社认为的其他情形。 对于已经选用不符合条件的押品办理了抵（质）押担保的存量信用，各信用社要逐步更换为可接受的押品或追加其他合法、足值、有效担保，否则应逐步压缩信用余额。 第八条 各信用社原则上不接受超出联社管辖范围的押品。确有必要接受的，须经联社批准。 接受超出本联社管辖范围押品的，经办社在信用发放前，应制定切实可行的风险管控措施，明确管理责任。 第三章 押品的价值评估 第九条 抵（质）押担保设定前，应对押品进行价值评估（制度规定免予评估的除外）。评估方式为外部评估。 第十条 符合下列情形之一的，应采用外部评估方式进行价值评估： （一）司法或仲裁机关要求必须采用外部评估的； （二）拟接收押品实施以资抵债的； （三）上级管理部门要求采用外部评估的； （四）其他须采用外部评估的情形。 第十一条 采用外部评估方式的，评估中介机构的选用和管理按照联社关于资产评估中介机构管理的有关规定执行。 第十二条 押品价值评估的基本方法有：市场法、收益法、成本法。 市场法是指利用市场上同样或类似资产的近期交易价格，经直接比较或类比分析，以估测押品价值的各种评估方法的总称。 收益法是指通过估测被评估押品未来预期收益的现值，来判断押品价值的各种评估方法的总称。 成本法是指首先估测被评估押品的重置成本，然后估测存在的各种贬值因素，并将其从重置成本中扣除而得到押品价值的各种评估方法的总称。 第十三条 上述三种基本方法适用的前提条件。 （一