第六章人寿保险合同条款D教学提纲.pptVIP

第六章 人寿保险合同条款;保险合同是法律文件，由大量的条款组成。保险合同条款以及与签约过程有关的法律存在的目的，是为了使保单持有人和保险人双方面临的信息问题最小化。使用书面文件（合同）减低了双方的不确定性。 大多数国家几乎都没有法定标准保单，但保险合同条款会受到政府监管。监管方式包括审批后使用、报备使用等。 一般保单必须包含保险法中规定的某些标准条款，如完整合同条款、现金价值条款、宽限期条款、复效条款等 条款的易读性问题。美国NAIC《人寿与健康险保单语言简化法规范本》要求保单需用简单语言书写，保单语言符合易读测试;第一节 保护保单所有人的条款;保单利益分割案例;分析： 保单上的财产包括两部分，即已缴保费形成的现金价值和被保险人死亡时的保险金。 已缴保费形成的现金价值，属于投保人。在保险事故发生之前（被保险人死亡之前），投保人有权退保获取现金价值。 一旦保险事故发生，投保人的该项权利就消失，保单的利益就体现为死亡保险金，属于指定受益人。受益权只是一种期待权而不是既得权利，只有当保险事故发生时才成为既得权利，受益权有可能因保单失效、受益人变更等原因而消失或变更。;张女士可以变更受益人而无须征得投保人孙先生的同意。孙先生要求分得一半死亡保险金（5万元）没有依据。 张女士变更投保人的要求需要和孙先生协商处理。如果孙先生不同意变更，又不愿继续缴费，保单会因为欠缴保费而失效，保单上的现金价值（假设9300元，实际上将小于该数值）将退给孙先生。但由于该价值的2/3是由夫妻关系续存时期缴纳的保费（2年）形成的，所以应该属于共同财产，平均分割。但该价值的1/3部分是由张女士离婚后缴纳的第3年保费形成的，应归属张女士，孙先生对此部分利益无权要求。 如果孙先生同意变更，张女士应补贴相应的费用（3100元）作为补偿。;一、完整合同条款 二、不可抗辩条款 三、宽限期条款 四、复效条款 五、不丧失价值和选择权条款 六、年龄或性别误告条款;一、完整合同条款（Entire contract clause） 该条款规定保险单和投保单（如果投保单附加于保???上的话）一起构成约束双方的完整合同。比如，大部分保险公司使用对价条款使投保申请成为保单一部分。一个典型的对价条款：“在您的投保申请的陈述和支付首期保费的对价基础上，我们签发这份保单。您的投保申请的副本附后，构成本保单的一部分”。 该条款意在保护被保险人和受益人，因为如果没有这个条款，就可能会通过保险人内部规定或保险人特许执照的改变来影响相关各方的权利 本条款也保护保险公司，如果投保单成为合同一部分的话，就成为合同对价的一部分，投保人对重要事实不实告知就可以被保险公司用于拒绝赔偿或要求重新订约或解除合同;二、不可抗辨条款（Incontestable clause） 指保险人在保单生效一段时间（一般两年）后，就不得对保单的效力提出质疑。一个典型的寿险保单条款如下： “本保单生效两年且被保险人仍生存时，本公司不能抗辩本保单的有效性，但意外死亡给付和伤残保费给付收益不受此限。” 该条款旨在保护受益人，消除了受益人对保险人是否赔付的恐惧和担心，也在一定程度上消除了对诉讼的担心，因为被保险人死亡后，受益人很难成功对抗保险公司关于不实陈述的指控 ;;不可抗辩条款在各国的适用性不同 美国法律规定：要约人不管是由于过失。还是故意甚至欺诈订立了保险合同，只要过了可抗辩期间，该合同不可争议。（一些伦理困境） 英国、法国、日本等国保险法都有不可抗辩条款规定，但该条款也有例外情况。 有些国家规定，受益人有谋害被保险人的意图而取得的的保险单；由他人代为体检；取得保单时不存在保险利益，上述任何情况一旦发生，即使保单生效两年，保险人仍可拒绝保险金给付申请。 加拿大的法律也有不可抗辩条款的规定，但规定“若有欺诈行为，不论契约经过期间如何，均为可争议”。;;例2 一名堪萨斯城的男子在1987年股灾中损失了上百万美元。他为其损失绝望，走进常去交易的经纪行枪杀了经理和他的经纪人，随后自杀。调查显示，此人又多次犯罪记录，包括保险欺诈。由于他在申请多份寿险保单时隐瞒了过去的情况，所以保险人拒绝了他的遗孀的死亡保险金给付要求。保险人认为这份保单原本是无法“达成一致意见”的，而这正是构成有效保单的必不可少的条件。尽管这种论证具有可信度，但地方法院还是坚持不可争议条款，并判保险公司必须支付保险金。;;三、宽限期条款（Grace period） 本条款规定，续期保费若延迟一段时间支付，保险公司仍将继续提供保障。保险公司应支付保险金，但扣除欠交保费和利息。 该条款的目的在于防止非故意造成的保单失效。否则，被保险人必须提交可保性证明通过复效程序才能使保单继续有效。 宽限期长短由各国法律规定。我国《保险法》条规定，载明交费日的次日起算６