第11章-支付系统.ppt

第十一章 支付系统 为了顺应电子商务发展需求，各大公司如CyberCash公司、DigiCash、 FirstVirtual,、DataCash等，借助于先进的计算机技术推出了各种电子支付方式 支付方式可以分为三种类型：统称电子货币 信用卡应用型 电子支票型 电子现金型 为了能够处理几个或全部类型的支付手段，一些公司推出了电子钱包 一般的，根据顾客认为购买完成的时间和相应的资金真正转入收款者帐户的时间关系，可以将电子支付系统进行分类。 预付系统 现付系统 后付系统 预付系统：在购买之前，一定数量的货币就被从消费者处取走（例如，减少他或她的银行帐户）。这部分钱可以随后被用来完成支付。基于智能卡的电子钱包、电子现金或某些银行支票（如证书支票）属于这种类型。 现付系统：购买的当时从消费者帐户中取款。某些借贷卡属于此类。 后付系统：销售者银行帐目的增加是在消费者银行帐户取款之前。信用卡系统属于这种类型。 拟现金与拟支票 从概念上看，预付系统其实就是现金支付系统。因此，有时也被称作“拟现金”系统。 现付和后付系统在本质上是相似的。在任一种情况下，付款者必须在银行那里有某个“帐号”，支付总是从顾客到商家以传送某种表格进行，如支票或信用卡担保单。因此，这两类支付系统有时就称为“拟支票”支付系统。 拟现金与拟支票支付系统之间的主要区别在于，拟现金支付系统能够以很简单的概念实现匿名性能，而拟支票就不容易做到匿名。 在线和离线 在电子支付系统中，在线和离线指的是相应支付协议的特定性质。 虽然支付协议在功能上是一个在两方（顾客和商家）之间的协议，很多支付系统需要在商家接受支付之前联系一个做为仲裁机构的TTP（如一个银行、一个信用卡公司或收款者）。如果是这种情况，则这个系统就叫做在线支付系统。 如果在支付协议中不用联系TTP，则这个系统就叫做离线支付系统。在离线支付系统中，商家需要按照规则联系他的受款者银行来清算收到的所有款项。 信用卡应用型 目前因特网上支付工具中使用积极性最高、发展速度最快的一种。也是距离实用化阶段最近，或者可以说，是步入现代化阶段的电子结算工具 采用 Web 服务器受理信用卡需要进行数字认证。目前大多数服务器使用 SSL 安全设置或 SET 安全电子交易。对应地，就需要进行 SSL 数字认证或 SET 数字认证 信用卡支付系统一般要有几个必须满足的安全要求： 必须有一个机制用来认证此系统所包括的各方，如顾客、商家，还有参与的银行； 保护信用卡和在因特网上传输的支付信息； 要制定一个进程来解决在各方之间的支付纠纷。 其它需求： 信用卡的信息不会向商家泄露 瞬间划帐－－从信用卡到商家的支付。在传统的信用卡方案中，商家向银行提交信用卡收据和银行处理支付将会花费很多时间 一个安全电子信用卡支付系统方案中包括有五方： 信用卡持有者； 商家； 商家的银行； 证书管理中心（CMC）； 信用卡发行银行。 信用卡支付系统的一大特点： 需要在线实时操作 进行持卡人身份的真实性以及信用额度的验证和处理。 储蓄卡 此类支付系统中使用的支付工具是储蓄卡。 功能：存取现金、转帐、POS消费，代理工资及收费等。 与一定的活期帐户对应，实质是活期存折的电子化延伸。 第一虚拟解决方案 First Virtual是Internet上使用最早的信用卡支付系统之一。 由First Virtual Holding（第一虚拟控股）公司于1994年10月公布。 主要用途是在Internet上销售低价的信息项，因此销售中的欺诈不是考虑的重点，从这个角度出发，该产品没有使用具有特定用途的客户软件和硬件，也没有用特别的加密技术。 FV采用将有关客户信用卡和商家开户行细目的所有信息不在Internet上传递，而通过电话、传真或邮递等方式传递给FV支付系统的方法来解决安全问题。这是FV系统最大的特点。 顾客通过这种非Internet方式预先在FV支付系统上注册，由系统给每位顾客设定一个ID号和口令。之后，顾客网上购物需要付款时，只须将自己的ID号和口令以及购买商品的确认信息用电子邮件，通过Internet传送到FV系统的某个营业网点即可进行结算。由于传递的只是ID号。口令和电子邮件这类信息，因此不需加密和其他特殊软件，这种处理方式降低了系统的成本，使得FV简单易用，关键信息的网下传递还使客户有一种安全感。 操作步骤 ? 顾客预先将有关信用卡的卡号等私人信息用电话或传真向第一虚拟因特网支付系统登录； ? 由系统给每位顾客设定一个称为“虚拟个人识别码（Virtual PIN）的 ID 号； ? 顾客在网上购物付款时，就在商家主页面上输入该 ID 号（非信用卡号！）； ? 然后，第一虚拟通过商家受理该 ID 号，检索已经登录的顾客个人信息； ? 在对