复保险与其他保险竞合条款之理论与应用.pdfVIP

複保險與其他保險競合條款之理論與應用 (The theory and application of Double Insurance and Other Insurance Clause) 目次：1 壹、複保險之意義與要件 肆、保險競合條款之類型及效力 貳、複保險之效力及爭議 伍、保險競合之實例說明 參、保險競合條款之意義與來源 陸、保險競合條款之結論與建議 複保險制度源於損害填補原則，其主要目的乃是避免被保險人透過累積多張 保險單，達到不當利得之目的。討論損害填補範圍時，應以保險利益之基礎為重 心，並對損害填補原則之修正有所認識 ，如此方能對損害填補原則與例外有完整 認識。而人身保險是否適用複保險之爭議，即是對上述概念之很好說明。 保險競合理論也是源自於損害填補原則與不當利得禁止原則。目前在保險實 務上損失分攤方法共有兩種，一種是按保險金額比例分攤，另外一種是透過「其 他保險條款」來進行損失分攤，兩種損失分攤方式皆按保險金額比例分攤，保險 實務上之「獨立責任制」及「兩張保單各有自負額時，如何扣除問題」，在大部 分保單之基本條款中，均未明確規定，以致在保險理賠金額計算上常常必須個案 溝通，如遇保險人與被保險人或其代理人立場不同，均堅持對自己有利的看法， 以致陷入僵局，究屬不宜。 傳統保險競合理論之分類方法及國內制式保單中之其他保險條款，隨著工商 社會需求及保險技術之進步，極需加以重新檢討修正，以符合社會需求。 1蘇黎世產物保險股份有限公司 理賠部 林武雄，感謝政大王正偉教授同意引用複保險與保險競 合比較 powerpoint之部分架構。 08/10/30 1 壹：複保險之意義與要件 一、複保險之意義 （一）損害填補原則 複保險制度源於損害填補原則，其主要目的乃是避免被保險人透過累積多張 保險單，達到不當利得的目的; 換句話說，透過「善意複保險」及「其他保險」 的制度，損失分攤乃是損害填補原則之具體實踐。在瞭解複保險意義後，接下來 我們應對損害填補之適用範圍加以討論，討論損害填補範圍時，應以保險利益之 基礎為討論重心，並對損害填補原則之修正有所認識 ，如此方能對損害填補原則 與例外有完整認識。圖表示保險利益之概念如下： 1.有形財產保險 保 財產保險 2.無形財產保險 險 經濟上利益 損失填補契約 利 1 侵權責任保險 益2 責任保險 2.契約責任保險 之 . 基 1.滿期給付 經濟上利益 損失填補契約 礎 人身保險： 2.死亡給付 （圖一） 3.殘廢給付 身份上利益 定額給付契約 4.醫療費用 首先要說明的是學說上3認為保險契約主要目的是填補經濟上之利益，即得以 4 金錢估計之契約，均認為損害填補契約 ，需受損害填補原則限制，反之，則否。 之所以要以保險契約之目的討論重點，除了因為上述分類方法比較接近保險實 務，以險種分類之方法外（如水險、火險、工程險、責任、傷害險等），不同險 種因為特性不同，在處理程序及理賠文件要求上也明顯不同。舉例而言，在代位 求償之程序，一般財產保險可在賠償被保險人後，行使保險法第五十四條5之代 位求償權，故若有可追償對象，應努力追查損失原因，以釐清責任；反之，一般 責任保險是站在被追償的角度，其主要責任保險乃是被保險人依法所負賠償責任 2 摘錄自林勳發，保險法論著譯作選集-從最高法院三則判決論複保險制度之適用，作者自版， 民國 81 年。 3 江朝國，保險法基