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（创新管理）中小企业信用担 保体系的制度性缺陷及其制 度创新 中小企业信用担保体系的制度性缺陷及其制度创新 [摘要] ：我国中小企业信用担保体系已经初步具备行业规模，它对我国 中小企业的发展壮大也起到了积 极作用。但是现有中小企业信用担保体系在结构、经营和功能上的三重 制度性缺陷，我们在分析上述缺陷的成因的基础上，提出保持该体系可 持续发展的根本途径在于中小企业信用担保体系及其上下游环节两个 层面上的制度创新。 [关键词] ：中小企业 ； 中小企业信用担保体系； 制度创新 [Abstract] ：Our credit guarantee systems for SMEs have formed basic scale and have produced beneficial effects on the SMEs’ development ，but there are three defects in structure, operation and function of existing guarantee systems for SMEs 。 We analyze the reasons why the above defaults exist ，and point out that the radical way to keep sustainable development of the whole systems is such institutional innovations including SMEs credit guarantee system and its upper and down flows. [Key words]: Small-sized and Medium-sized Enterprises (SMEs) Guarantee Systems for SMEs Institutional Innovation 一 、我国中小企业信用担保体系的发展历程 据国家经贸委统建立中小企业信用担保体系是世界各国扶持中小 企业发展的通行做法，截至目前，全世界已有 48%的国家和地区建立了 中小企业信用担保体系。因为每个国家和地区的国情、区情不同，所以 其中小企业信用担保体系的运作方式也多种多样。从运作主体来看，既 有政府部门，也有协会，公司，保证基金和专门银行。从担保目的来看， 既有政策扶持型，也有社会互助型或者二者的混合型。从资金运作方式 来看，既有以实有资金作为保证的事前保证，也有以事前承诺作为保证 的事后补偿。从运作效果来看中小企业信用担保体系的运作效果因发达 国家和发展我国家的不同而存在差异。发达国家的中小企业信用担保体 系因为其市场体制的完善、金融体系的发达、建立和发展时间的长久而 效果明显，而发展我国家由于其在信用制度、市场体制、金融体系等多 方面的落后，加上中小企业信用担保体系建立和发展的时间有限，所以 发展我国家中小企业信用担保的活动能力远逊于发达国家，整体效果也 不是很显著。 中小企业是我国国民经济不可缺少的一个重要组成部分。我国从 1992 年开始探索建立中小企业信用担保体系，之后经历了四个发展阶段：1. 探索起步阶段（1992 年起）。在此期间先后在重庆和上海等地产生了私 营中小企业互助担保基金会。在广东和四川等地开始出现以中小企业为 主要服务对象的地方性商业担保公司。交通银行上海杨浦支行与区政府 和街区企业合作成立了担保基金。2.积极推动阶段（1998 年起）。浙江、 福建、云南和贵州等省的一些市县开始探索组建以私营企业为服务对象 的中小企业贷款担保基金或中心。陕西、广东、湖北与北京等地开始出 现科技、建筑等专业性担保机构。上海、北京等地开始进行政府财政部 门与商业担保公司合作的试点工作，即财政部门对银行作出承诺并负责 推荐中小企业，商业担保公司负责办理具体担保手续。3.规范试点阶段 （1999 年起）。根据国务院领导同志的要求，国家经贸委在广泛征求社 会有关各界的意见、总结各地试点情况，并吸收日本、加拿大和美国等 国家实践经验的基础上，于 1999 年 6 月 14 日发布《关于建立中小企业 信用担保体系试点的指导意见》(国经贸中小企[1999]540 号，以下简 称《指导意见》) 。随后，国家经贸委着力在全国各地贯彻实施该《指 导意见》，河南、山东、宁夏、吉林、天津等地政府陆续下发地方性中 小企业信用担保体系试点指导意见并组建相应机构。深圳等地开始出现 信用担保、商业担保、