信用风险管理全流程优化方案.pdfVIP

附件 信用风险管理全流程优化方案 当前全行正在践行二次转型，由外延粗放型向内涵集约型经营方 式转变。经过全行员工的共同努力，我行资产质量正处于历史最好的 水平，但全行风险管理的机制、基础、专业化能力、工具、流程等等 还未能完全适应二次转型的需要，还存在一些突出问题和矛盾。为贯 彻落实二次转型的要求，在对国内外银行同业进行深入调研学习的基 础上，总行决定实施信用风险管理全流程优化工作。 一、全流程优化迫在眉睫 当前，全行信用风险管理中存在三个突出问题： （一）业务处理效率特别是审批效率有待提升。 全行信用风险管 理的方法和手段比较传统，风险管理过分倚重准入审批，加之人力资 源配置不到位等原因，导致业务审批流程长、环节多、效率慢，已成 为影响市场竞争力和风险定价提升的因素之一，难以适应客户需要。 （二）分行信用风险管理的基础还需要夯实。 2009 年各分行内外 部审计与检查结果发现， 信贷操作和合规问题还非常突出， 弄虚作假、 明知故犯、屡查屡犯等现象还存在，分行信用风险管理基础和能力还 有待提升，还不能通过流程来控制和防范。 （三）风险条线与市场条线相互割裂情况还比较突出。 风险条线 的市场意识还有待提高，市场条线的风险意识也亟待增强。在政策制 定、业务经办环节，市场与风险部门都还不能以一致的标准、尺度、 工具评判业务和做出决策， 还缺乏以共同的语言进行充分有效的沟通、 交流，还不能做到风险与收益的有机平衡，造成资源浪费、效率缺损， 影响客户体验。 信贷业务是我行的核心业务，在践行二次转型的背景下，上述问 题的解决已迫在眉睫，它直接成为决定全行二次转型成败的关键因素 之一。但单纯的采取扩大分行审批权限、增加人员等传统措施其效果 非常有限，需要通盘考虑，系统优化。 二、目标与策略 全流程优化要针对当前信贷业务中存在的突出问题，从全流程优 化入手，将传统三查阶段细化为业务发起、尽职调查、授信审批、放 款执行、贷后管理五大环节进行系统优化；根据不同的业务客户进行 流程区分；通过准入底线核准、协同作业等措施前移风险关口，建立 精细、明晰、顺畅的业务流程，贴近市场，提升管理，促进二次转型， 具体包括： （一）贴近市场。 通过提高业务效率尤其是审批效率，提升市场 竞争力和风险定价能力。 （二）提升风险管理能力。 在提高处理效率的基础上，继续保持 全行资产质量的稳定和持续好转，提升资本效益。同时进一步夯实分 行管理基础，切实提升全行信用风险管理水平。 （三）增强风险管理的透明度和一致性。 提高风险管理的精细化、 专业化，使信用风险管理流程更加精细和顺畅；鼓励倡导及时报告、 主动暴露的风险文化；保证风险管理的政策原则在条线之间、业务板 块之间保持均衡与相对一致，保证业务拓展的外延与其内部风险管理 能力保持相对一致。 （四）运用先进的风险管理理念和管理工具。 在稳健风险文化的 基础上，进一步树立培育贴近市场、主动管理、管理专业化、流程化 等理念，重视信用评级、信息系统等先进管理工具的运用。 在实施策略安排上， 鉴于大中型企业仍然是我行信贷业务的主体， 先从大中型企业 ① 核心信贷业务全流程优化入手，按照六西格玛流程 优化的方法，通过系统分析诊断、对关键节点进行优化或改造。之后 再对小企业信贷流程进行优化。 三、全流程优化基本思路 全流程优化，重点在如下八方面取得突破： （一）精细分类、差异管理。 从客户与业务两个维度进行分类， 搭建差异化业务流程。并将传统的三查环节，细分为业务发起、尽职 ① 大中型企业按照行内客户分类标准执行。 调查、授信审批、放款执行、贷后管理五大环节，逐一优化。 （二）明确边界、底线管理。 根据信贷政策和营销指引，明确客 户与项目准入的边界与底线，由总分行公司部门实施客户与项目准入 核准制。 （三）协同作业、关口前移 。选择新客户、固定资产贷款、银团 贷款、投