理财规划方案设计unit 4 3现金规划.ppt

UNIT4 理财规划方案基 本要素 （现金规划） 第三 部分 客户 理财 规划 ? 现金规划 ? 消费规划（房产规划等） ? 投资规划 ? 教育规划 ? 保障规划 ? 其他规划 现金流最基本要求： ? 正的现金流 ? 稳定的现金流 3.1 现 金 规 划 1 、收入来源分类与特性 所得类型 收入稳定性 收入成长性 收入中断风险 普通雇员 收入来源稳定， 有劳动法保障 每年调薪有限， 奖金比重不高 失业或伤病 公司业务员、 经纪人 收入高低视业 绩表现，时好 时坏 奖金比重高， 收入增长空间 宽广 失业、伤病或 丧失劳动能力 个体经营者 视业别而定， 收入来源基本 稳定 受限于地区环 境，收入增长 空间有限 经营不善倒闭 自由职业者 收入相对较高， 但可能有最低 起薪点 依个人的专业 和经验而定， 差别大 客源不足，伤 病或丧失劳动 能力 1 、收入来源分类与特性 所得类型 收入稳定性 收入成长性 收入中断风险 小型私营 企业主 视业别而定， 收入来源较 不稳定 有较好的卖 点时，收入 空间广 经营不善倒闭， 还可能负债 大型私营 企业主 收入以股息 红利为主， 波动较大 景气好时， 转让持股利 得甚大 大环境极差时， 大企业也可能 倒闭 专业投资 者 收入以财产 所得为主， 波动大 选对时机或 标的时，获 利甚高 投资不当可能 被套牢，甚至 血本无归 案 例 1 ? 一个业务员月平均收入 10000 元，但业绩最差时只有 5000 元， 最好时 15000 元；若其家庭平均 支出为 6000 元。假定目标边际 结余率为 50% 。 ? 年结余 = ? （ 10000-6000 ） 50%*12=24000 ? 这类家庭的现金规划要注重什 么？ 案 例 2 ? 陈同学， 2015 年毕业于浙江金 融职业学院，现为 ** 银行一线 柜员，每月税后工资收入 3000 元，其余绩效收入每年 10000 元。 ? 该岗位预计年收入将以 10% 的 速度增长，假设通货膨胀率平 均每年 3% 。 ? 该银行经营稳定，在未来 5 年 内陈同学的失业风险较小。 基 本 准 则 预留备用金的金额： ? 平均月家庭支出的 3-6 倍 ? 预留的备用金如何理财？ 实 训 ： 现 金 规 划 ? 韩先生，男， 25 岁，温州乐清人，是台州银行 小额信贷部门的信贷员，现已工作满两年，月 收入 9000 元，月支出 4500 元，有五险一金。通 过两年的时间累积，身边现金有 5000 元，存款 110000 元（含贷款来的资金 100000 ，这笔贷款 是台州银行职工福利，但凡客户经理个人名下 管户达到 100 户，即可获得 5 年期 100000 元的无 息贷款一笔），应收帐款 12000 元（出借给朋 友，无利息，也没明确规定还款日期），其名 下有一辆价值 110000 的别克凯越，无月供；无 信用卡；名下无房屋，居住在银行提供的宿舍 里。韩先生现已有女朋友，但是还没有举办结 婚仪式 , 因此准备在两年内解决其人生大事， 父母也准备在年内为其购房，并为他准备首付 45 万。 基 本 准 则 预留备用金的金额： ? 平均月家庭支出的 3-6 倍 ? 13500 还是 27000 ？ ? 预留的备用金如何理财？ ? 现金？ ? 银行存款？ ? 银行理财产品？ ? 互联网理财产品？ 余 额 宝 挖 财 招 财 宝 e 租 宝 互 联 网 银 行 浙江网商银行 VS. 微众银行 网 商 VS 微 众 网 商 VS 微 众 ? 网商银行确定是一家为小企业 服务的银行，主攻贷款不超过 500 万元。小微企业、个人消费 者和农村用户，是网商银行的 三大目标客户群体。 ? 微众银行主要定位于向用户提 供购物、旅行等个人消费金融 服务。微众银行官网从上线开 始就更注重移动端。 ? 紧急备用金的储备形式 （ 1 ）流动性高的活期存款或短 期低定期存款； （ 2 ）备用的贷款额度。 紧 急 备 用 金 3.3 借 贷 ? 可借多少钱？ ? 取决于收入能力和资产价值 ? 银行在核贷信用贷款时，收入是 最主要的考量点，通常是以月收 入的 3 － 10 倍为基准。 ? 以资产质押或抵押借钱，借款成 数取决与资产市价的变动幅度： 1 、存单、保单